سوف تشكرنا لاحقًا - 5 نصائح لإنشاء خطة تقاعد لرواد الأعمال

يتم توظيف معظم الأمريكيين من الطبقة العاملة من قبل الشركات التي تطلب أو تعرض خيارات مدخرات التقاعد في شكل 401 (ك) ، 403 ب) ، أو خطة معاشات تقاعدية. نظرًا لأن هذه المساهمات يتم خصمها تلقائيًا من راتب الموظف ، فإن الادخار للتقاعد يميل إلى أن يكون عملية غير مؤلمة إلى حد ما. بمرور الوقت ، يؤدي التأثير التراكمي للمساهمات الشهرية المنتظمة إلى تكوين بيضة صغيرة الحجم يمكن استخدامها في سنوات التقاعد.

لكن بالنسبة لرجال الأعمال ، فإن القصة مختلفة قليلاً. مع عدم وجود رواتب ثابتة أو خطط يرعاها صاحب العمل ، يتخلى العديد من هؤلاء الأفراد المجتهدين عن مساهمات التقاعد. وعلى الرغم من أنها قد لا تبدو مشكلة كبيرة في السنوات الأولى ، إلا أن هذه الزلة يمكن أن تكون خطيرة وغير مسؤولة مع تقدم رواد الأعمال في السن.

رواد الأعمال والتقاعد: بيانات مقلقة

يواجه جيل الألفية الكثير من الانتقادات في عالم التخطيط المالي لعدم توفير ما يكفي من المال تقريبًا للتقاعد ، لكنهم ليسوا الجزء الوحيد من السوق الذي يعاني من نقص. وفقًا لمسح أجراه Manta ، وهو مجتمع عبر الإنترنت لأصحاب الأعمال الصغيرة ، يتخلف رواد الأعمال عن الركب.

تشير الأبحاث من استطلاع مانتا إلى أن 34 في المائة من رواد الأعمال ليس لديهم حاليًا أي خطة ادخار تقاعد - على الرغم من أن 60 في المائة يقولون إنهم يخططون للتقاعد قبل سن 65. ومن بين أولئك الذين لديهم مدخرات تقاعدية ، فإن الغالبية تعاني من نقص كبير في التمويل حسب السن وأهداف التقاعد.

السؤال هو ، لماذا يفشل رواد الأعمال في إعطاء التقاعد الاهتمام الذي يستحقه؟ فيما يلي بعض العوامل الأكثر صلة بالموضوع:

• وضع كل شيء في العمل. وفقًا لمسح مانتا ، قال 37 بالمائة من رواد الأعمال إنهم لا يحققون ربحًا كافيًا للادخار للتقاعد. من بين الأرباح التي يحققها هؤلاء رواد الأعمال ، يقومون بصب معظم الأموال مرة أخرى في الأعمال التجارية للبناء والنمو. هذا أمر ذكي ، إلى حد ما ، لكنه يمكن أن يعيد رجل الأعمال حسن النية في النهاية.
• الكسل (نقص التخطيط). بعض رواد الأعمال كسالى ببساطة. إنهم يرون التخطيط للتقاعد على أنه عملية معقدة تتطلب الكثير من الاجتماعات ، والإدارة التفصيلية ، والاهتمام المستمر بأداء السوق. هذا التصور - كما هو معيب - يثني الكثيرين عن الجلوس ووضع خطة.
• التخطيط لبيع العمل. يخطط حوالي 18 بالمائة من رواد الأعمال لبيع أعمالهم لتمويل تقاعدهم. لسوء الحظ ، يبالغ معظم أصحاب الأعمال في تقدير قيمة شركاتهم ولا يأخذون في الحسبان مدى صعوبة العثور على مشترٍ. (ناهيك عن فشل الشركات بشكل متكرر ، مما قد يترك رائد الأعمال بدون أي أصول).
• لا توجد خطط للتقاعد. صدق أو لا تصدق ، يقول 12 في المائة من رواد الأعمال إنهم ليس لديهم خطط للتقاعد. وعلى الرغم من أن هذا قد يكون صحيحًا بالنسبة للبعض ، إلا أن المشكلات الصحية والدوافع المتضائلة تجبر معظم الناس في النهاية على الخروج من العمل إلى الأبد.
• لا ترى الحاجة. شريحة صغيرة من رواد الأعمال لا ترى أي قيمة أو حاجة للادخار للتقاعد. إنهم يفضلون إنفاق أموالهم الآن وتجديدها خلال سنواتهم الأخيرة. يفترض معظم هؤلاء الأفراد أن الضمان الاجتماعي سيغطي احتياجاتهم ، على الرغم من أنه نادرًا ما يكفي للبقاء على قيد الحياة.

كم يجب على رواد الأعمال ادخار للتقاعد؟

الادخار للتقاعد مهم. يوفر الأمان المالي في السنوات الأخيرة من حياتك عندما تكون غير قادر أو غير راغب في العمل. بالنسبة للبعض ، تعتبر مدخرات التقاعد كافية لتوفير فرص مثل السفر أو استكشاف هوايات جديدة. بالنسبة للآخرين ، هناك حاجة إلى المال لتمويل نفقات الرعاية الصحية أو سداد الديون.

لا يوجد مبلغ محدد يعتبر رقم التقاعد المثالي. يعتمد المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره على ظروفك الشخصية وأهدافك واحتياجاتك وآمالك وأحلامك. ولكن هناك بعض القواعد العامة التي يمكنك استخدامها لتحديد رقم الملعب.

يذكر RISE: "على سبيل المثال ، نصيحتان مشتركتان تتمثلان في توفير ما لا يقل عن 10 بالمائة من دخلك أثناء العمل وسحب 4 بالمائة من مدخرات التقاعد سنويًا أثناء التقاعد". "هناك أيضًا معالم تحاول تبسيط الإجابة ، مثل الحصول على أرباحك السنوية في مدخرات التقاعد عندما تبلغ 30 عامًا وستة أضعاف دخلك السنوي في مدخرات التقاعد بمجرد بلوغك 55 عامًا."

لكن ، مرة أخرى ، هذه اقتراحات مفرطة في التبسيط. هناك عوامل لا تعد ولا تحصى التي تحدد ما تحتاج إلى أن يكون حفظ ما يصل. قد يتمكن شخص واحد يتقاعد في سن الستين من كسب 750 ألف دولار ، بينما قد يحتاج شخص آخر يتقاعد في سن السبعين إلى مليوني دولار. يجب مراعاة الاحتياجات الصحية والتأمين وعوامل نمط الحياة بعناية والتنبؤ بها. لهذا السبب ، سيكون من الذكاء مقابلة مخطط تقاعد أو مستشار مالي - حتى لو لمرة واحدة فقط.

5 نصائح مفيدة حول التخطيط للتقاعد لأصحاب الأعمال

فقط لأنك رائد أعمال بدون خطة برعاية صاحب العمل ، لا يعني أنه لا يمكنك الادخار للتقاعد. في الواقع ، هذا يعني أنك بحاجة إلى أن تكون أكثر انضباطًا ويقظة مع اقتناص الأموال من أجل المستقبل.

لحسن الحظ ، لا يجب أن يكون الادخار للتقاعد عملاً هائلاً أو مصدرًا مهمًا للإحباط. باستخدام النصائح والتقنيات التالية ، يمكنك البدء في تحريك الأشياء.

1. تعرف على خياراتك

الخطوة الأولى هي فهم خياراتك. بينما لا يمكنك الوصول إلى صندوق أو خطة معاشات تقاعدية برعاية الموظفين ، إلا أن هناك الكثير من المنتجات الاستثمارية لأصحاب الأعمال الحرة. بعض من أكثر شعبية تشمل:

• روث إيرا. باستخدام Roth IRA ، تستثمر أموالًا بعد خصم الضرائب في حساب معفى من الضرائب عند السحب. لذا ، بينما لا تحصل على إعفاء ضريبي الآن ، فمن المحتمل أن توفر عشرات الآلاف من الدولارات عند التقاعد. بالنسبة لأولئك الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا ، يبلغ الحد الأقصى للمساهمات 6000 دولار في السنة. إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا ، فيمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 7000 دولار سنويًا.
• إيرا التقليدية. لدى الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي نفس القواعد وحدود المساهمة مثل Roth IRA ، ولكنه يستخدم أموالاً قبل الضرائب. يسمح لك هذا بتخفيض فاتورتك الضريبية في سنة المساهمة ، ولكنه يتطلب أيضًا فرض ضرائب عليك عند الانسحاب. (تجدر الإشارة أيضًا إلى أن إجمالي المساهمة في Roth IRAs التقليدية الخاصة بك لا يمكن أن يتجاوز إجمالي 6000 دولار. لهذا السبب ، يساهم معظم الأشخاص في أحدهما أو الآخر.)
• منفرد 401 (ك). IRAs هي الطريقة الأسهل والأكثر خاليًا من المتاعب لرجال الأعمال للاستثمار. ولكن إذا كنت ترغب في استثمار أكثر من 6000 دولار كحد أقصى سنويًا ، فيجب أن تبحث في Solo 401 (k). صالح لأصحاب الأعمال الذين ليس لديهم موظفين بدوام كامل ، يسمح لك Solo 401 (k) بالمساهمة بما يصل إلى 50000 دولار من دخل الأعمال قبل الضرائب سنويًا.

هناك عدد قليل من منتجات التقاعد الأخرى أيضًا ، لكن البساطة هي الأفضل في بعض الأحيان. ابدأ بواحد من هؤلاء (أو مجموعة) وانتقل من هناك.

2. انتصارات بطيئة وثابتة

اشتهر ألبرت أينشتاين بالاهتمام المركب بأقوى قوة في الكون - وسيكون من الصعب المجادلة بخلاف ذلك.

كما يوضح هذا الرسم البياني ، ليس عليك استثمار الكثير من المال لتصبح ثريًا في التقاعد. بل إنه تسلق بطيء وثابت. بالنسبة لرائدة الأعمال البالغة من العمر 25 عامًا لتجميع مليون دولار حسب سن التقاعد ، فإنها ستحتاج فقط إلى استثمار 241 دولارًا في الشهر (بافتراض متوسط ​​معدل عائد متحفظ بنسبة 8 في المائة).

3. إنشاء الميزانية

تنص القواعد العامة المختلفة على مقدار الأموال التي يجب أن تخصصها للتقاعد ، لكن معظم المستشارين الماليين يقترحون ما بين 10 إلى 15 بالمائة من كل راتب. للقيام بذلك باتساق ، ستحتاج إلى وضع ميزانية شهرية تبقيك منضبطًا وعلى المسار الصحيح.

باستخدام ميزانيتك ، ستتمكن من تحديد المبلغ الذي يمكنك استثماره بشكل واقعي مع الاستمرار في تغطية النفقات الشهرية والديون الحالية والاحتياجات الأخرى. وبهذا المبلغ ، يمكنك بعد ذلك إعداد خصومات شهرية تلقائية تعمل على تبسيط استثماراتك وجعلها بعيدة عن متناول اليد قدر الإمكان.

4. تنويع

داخل IRA أو Solo 401 (k) ، سيتعين عليك تحديد بالضبط ما ستستثمر أموالك فيه. بغض النظر عما يخبرك به أي شخص ، فمن غير الحكمة أن تستثمر في الأسهم الفردية. من الأفضل بكثير توزيع المخاطر عن طريق الاستثمار في مجموعة متنوعة من الصناديق المشتركة.

كتب خبير التقاعد كريس هوجان: "إذا اتبعت ما أقوم بتدريسه ، فأنت تعلم أنك تريد الاستثمار في صناديق الاستثمار المشتركة ذات النمو الجيد ونشر استثماراتك عبر أربع فئات: النمو والنمو والدخل والنمو القوي والعالمي".

قد توافق أو لا توافق على نهج هوجان الدقيق ، ولكن يجب أن تكون متنوعًا إلى حد ما. ضع خطة وتأكد من توزيع المخاطر الخاصة بك.