Covid-19 و NFC ومستقبل المدفوعات اللاتلامسية

بمجرد وصفها للمستقبل ، لم تحقق المدفوعات اللاتلامسية شعبية كبيرة. فضل المتسوقون التمرير السريع والغمس وإدخال رقم التعريف الشخصي والتوقيع. من المرجح أن يغير جائحة Covid-19 ذلك لأن المستهلكين أصبحوا الآن أكثر وعياً بما يلمسونه.

في هذه المقالة ، سأناقش تقنية NFC (الاتصالات الميدانية القريبة) ، وهي التقنية التي تدعم جميع عمليات الدفع بدون تلامس داخل المتجر تقريبًا. سأشرح كيف تعمل NFC وكيف يتم تأمين مدفوعاتها. سأقوم أيضًا بفحص مزايا NFC جنبًا إلى جنب مع التحديات التي يجب التغلب عليها قبل أن تكون هذه المدفوعات أي شيء آخر غير شيء جديد.

المدفوعات غير التلامسية

لا تتطلب عملية الدفع بدون تلامس من العميل لمس معدات نقطة البيع الخاصة بالتاجر. بدلاً من لمس منصات وأقلام PIN للسماح بالمعاملات ، تسمح الدفع بدون تلامس للعملاء بتلويح طريقة الدفع الخاصة بهم بالقرب من قارئ الدفع. يُطلق على هذا عادةً اسم Tap-to-pay ، لكن "tap" ليس هو أفضل وصف. الصنبور غير مطلوب. يكفي تحريك طريقة الدفع بالقرب من جهاز القراءة.

يسهل NFC العديد من الأجهزة اللاتلامسية. الأكثر شيوعًا هي بطاقات الائتمان والهواتف الذكية التي تدعم تقنية NFC ، ولكن يمكن أن تحتوي الأجهزة التي لا تدفع مثل المفاتيح والساعات وأجهزة تتبع اللياقة البدنية والأساور وغيرها من الأجهزة القابلة للارتداء على رقائق NFC ، والتي يشار إليها عادةً باسم علامات NFC.

للتحقق من تمكين الجهاز ، ابحث عن رمز الدفع اللاتلامسي - أربعة خطوط منحنية تشكل إشارة راديو. بفضل Covid-19 ، سنرى الكثير من هذه الرموز.

للتحقق من تمكين الجهاز ، ابحث عن رمز الدفع بدون لمس.

NFC

الاتصال قريب المدى هو وسيلة لجهازين للتواصل عبر موجات الراديو. يُستخدم مصطلح "المجال القريب" لأن نطاق الإشارة صغير جدًا - لا يزيد عادةً عن بوصتين. بالنسبة لمدفوعات NFC ، عادةً ما يكون الجهازان عبارة عن هاتف ذكي يخزن تفاصيل بطاقة الائتمان ومحطة نقطة بيع تعمل بتقنية عدم التلامس. تحتوي جميع بطاقات الائتمان الجديدة تقريبًا على علامات NFC مضمنة أيضًا.

الاتصال بين أجهزة NFC إما سلبي أو نشط.

تتطلب معاملات NFC السلبية جهازًا واحدًا فقط لتزويد الطاقة الكهربائية. يتلقى الجهاز المنفعل (عادةً بطاقة ائتمان بلاستيكية) قوته من موجات الراديو المنبعثة من جهاز القراءة. بالنسبة للمدفوعات ، ترسل محطة نقطة بيع NFC موجات الراديو باستمرار أثناء انتظار دخول جهاز سلبي إلى مجاله. عند حدوث ذلك ، يتم نقل تفاصيل بطاقة الائتمان إلى القارئ.

ومن المثير للاهتمام ، أنه إذا كنت تريد تفكيك بطاقة ائتمان غير تلامسية ، فستجد هوائيًا سلكيًا رفيعًا للغاية ملفوفًا حول محيط البطاقة. إنه هذا الهوائي الصغير الذي ينقل تفاصيل بطاقة الائتمان الخاصة بك عبر إشارات الراديو إلى محطة NFC.

تحدث معاملة NFC النشطة عندما يوفر كل جهاز طاقته الخاصة. الهاتف الذكي هو مثال جيد على الجهاز النشط. تستخدم Apple Pay و Google Pay والعديد من تطبيقات الدفع الأخرى NFC لإجراء معاملات نشطة. يمكن لكلا الجهازين في معاملة نشطة إرسال وقراءة المعلومات عبر الحقل القريب.

3 أوضاع NFC

هناك ثلاثة أوضاع لاتصالات NFC: القارئ ، و Peer-to-Peer ، و Card Emulation. يمكن استخدام كل منها للدفع.

• وضع القارئ. نوع من معاملات NFC السلبية التي يوفر فيها جهاز القراءة الطاقة ويقرأ المعلومات الموجودة على علامات NFC. بالنسبة للمدفوعات ، تعد بطاقات الائتمان التي تعمل بدون تلامس هي المثال الأساسي للمعاملات السلبية.

• وضع الند للند. في وضع نظير إلى نظير ، يتواصل جهازان نشطان عبر مجال الموجة الراديوية. عادةً ما يتم استخدام وضع NFC من نظير إلى نظير لمشاركة المستندات والصور وليس المدفوعات ، على الرغم من عدم وجود أي شيء من الناحية الفنية يمنع المدفوعات عبر اتصالات نظير إلى نظير. إنه فقط لم ينتشر. تعتمد معظم خدمات الدفع من نظير إلى نظير (على سبيل المثال ، Venmo) على اتصالات الإنترنت المستندة إلى السحابة لبدء عمليات تحويل الأموال ، وليس NFC.

• وضع مضاهاة البطاقة. تستخدم Apple Pay و Google Pay ومعظم تطبيقات الهواتف الذكية التي تعمل بالنقر للدفع وضع محاكاة بطاقة NFC حيث يحاكي أحد الأجهزة بطاقة الدفع. في الواقع ، عندما يتم تثبيت Apple Pay وتنشيطه ، يصبح هاتفك هو بطاقتك. تحتوي أجهزة محاكاة البطاقة على هوائي NFC (عادةً ما يكون ملفوفًا حول البطارية في الجزء الخلفي من الهاتف) وعلامة NFC مضمنة يمكنها نقل تفاصيل البطاقة. نظرًا لمتطلبات الأمان ، لا يتم تخزين تفاصيل بطاقة الائتمان في علامات NFC ولكن في مناطق محمية تسمى "العناصر الآمنة" (انظر أدناه). فقط عند الحاجة إلى نقل المعلومات الحساسة ، تلعب علامة NFC دورًا في محاكاة البطاقة.

حماية

عدة طبقات من الأمان تحمي مدفوعات NFC اللاتلامسية.

• المجال القريب. لا تزيد المسافة بين جهازين في معاملة NFC عن بوصتين. وبالتالي ، من المستحيل أن يقوم شخص ما بمسح بطاقتك اللا تلامسية إلا إذا كان في مجالك القريب ، والذي سيكون على بعد بوصتين أو أقل من جهازك أو بطاقتك.

• التشفير والترميز. إذا قام شخص ما بإدخال الحقل القريب الذي يبلغ قطره بوصتين في محاولة لمسح بطاقتك اللاتلامسية (ولم تلاحظ ذلك) ، فستظل تفاصيل البطاقة مشفرة ومميزة. لم يستطع استخدام المعلومات لأنه لم يستطع فك تشفيرها.

• لا توجد بيانات شريط مغناطيسي. المعلومات المخزنة على الشريط الممغنط لبطاقة الائتمان ليست آمنة. يمكن مسح الأشرطة المغناطيسية ونسخها واستخدامها في مكان آخر. لحسن الحظ ، يتم تأمين مدفوعات NFC بمعيار يسمى EMV (Europay و Mastercard و Visa ، الشركات الثلاث التي أنشأتها) ، والتي ، على عكس تقنية الشريط المغناطيسي ، تتطلب دائمًا تشفير تفاصيل البطاقة ورمزها.

• عناصر آمنة. في وضع محاكاة بطاقة NFC ، يتم تخزين تفاصيل بطاقة الائتمان في عنصر آمن ومنطقة آمنة ومشفرة ومقاومة للعبث. الوصول إلى العنصر الآمن مقيد للغاية ومحمي بواسطة العديد من طبقات التشفير. بالإضافة إلى ذلك ، ستؤدي محاولة اقتحام العنصر الآمن إلى تدميره ذاتيًا. (مطلوب مجهر ومعدات عالية التخصص).

• حدود الإنفاق وإدخال رقم التعريف الشخصي. يمكن لماركات البطاقات (مثل Visa و Mastercard و American Express و Discover) جنبًا إلى جنب مع المشترين والتجار تطبيق قيود إضافية على عمليات الدفع بدون تلامس. على سبيل المثال ، تفرض كل علامة تجارية بطاقة حدود إنفاق لعمليات الدفع بدون تلامس. عندما يحاول العميل الدفع مقابل عنصر ما عبر عمليات الدفع غير التلامسية التي تتجاوز حد الإنفاق ، سيطلب جهاز نقطة البيع من العميل إدخال رقم التعريف الشخصي الخاص به.

يمكن للتجار ومشتركيهم (أي مزودي حسابات التاجر) أيضًا تكوين محطاتهم الطرفية التي لا تلامس للمطالبة برقم PIN إذا تم استخدام البطاقة اللاتلامسية لعمليات شراء متعددة في فترة قصيرة.

المزايا والتحديات

من المحتمل أن يجبر جائحة Covid-19 التجار التقليديين على تقليل الازدحام ، خاصة حول خطوط الخروج ذات الازدحام الشديد ، بالإضافة إلى الحد من الاتصالات المادية ، مثل التعامل مع البضائع ، وفتح الأبواب ، والضغط على وسادات PIN و self- خدمة محطات الكمبيوتر. تساعد عمليات الدفع غير التلامسية لأنها تتطلب لمسات أقل. ميزة إضافية هي إجراء عمليات دفع أسرع في المتجر.

ومع ذلك ، قبل أن تصبح مقبولة عالميًا ، يجب التغلب على مدفوعات NFC بدون تلامس ، بما في ذلك:

• إدخال رقم التعريف الشخصي. مرة أخرى ، يضمن إدخال رقم التعريف الشخصي أن المستفيد هو مالك الجهاز أو البطاقة اللاتلامسية. لكن إدخال رقم التعريف الشخصي يتعارض مع الغرض من المدفوعات بدون اتصال. يمكن أن تصبح القياسات الحيوية مثل التعرف على الوجه رمز PIN التالي. هذا غير مرجح ، على الرغم من ذلك ، بسبب مشكلات الخصوصية المتعلقة بالتعرف على الوجه وتكاليف شراء المعدات وتركيبها. في غضون ذلك ، أثناء الوباء ، من المحتمل أن يضطر التجار إلى تطهير منصات PIN الخاصة بهم بعد كل معاملة.

• حدود الإنفاق. تم تصميم عمليات الدفع بدون تلامس للدفعات السريعة ومنخفضة القيمة ومنخفضة المخاطر. شراء فنجان من القهوة مثال جيد. ولكن ، ماذا لو أراد المستهلك شراء شيء أكثر تكلفة؟ القواعد الحالية لا تسمح بالمعاملات عالية القيمة بدون تلامس.

• سمعة سيئة وخوف. NFC معروف بكونه غير آمن. عادةً ما تكون مدفوعات NFC أكثر أمانًا من الطرق الأخرى. (يمكن سرقة النقود والمحافظ ؛ يمكن اختراق مواقع التجارة الإلكترونية وقواعد البيانات ؛ يمكن سرقة الهويات وتزويرها).

• عدم قبول التاجر. على الرغم من الراحة وسرعة تسجيل الخروج ، لم يقم العديد من التجار بترقية محطات نقاط البيع ووحدات PIN الخاصة بهم لتعمل على تمكين NFC. هذه العملية مكلفة ، ولم تكن هناك حاجة ملحة في مرحلة ما قبل الجائحة. حتى تقبل المتاجر الفعلية مدفوعات NFC على نطاق واسع ، لن يدفع معظم المستهلكين على الأرجح باستخدام هواتفهم أو بطاقاتهم اللا تلامسية.

يرجى الاطلاع على "هل أكواد QR هي خيار لعمليات الدفع بدون تلامس؟"