Einführung in Händlerkonten, Teil 1: Rollen und Funktionen

Die Zahlungsverkehrsbranche ist selbst für Praktiker schwer zu verstehen. Meine dreiteilige Serie zur Kreditkartenverarbeitung hat hoffentlich den Jargon, die Preismodelle und die Gebühren entmystifiziert.

In diesem Beitrag werden Händlerkonten erläutert.

Es ist normal, über Zahlungsabwicklung, Gateways und Händlerakquise verwirrt zu sein. Die Branche stützt sich wohl auf Verwirrung bei der Erhebung von Gebühren, die ansonsten angefochten werden könnten.

Wie bei der Kartenverarbeitung können Sie anhand des Verständnisses, wie Gebühren für Händlerkonten erstellt und berechnet werden, den besten Anbieter für Händlerkonten für Ihr Unternehmen auswählen.

Merchant Acquiring

"Acquirer", "Merchant Acquirer" und "Acquiring Bank" beziehen sich auf dasselbe: ein Finanzinstitut, das von einer oder mehreren der Kartenmarken (Visa, Mastercard, Discover, American Express) registriert und zur Annahme von Karten zugelassen wurde Zahlungen im Auftrag eines Händlers.

Viele Erwerber sind Banken, aber nicht immer. Einige Nichtbanken-Finanzinstitute sind zu Acquirern geworden, und einige unabhängige Organisationen, die im Auftrag von Acquirern arbeiten, nennen sich Acquirer.

Viele Erwerber sind Banken, aber nicht immer.

Ein Acquirer kann mehrere Funktionen ausführen. Einige führen alle folgenden Schritte aus: andere nur wenige.

• Marketing und Vertrieb. Acquirer sind Unternehmen mit Kunden - in diesem Fall Händler. Acquirer vermarkten ihre Dienstleistungen und führen Verkaufsaktivitäten durch, um Händler zu gewinnen.

• Underwriting. Übernehmende Banken gewähren ihren Handelskunden im Wesentlichen Kredite. Wie bei jedem Kredit müssen die Banken den Kreditnehmer bewerten und Strategien zur Risikominderung umsetzen.

• Erstellen und verwalten Sie Händlerkonten. Ein Händlerkonto ist kein Spar- oder Girokonto. Es handelt sich vielmehr um eine spezielle Art von Bankkonto, auf dem vorübergehend der Erlös aus Kreditkarten- und Debitkartenzahlungen gespeichert ist.

• Interagiere mit Zahlungsabwicklern. Diese Funktion sorgt für viel Verwirrung. Ein Erwerber ist nicht unbedingt ein Zahlungsabwickler. Acquirer können jedoch viele Dienste anbieten, einschließlich der Zahlungsabwicklung. Beispielsweise bietet die Bank of America Merchant Services sowohl Händlerkonten (Erwerb) als auch Zahlungsabwicklung an. Einige Acquirer haben sich mit mehreren Anbietern zusammengetan (z. B. Prozessoren, Zahlungsgateways, POS-Geräte), um Händlern eine einzige Lösung anzubieten.

• Transaktionen autorisieren. Händlerakquirierer beteiligen sich auch an der Autorisierung (Genehmigung und Ablehnung) von Zahlungsvorgängen. Obwohl andere Organisationen ebenfalls Transaktionen genehmigen (Verarbeiter, Kartenmarken und ausstellende Banken), hat der Erwerber die endgültige Genehmigung. So funktioniert das.

Wenn ein Kunde mit einer Kreditkarte einkauft, sendet das Zahlungsgateway (vom Zahlungsabwickler bereitgestellt) die Transaktion an die Kartenmarke (z. B. Visa). Zuvor prüft der Prozessor jedoch in der Regel auf Betrug und erteilt die erste Genehmigung. Die Kartenmarke überprüft die Transaktion (wiederum in der Regel eine Betrugsprüfung) und geht, falls genehmigt, an die ausstellende Bank weiter (sofern der zahlende Kunde die Kreditkarte erhält), die überprüft, ob das Konto des Karteninhabers über ausreichende Mittel verfügt. Wenn ja, genehmigt der Emittent den Händler-Acquirer und benachrichtigt ihn. Der Erwerber hat wiederum das letzte Wort: Zahlen Sie Geld auf das Konto des Händlers ein oder lehnen Sie die Transaktion ab.

Der Erwerber trägt das finanzielle Risiko. Wenn eine Transaktion genehmigt wird, die sich später als ungültig herausstellt (normalerweise eine Rückbuchung), muss der Erwerber die ausstellende Bank erstatten, die dann den Karteninhaber erstattet. Einzahlungen auf Händlerkonten erfolgen vom Erwerber, nicht von der ausstellenden Bank. Einzahlungen auf Händlerkonten sind also wie kurzfristige Kredite des Erwerbers an die Bank.

• Schiedsgerichtsstreitigkeiten. Wenn ein Händler dem Kunden die versprochenen Waren oder Dienstleistungen nicht wie versprochen zur Verfügung stellt, ist der Erwerber finanziell verantwortlich. Dies gilt für Rückbuchungen und für Händler, die ihr Geschäft einstellen (oder verschwinden), ohne Aufträge zu erfüllen. Bei Rückbuchungen zieht der Erwerber Geld vom Händlerkonto des Händlers ab, wenn der Händler nicht verschwunden ist. Aber manchmal werden Rückbuchungen falsch erhoben. Kunden können sich irren oder betrügerisch sein. Dementsprechend bieten Acquirer Dienstleistungen für Streitbeilegung, Schiedsgerichtsbarkeit und Beilegung an.

Händlerkonten

Mit Kartenmarken kann niemand Kreditkartenzahlungen ohne Händlerkonto akzeptieren.

Ein Händlerkonto hält vorübergehend den Erlös aus Kredit- und Debitkartentransaktionen. Es ist wiederum eine Art Bankkonto, aber es ist kein Spar-, Scheck- oder Geldmarktkonto. Ein Händlerkonto kann nicht zur Zahlung von Ausgaben, zur Finanzierung von Gehaltsabrechnungen usw. verwendet werden.

Nachdem eine Kredit- oder Debitkartenzahlung genehmigt wurde, zahlt der Erwerber den Erlös abzüglich der Bearbeitungsgebühren (Austausch, Bewertungen und Aufschlag) auf das Händlerkonto ein. Jede erwerbende Bank hat ihren eigenen Einzahlungsplan. Einige Acquirer tätigen Einzahlungen nahezu in Echtzeit. Andere dauern bis zu drei Tage oder länger.

Händler können ihre Konten normalerweise innerhalb von 24 Stunden nach einem Verkauf überprüfen und bestätigen, dass sie den Erlös erhalten sollen, und sie auf ein separates Geschäftskonto überweisen.

Woher bekommen Acquirer das Geld, um Einzahlungen auf Händlerkonten vorzunehmen? Dies geschieht über einen Prozess namens „Clearing and Settlement“ - eine nächtliche Abstimmung zwischen ausstellenden und erwerbenden Banken, die sich gegenseitig Geld schulden. Acquirer schulden Emittenten Rückbuchungen; Emittenten schulden den Erwerbern den Erlös aus den Verkäufen des Tages.

Warum können Geschäftsinhaber Kredit- und Debitkartenerlöse nicht direkt auf ihre Girokonten einzahlen? Ohne separate Händlerkonten wäre es für die ausstellenden Banken und Kartenmarken schwierig (und ein legaler Albtraum), bei Rückbuchungen oder schlechtem Händlerverhalten Geld und Geldstrafen von einem regulären Bankkonto abzuheben.

Händlerkonten kommen daher vor allem den erwerbenden und ausstellenden Banken zugute, die die Gelder eines Händlers zum Schutz vor Rückbuchungen und anderen Risiken halten können.

Arten von Händlerkonten

Stripe ist ein Beispiel für einen Zahlungsvermittler, der ein Haupthändlerkonto erstellt und dann einzelne Unternehmen Unterkonten zuweist.

Während Acquirer viele Arten von Händlerkonten anbieten, die auf Risiko, Transaktionsvolumen, Zugang zu Geldern und Preisen basieren, gibt es zwei Hauptkategorien: dedizierte und aggregierte (gemeinsam genutzte).

Spezielle Händlerkonten bedienen nur ein Unternehmen mit einer eindeutigen Kontonummer. Zu den führenden Anbietern dedizierter Händlerkonten in den USA gehören FIS (einschließlich Worldpay, eine kürzlich erfolgte Akquisition), Chase Merchant Services, Fiserv (ehemals First Data), Merchant Services der Bank of America und Global Payments (einschließlich TSYS, eine Akquisition).

Aggregierte Anbieter von Händlerkonten sind technisch gesehen Zahlungsvermittler. Beispiele sind PayPal, Square und Stripe. Zahlungsvermittler erstellen ein Haupt-Händlerkonto bei einem Erwerber und weisen Händler dann Unterkonten zu. Wie bei dedizierten Händlerkonten werden die Regeln für Zahlungserleichterungen von den Kartenmarken erstellt, verwaltet und durchgesetzt.

Zahlungsvermittler sind aus mehreren Gründen populär geworden.

• Kosteneinsparungen. Zahlungsvermittler richten nur ein Händlerkonto ein und pflegen es. Der Erlös aus den Transaktionen jedes Händlers wird auf dieses Konto eingezahlt. Zahlungsvermittler können diese Einsparungen an ihre Händlerkunden weitergeben.

• Schnellere Genehmigung. Kunden von Zahlungsvermittlern werden weniger geprüft und gezeichnet als für dedizierte Konten. Die teilnehmenden Händler sind mit weniger Hindernissen, weniger Papierkram und einfacheren Verträgen schnell einsatzbereit.

• Einfache Gebühren. Händlern von Zahlungsvermittlern werden fast immer pauschale Transaktionsgebühren berechnet, die leicht zu verstehen und vorherzusagen sind. Der Nachteil ist, dass Pauschalgebühren insgesamt teurer sein können. (Ich habe die Bearbeitungsgebühren in „Teil 2“ meiner vorherigen Serie angesprochen.)

• Weniger Einschränkungen. Kunden von Zahlungsvermittlern vermeiden im Allgemeinen langfristige Verträge und übermäßige Gebühren für die vorzeitige Beendigung. Händler können ihr Zahlungsannahmegeschäft bei Bedarf anderweitig (und schnell) übernehmen.

Warum sollte ein Händler angesichts der Vorteile von Zahlungsvermittlern ein dediziertes Händlerkonto wünschen? Die Antwort hat mit Gebühren und Dienstleistungen zu tun. Zahlungsvermittler bieten Händlern eine einfache und kostengünstige Möglichkeit, um loszulegen. Für Händler mit höherem Transaktionsvolumen (ungefähr mehr als 4.000 USD pro Monat) ist die Pauschalpreisgestaltung jedoch wahrscheinlich teurer als andere Preismodelle wie z. B. Interchange-Plus.

Hier sind einige Vorteile dedizierter Händlerkonten:

• Preisgestaltung. Viele dedizierte Anbieter von Händlerkonten unterstützen das Interchange-Plus-Preismodell, das im Allgemeinen die besten und transparentesten Preise für die Zahlungsabwicklung bietet.

• Schneller zieht sich zurück. Die Zeichnungs- und Risikominderungsrichtlinien sind für dedizierte Händlerkonten viel strenger. Daher erlauben Acquirer Händlern normalerweise, Geld von dedizierten Händlerkonten viel früher als Zahlungsvermittler abzuheben - normalerweise 2 Tage für dedizierte Konten gegenüber vier bis sieben Tagen (normalerweise) für Zahlungsvermittler.

• Möglicherweise besserer Service und Support. Man würde erwarten, dass dedizierte Händlerkonten von den erwerbenden Banken ein höheres Serviceniveau erhalten. Ich habe jedoch einen exzellenten Service von Zahlungsvermittlern und einen schrecklichen Service von Acquirern gesehen, die dedizierte Konten bereitstellen.