Covid-19, NFC und die Zukunft kontaktloser Zahlungen

Kontaktlose Zahlungen, die einst als die Zukunft angepriesen wurden, erreichten nie eine große Popularität. Käufer bevorzugten das bekannte Wischen, Tauchen, PIN-Eingeben und Signieren. Die Covid-19-Pandemie wird dies wahrscheinlich ändern, da sich die Verbraucher jetzt bewusster sind, was sie berühren.

In diesem Artikel werde ich auf NFC (Near Field Communication) eingehen, die Technologie, die fast alle kontaktlosen Zahlungen im Geschäft ermöglicht. Ich werde erklären, wie NFC funktioniert und wie seine Zahlungen gesichert sind. Ich werde auch die Vorteile von NFC sowie die zu bewältigenden Herausforderungen untersuchen, bevor solche Zahlungen etwas anderes als eine Neuheit sind.

Kontaktlose Zahlungen

Bei einer kontaktlosen Zahlung muss der Kunde nicht die POS-Ausrüstung eines Händlers berühren. Anstatt PIN-Pads und Stifte zu berühren, um Transaktionen zu autorisieren, können Kunden bei einer kontaktlosen Zahlung ihre Zahlungsmethode in der Nähe eines Zahlungslesers bewegen. Dies wird allgemein als "Tap-to-Pay" bezeichnet, aber "Tap" ist nicht die beste Beschreibung. Ein Tippen ist nicht erforderlich. Es reicht aus, die Zahlungsmethode in die Nähe des Lesegeräts zu verschieben.

NFC ermöglicht viele kontaktlose Geräte. Am häufigsten sind NFC-fähige Kreditkarten und Smartphones, aber Nichtzahlungsgeräte wie Schlüsselanhänger, Uhren, Fitness-Tracker, Armbänder und andere Wearables können auch NFC-Chips enthalten, die üblicherweise als NFC-Tags bezeichnet werden.

Um zu überprüfen, ob ein Gerät aktiviert ist, suchen Sie nach dem Symbol für kontaktloses Bezahlen - vier gekrümmte Linien, die ein Funksignal bilden. Dank Covid-19 werden wir viel mehr dieser Symbole sehen.

Um zu überprüfen, ob ein Gerät aktiviert ist, suchen Sie nach dem Symbol für kontaktloses Bezahlen.

NFC

Die Nahfeldkommunikation ist eine Möglichkeit für zwei Geräte, über Funkwellen zu kommunizieren. Der Begriff "Nahfeld" wird verwendet, weil der Signalbereich sehr klein ist - normalerweise nicht mehr als zwei Zoll. Bei NFC-Zahlungen handelt es sich bei den beiden Geräten normalerweise um ein Smartphone, auf dem Kreditkartendaten gespeichert sind, und um ein kontaktloses POS-Terminal. Fast alle neuen Kreditkarten haben auch eingebettete NFC-Tags.

Die Kommunikation zwischen NFC-Geräten ist entweder passiv oder aktiv.

Passive NFC-Transaktionen erfordern nur ein Gerät zur Stromversorgung. Das passive Gerät (üblicherweise eine Plastikkreditkarte) erhält seinen Strom von den vom Lesegerät ausgesendeten Funkwellen. Bei Zahlungen sendet das NFC-Kassenterminal ständig Funkwellen aus, während darauf gewartet wird, dass ein passives Gerät in sein Feld eintritt. In diesem Fall werden die Kreditkartendaten an den Leser übertragen.

Interessanterweise würden Sie beim Zerlegen einer kontaktlosen Kreditkarte eine sehr dünne Drahtantenne finden, die um den Umfang der Karte gewickelt ist. Es ist diese winzige Antenne, die Ihre Kreditkartendaten über Funksignale an das NFC-Terminal überträgt.

Eine aktive NFC-Transaktion tritt auf, wenn jedes Gerät seine eigene Leistung bereitstellt. Ein Smartphone ist ein gutes Beispiel für ein aktives Gerät. Apple Pay, Google Pay und viele andere Zahlungs-Apps verwenden NFC, um aktive Transaktionen durchzuführen. Beide Geräte in einer aktiven Transaktion können Informationen über das Nahfeld übertragen und lesen.

3 NFC-Modi

Es gibt drei Modi der NFC-Kommunikation: Reader, Peer-to-Peer und Kartenemulation. Jeder kann für Zahlungen verwendet werden.

• Lesemodus. Eine Art passiver NFC-Transaktion, bei der das Lesegerät Strom liefert und die Informationen auf den NFC-Tags liest. Bei Zahlungen sind kontaktlos aktivierte Kreditkarten das Hauptbeispiel für passive Transaktionen.

• Peer-to-Peer-Modus. Im Peer-to-Peer-Modus kommunizieren zwei aktive Geräte über das Funkwellenfeld. In der Regel wird der NFC-Peer-to-Peer-Modus zum Freigeben von Dokumenten und Bildern und nicht von Zahlungen verwendet, obwohl technisch nichts die Zahlungen über Peer-to-Peer-Verbindungen verhindert. Es hat sich einfach nicht durchgesetzt. Die meisten Peer-to-Peer-Zahlungsdienste (z. B. Venmo) basieren auf Cloud-basierter Internetkommunikation, um Geldtransfers zu initiieren, nicht auf NFC.

• Kartenemulationsmodus. Apple Pay, Google Pay und die meisten Tap-to-Pay-Smartphone-Apps verwenden den NFC-Kartenemulationsmodus, in dem eines der Geräte eine Zahlungskarte emuliert. Wenn Apple Pay installiert und aktiviert ist, wird Ihr Telefon zu Ihrer Karte. Kartenemulierende Geräte enthalten eine NFC-Antenne (normalerweise um den Akku auf der Rückseite des Telefons gewickelt) und ein eingebettetes NFC-Tag, das die Kartendetails übertragen kann. Aus Sicherheitsgründen werden Kreditkartendaten nicht in NFC-Tags gespeichert, sondern in geschützten Bereichen, die als „sichere Elemente“ bezeichnet werden (siehe unten). Nur wenn die vertraulichen Informationen übertragen werden müssen, spielt das NFC-Tag eine Rolle bei der Kartenemulation.

Sicherheit

Mehrere Sicherheitsebenen schützen kontaktlose NFC-Zahlungen.

• Das Nahfeld. Der Abstand zwischen zwei Geräten in einer NFC-Transaktion beträgt nicht mehr als zwei Zoll. Daher ist es für jemanden unmöglich, Ihre kontaktlose Karte zu scannen, es sei denn, er befindet sich in Ihrem Nahfeld, das höchstens 5 cm von Ihrem Gerät oder Ihrer Karte entfernt ist.

• Kryptographie und Tokenisierung. Wenn jemand Ihr 2-Zoll-Nahfeld betreten hat, um Ihre kontaktlose Karte zu scannen (und Sie haben es nicht bemerkt), bleiben die Kartendetails verschlüsselt und tokenisiert. Er konnte die Informationen nicht verwenden, da er sie nicht entschlüsseln konnte.

• Keine Magnetstreifendaten. Informationen, die auf dem Magnetstreifen einer Kreditkarte gespeichert sind, sind nicht sicher. Magnetstreifen können gescannt, kopiert und an anderer Stelle verwendet werden. Glücklicherweise werden NFC-Zahlungen durch einen Standard namens EMV (Europay, Mastercard und Visa, die drei Unternehmen, die ihn erstellt haben) gesichert, der im Gegensatz zur Magnetstreifentechnologie immer die Verschlüsselung und Tokenisierung von Kartendetails erfordert.

• Sichere Elemente. Im NFC-Kartenemulationsmodus werden Kreditkartendetails in einem sicheren Element, einem sicheren, verschlüsselten und manipulationssicheren Bereich gespeichert. Der Zugriff auf das sichere Element ist stark eingeschränkt und durch viele Kryptografieschichten geschützt. Wenn Sie versuchen, in das sichere Element einzudringen, wird es sich selbst zerstören. (Ein Mikroskop und hochspezialisierte Geräte sind erforderlich.)

• Ausgabenlimits und PIN-Eingabe. Die Kartenmarken (z. B. Visa, Mastercard, American Express, Discover) können zusammen mit Acquirern und Händlern zusätzliche Einschränkungen für kontaktloses Bezahlen implementieren. Beispielsweise schreibt jede Kartenmarke Ausgabenlimits für kontaktloses Bezahlen vor. Wenn ein Kunde versucht, einen Artikel über kontaktlose Zahlungen zu bezahlen, die das Ausgabenlimit überschreiten, muss der Kunde am POS-Gerät seine PIN eingeben.

Händler und ihre Erwerber (dh Anbieter von Händlerkonten) können ihre kontaktlosen Terminals auch so konfigurieren, dass sie zur Eingabe einer PIN auffordern, wenn die kontaktlose Karte in kurzer Zeit für mehrere Einkäufe verwendet wird.

Vorteile und Herausforderungen

Die Covid-19-Pandemie wird wahrscheinlich stationäre Händler dazu zwingen, das Gedränge zu verringern, insbesondere an stark frequentierten Kassen, sowie physische Kontakte wie den Umgang mit Waren, das Öffnen von Türen und das Drücken von PIN-Pads und Selbst- zu beschränken. Service-Computerstationen. Kontaktlose Zahlungen helfen, da sie weniger Berührungen erfordern. Ein zusätzlicher Vorteil ist die schnellere Kaufabwicklung im Geschäft.

Bevor sie jedoch allgemein akzeptiert werden, müssen kontaktlose NFC-Zahlungen verschiedene Herausforderungen bewältigen, darunter:

• PIN-Eingabe. Auch hier stellt die PIN-Eingabe sicher, dass der Zahlungsempfänger der Eigentümer des kontaktlosen Geräts oder der kontaktlosen Karte ist. Die PIN-Eingabe macht jedoch den Zweck von Zahlungen ohne Berührung zunichte. Biometrie wie Gesichtserkennung könnte die nächste PIN werden. Dies ist jedoch aufgrund der Datenschutzprobleme bei der Gesichtserkennung und der Kosten für den Kauf und die Installation der Geräte unwahrscheinlich. In der Zwischenzeit, während der Pandemie, müssen Händler wahrscheinlich ihre PIN-Pads nach jeder Transaktion bereinigen.

• Ausgabenlimits. Kontaktlose Zahlungen wurden für schnelle Zahlungen mit geringem Wert und geringem Risiko entwickelt. Der Kauf einer Tasse Kaffee ist ein gutes Beispiel. Aber was ist, wenn ein Verbraucher etwas teureres kaufen möchte? Aktuelle Regeln erlauben keine hochwertigen kontaktlosen Transaktionen.

• Schlechter Ruf und Angst. NFC hat den Ruf, unsicher zu sein. NFC-Zahlungen sind jedoch in der Regel sicherer als andere Methoden. (Bargeld und Geldbörsen können gestohlen werden; E-Commerce-Websites und -Datenbanken können gehackt werden; Identitäten können gestohlen und gefälscht werden.) NFC muss seinen Ruf als Nicht-Handelsunternehmen erschüttern, um zum Mainstream zu werden.

• Fehlende Händlerakzeptanz. Trotz des Komforts und der Geschwindigkeit beim Auschecken haben viele Händler ihre Kassenterminals und PIN-Pads nicht auf NFC-fähig aktualisiert. Der Prozess ist teuer und vor der Pandemie bestand kein dringender Bedarf. Bis physische Geschäfte NFC-Zahlungen weitgehend akzeptieren, werden die meisten Verbraucher wahrscheinlich nicht mit ihren Telefonen oder kontaktlosen Karten bezahlen.

Siehe „Sind QR-Codes eine Option für kontaktlose Zahlungen?“