Sie werden uns später danken – 5 Tipps zur Erstellung eines Ruhestandsplans für Unternehmer

Die meisten Amerikaner der Arbeiterklasse werden von Unternehmen angestellt, die entweder Rentensparoptionen in Form eines 401(k), 403b) oder Pensionsplans benötigen oder anbieten. Da diese Beiträge automatisch vom Gehaltsscheck des Arbeitnehmers abgezogen werden, gestaltet sich das Sparen für den Ruhestand eher schmerzlos. Im Laufe der Zeit führt der kumulative Effekt der regelmäßigen monatlichen Beiträge zu einem netten Notgroschen, das in den Rentenjahren verwendet werden kann.

Aber für Unternehmer sieht die Geschichte ein wenig anders aus. Ohne festen Gehaltsscheck oder arbeitgeberfinanzierte Pläne verzichten viele dieser fleißigen Personen auf Rentenbeiträge. Und obwohl es in den Anfangsjahren keine große Sache zu sein scheint, kann sich dieser Fehltritt mit zunehmendem Alter von Unternehmern als gefährlich und unverantwortlich erweisen.

Unternehmer und Ruhestand: Beunruhigende Daten

Millennials werden in der Finanzplanungswelt oft kritisiert, weil sie nicht annähernd genug Geld für den Ruhestand sparen, aber sie sind nicht das einzige Marktsegment, das zu kurz kommt. Laut einer Umfrage von Manta, einer Online-Community für Kleinunternehmer, fallen Unternehmer ins Hintertreffen.

Untersuchungen aus der Manta-Umfrage zeigen, dass 34 Prozent der Unternehmer derzeit keinen Altersvorsorgeplan haben – obwohl 60 Prozent angeben, vor dem 65. Lebensjahr in den Ruhestand zu gehen nach Alter und Rentenzielen.

Die Frage ist, warum schenken Unternehmer dem Ruhestand nicht die Aufmerksamkeit, die er verdient? Hier sind einige der relevanteren Faktoren:

• Alles ins Geschäft stecken. Laut der Manta-Umfrage sagen 37 Prozent der Unternehmer, dass sie nicht genug Gewinn machen, um für den Ruhestand zu sparen. Von dem Gewinn, den diese Unternehmer machen, stecken sie den größten Teil der Mittel wieder in das Geschäft, um es aufzubauen und zu wachsen. Das ist bis zu einem gewissen Grad schlau, kann aber einen gut gemeinten Unternehmer schließlich zurückwerfen.
• Faulheit (Mangel an Planung). Manche Unternehmer sind einfach faul. Sie betrachten die Rentenplanung als einen komplizierten Prozess, der viele Meetings, Mikromanagement und ständige Aufmerksamkeit für die Marktleistung erfordert. Diese Wahrnehmung – so fehlerhaft sie auch ist – hält viele davon ab, sich hinzusetzen und einen Plan zu entwickeln.
• Planen Sie , das Geschäft zu verkaufen. Rund 18 Prozent der Unternehmer planen, ihr Unternehmen zu verkaufen, um ihre Altersvorsorge zu finanzieren. Leider überschätzen die meisten Geschäftsinhaber den Wert ihres Unternehmens und berücksichtigen nicht, wie schwierig es sein kann, einen Käufer zu finden. (Ganz zu schweigen von Unternehmen, die häufig scheitern, was einen Unternehmer ohne Vermögen zurücklassen kann.)
• Keine Pläne, in Rente zu gehen. Ob Sie es glauben oder nicht, 12 Prozent der Unternehmer sagen, dass sie keine Pläne haben, in Rente zu gehen. Und obwohl dies für einige zutreffen mag, zwingen Gesundheitsprobleme und schwindende Motivation die meisten Menschen letztendlich dazu, endgültig auszusteigen.
• Sehe die Notwendigkeit nicht. Ein kleiner Teil der Unternehmer sieht keinen Wert oder Bedarf im Sparen für den Ruhestand. Sie würden ihr Geld lieber jetzt ausgeben und es in ihren letzten Jahren beflügeln. Die meisten dieser Personen gehen davon aus, dass die Sozialversicherung ihren Bedarf deckt, auch wenn sie selten zum Überleben ausreicht.

Wie viel sollten Unternehmer für den Ruhestand sparen?

Altersvorsorge ist wichtig. Es bietet finanzielle Sicherheit in den letzten Lebensjahren, wenn Sie möglicherweise nicht arbeiten können oder wollen. Für manche reicht die Altersvorsorge aus, um Möglichkeiten wie Reisen oder das Entdecken neuer Hobbys zu ermöglichen. Für andere wird das Geld benötigt, um Gesundheitsausgaben zu finanzieren oder Schulden zu begleichen.

Es gibt keinen bestimmten Betrag, der als perfekte Rentennummer gilt. Wie viel Sie sparen müssen, hängt von Ihren persönlichen Umständen, Zielen, Bedürfnissen, Hoffnungen und Träumen ab. Es gibt jedoch einige Faustregeln, mit denen Sie eine Baseballstadion bestimmen können.

„Zwei gängige Ratschläge sind zum Beispiel, mindestens 10 Prozent Ihres Einkommens während der Arbeit zu sparen und jährlich 4 Prozent Ihres Altersguthabens im Ruhestand abzuheben“, erwähnt RISE. „Es gibt auch Meilensteine, die versuchen, die Antwort zu vereinfachen, wie zum Beispiel Ihr Jahreseinkommen als Altersvorsorge, wenn Sie 30 sind, und das Sechsfache Ihres Jahreseinkommens als Altersvorsorge, wenn Sie 55 sind.“

Aber auch dies sind stark vereinfachte Vorschläge. Es gibt unzählige Faktoren, die bestimmen, was Sie sparen müssen. Eine Person, die im Alter von 60 Jahren in Rente geht, kann möglicherweise mit 750.000 US-Dollar auskommen, während eine andere Person, die mit 70 in Rente geht, möglicherweise 2 Millionen US-Dollar benötigt. Gesundheitsbedürfnisse, Versicherungen und Lebensstilfaktoren müssen alle sorgfältig berücksichtigt und projiziert werden. Aus diesem Grund ist es sinnvoll, sich – und sei es nur einmal – mit einem Vorsorgeplaner oder Finanzberater zu treffen.

5 nützliche Tipps zur Altersvorsorge für Unternehmer

Nur weil Sie ein Unternehmer ohne arbeitgeberfinanzierten Plan sind, heißt das nicht, dass Sie nicht für den Ruhestand sparen können. Tatsächlich bedeutet dies, dass Sie noch disziplinierter und wachsamer sein müssen, um Geld für die Zukunft zu verstauen.

Glücklicherweise muss das Sparen für den Ruhestand keine monumentale Leistung oder eine bedeutende Quelle der Frustration sein. Mit den folgenden Tipps und Techniken können Sie beginnen, Dinge in Gang zu setzen.

1. Kennen Sie Ihre Optionen

Der erste Schritt besteht darin, Ihre Optionen zu verstehen. Sie haben zwar keinen Zugang zu einem von Mitarbeitern finanzierten Fonds oder Pensionsplan, aber es gibt viele Anlageprodukte für selbstständige Unternehmer. Einige der beliebtesten sind:

• Roth IRA. Mit einem Roth IRA investieren Sie Geld nach Steuern auf ein Konto, das bei der Auszahlung steuerfrei ist. Während Sie jetzt keine Steuererleichterung erhalten, können Sie im Ruhestand möglicherweise Zehntausende von Dollar sparen. Für Personen unter 50 beträgt der Höchstbeitrag 6.000 USD pro Jahr. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, können Sie bis zu 7.000 USD pro Jahr spenden.
• Traditionelle IRA. Eine traditionelle IRA hat die gleichen Regeln und Beitragsgrenzen wie eine Roth IRA, verwendet aber Vorsteuergelder. Dadurch können Sie Ihre Steuerbelastung im Beitragsjahr reduzieren, müssen aber auch beim Bezug versteuert werden. (Es sollte auch beachtet werden, dass der Gesamtbeitrag zu Ihren traditionellen und Roth IRAs insgesamt nicht mehr als 6.000 USD betragen kann. Aus diesem Grund tragen die meisten Menschen zu dem einen oder anderen bei.)
• Solo 401(k). IRAs sind für Unternehmer die einfachste und problemloseste Art zu investieren. Wenn Sie jedoch mehr als das Maximum von 6.000 USD pro Jahr investieren möchten, sollten Sie sich einen Solo 401(k) ansehen. Gültig für Geschäftsinhaber ohne Vollzeitbeschäftigte, können Sie mit einem Solo 401(k) bis zu 50.000 US-Dollar des Geschäftseinkommens vor Steuern pro Jahr einzahlen.

Es gibt auch eine Handvoll anderer Altersvorsorgeprodukte, aber einfach ist manchmal am besten. Beginnen Sie mit einer davon (oder einer Kombination) und gehen Sie von dort aus.

2. Langsame und stetige Gewinne

Albert Einstein nannte den Zinseszins bekanntlich die stärkste Kraft im Universum – und es wäre schwer, anders zu argumentieren.

Wie diese Grafik zeigt, müssen Sie nicht viel Geld investieren, um im Ruhestand reich zu werden. Es ist eher ein langsamer und stetiger Anstieg. Damit eine 25-jährige Unternehmerin bis zum Rentenalter 1 Million US-Dollar ansammeln kann, müsste sie nur 241 US-Dollar pro Monat investieren (bei einer eher konservativen durchschnittlichen Rendite von 8 Prozent).

3. Erstellen Sie ein Budget

Verschiedene Faustregeln sagen, wie viel Geld Sie für den Ruhestand zurücklegen sollten, aber die meisten Finanzberater schlagen vor, zwischen 10 und 15 Prozent jedes Gehaltsschecks zu zahlen. Um dies konsistent zu tun, müssen Sie ein monatliches Budget erstellen, das Sie diszipliniert und auf Kurs hält.

Anhand Ihres Budgets können Sie bestimmen, wie viel Sie realistisch investieren können, während Sie gleichzeitig die monatlichen Ausgaben, die bestehenden Schulden und andere Bedürfnisse decken. Und mit diesem Betrag können Sie dann automatische monatliche Abzüge einrichten, die Ihre Investitionen rationalisieren und so praktisch wie möglich machen.

4. Diversifizieren

Innerhalb Ihrer IRA oder Solo 401(k) müssen Sie genau bestimmen, in was Sie Ihr Geld investieren. Unabhängig davon, was Ihnen jemand sagt, es ist unklug, in einzelne Aktien zu investieren. Sie sind viel besser dran, Ihr Risiko zu verteilen, indem Sie in verschiedene Investmentfonds investieren.

„Wenn Sie meinen Lehren folgen, wissen Sie, dass Sie in gute Wachstumsaktienfonds investieren und Ihre Investitionen auf vier Kategorien verteilen möchten: Wachstum, Wachstum und Einkommen, aggressives Wachstum und International“, schreibt der Rentenexperte Chris Hogan.

Sie können mit Hogans genauem Ansatz einverstanden sein oder nicht, aber Sie sollten bis zu einem gewissen Grad diversifizieren. Entwickeln Sie einen Plan und verteilen Sie Ihr Risiko.