Introducción a las cuentas de comerciantes, parte 1: roles y funciones

La industria de los pagos es difícil de entender, incluso para los profesionales. Espero que mi serie de 3 partes sobre el procesamiento de tarjetas de crédito desmitificara la jerga, los modelos de precios y las tarifas.

Esta publicación explicará las cuentas de comerciantes.

Es normal confundirse sobre el procesamiento de pagos, las pasarelas y la adquisición de comerciantes. Podría decirse que la industria se basa en la confusión para imponer cargas que de otro modo podrían ser impugnadas.

Al igual que con el procesamiento de tarjetas, comprender cómo se crean y cobran las tarifas de las cuentas comerciales lo ayudará a elegir el mejor proveedor de cuentas comerciales para su negocio.

Adquisición del comerciante

"Adquiriente", "adquirente comercial" y "banco adquirente" se refieren a lo mismo: una institución financiera que ha sido registrada y aprobada por una o más de las marcas de tarjetas (Visa, Mastercard, Discover, American Express) para aceptar tarjetas pagos en nombre de un comerciante.

Muchos adquirentes son bancos, pero no siempre. Algunas instituciones financieras no bancarias se han convertido en adquirentes y algunas organizaciones independientes que trabajan en nombre de los adquirentes se denominan a sí mismas adquirentes.

Muchos adquirentes son bancos, pero no siempre.

Un adquirente puede realizar múltiples funciones. Algunos realizan todo lo siguiente; otros solo unos pocos.

• Marketing y ventas. Los adquirentes son negocios con clientes, en este caso comerciantes. Los compradores comercializan sus servicios y se involucran en actividades de ventas para inscribir comerciantes.

• Suscripción. Los bancos adquirentes esencialmente otorgan préstamos a sus clientes comerciales. Los bancos deben evaluar al prestatario e implementar estrategias de mitigación de riesgos, como con cualquier préstamo.

• Cree y administre cuentas comerciales. Una cuenta mercantil no es una cuenta corriente o de ahorros. Más bien, es un tipo especial de cuenta bancaria que retiene temporalmente los ingresos de los pagos con tarjeta de crédito y débito.

• Interactuar con los procesadores de pagos. Esta función crea mucha confusión. Un adquirente no es necesariamente un procesador de pagos. Sin embargo, los adquirentes pueden ofrecer muchos servicios, incluido el procesamiento de pagos. Por ejemplo, Bank of America Merchant Services ofrece tanto cuentas comerciales (adquisiciones) como procesamiento de pagos. Algunos adquirentes se han asociado con varios proveedores (por ejemplo, procesadores, pasarelas de pago, equipos de punto de venta) para ofrecer una única solución a los comerciantes.

• Autorizar transacciones. Los comerciantes adquirentes también participan en la autorización (aprobación y rechazo) de transacciones de pago. Aunque otras organizaciones también aprueban transacciones (procesadores, marcas de tarjetas y bancos emisores), el adquirente tiene la aprobación final. Así es como funciona.

Cuando un cliente compra con una tarjeta de crédito, la pasarela de pago (proporcionada por el procesador de pagos) envía la transacción a la marca de la tarjeta (por ejemplo, Visa). Sin embargo, antes de eso, el procesador generalmente verifica el fraude y proporciona la aprobación inicial. La marca de la tarjeta verifica la transacción (nuevamente, generalmente un cheque de fraude) y, si se aprueba, pasa al banco emisor (proporcionó la tarjeta de crédito al cliente que paga), que verifica que la cuenta del titular de la tarjeta tenga fondos suficientes. En caso afirmativo, el emisor aprueba y luego notifica al adquirente comerciante. El adquirente, nuevamente, tiene la última palabra: depositar fondos en la cuenta del comerciante o rechazar la transacción.

El adquirente asume el riesgo financiero. Si aprueba una transacción que luego resulta ser inválida (generalmente, una devolución de cargo), el adquirente debe reembolsar al banco emisor, que luego reembolsará al titular de la tarjeta. Los depósitos en cuentas comerciales provienen del adquirente, no del banco emisor. Por tanto, los depósitos en cuentas comerciales son como préstamos a corto plazo del adquirente al banco.

• Arbitrar disputas. Cuando un comerciante no proporciona al cliente los bienes o servicios prometidos, es el adquirente quien es financieramente responsable. Esto es cierto para las devoluciones de cargo y para los comerciantes que cierran (o desaparecen) sin cumplir con los pedidos. Para las devoluciones de cargo, el adquirente retirará fondos de la cuenta del comerciante del comerciante, si el comerciante no ha desaparecido. Pero a veces las devoluciones de cargo se cobran incorrectamente. Los clientes pueden estar equivocados o ser fraudulentos. En consecuencia, los adquirentes ofrecen servicios de resolución, arbitraje y gestión de disputas.

Cuentas comerciales

Las marcas de tarjetas no permitirán que nadie acepte pagos con tarjeta de crédito sin una cuenta de comerciante.

Una cuenta de comerciante retiene temporalmente el producto de las transacciones con tarjeta de crédito y débito. Es, nuevamente, un tipo de cuenta bancaria, pero no es una cuenta de ahorros, corriente o del mercado monetario. Una cuenta de comerciante no se puede utilizar para pagar gastos, financiar la nómina, etc.

Después de aprobar un pago con tarjeta de crédito o débito, el adquirente depositará las ganancias, menos las tarifas de procesamiento (intercambio, evaluaciones y margen) en la cuenta del comerciante. Cada banco adquirente tiene su propio calendario de depósitos. Algunos adquirentes realizan depósitos casi en tiempo real. Otros tardan hasta tres días o más.

Los comerciantes generalmente pueden verificar sus cuentas dentro de las 24 horas posteriores a una venta y confirmar que están programados para recibir los ingresos y transferirlos a una cuenta comercial separada.

¿De dónde obtienen los adquirentes el dinero para realizar depósitos en cuentas comerciales? Es a través de un proceso llamado "compensación y liquidación", una conciliación nocturna entre los bancos emisores y adquirentes que se deben dinero entre sí. Los adquirentes adeudan a los emisores las devoluciones de cargo; los emisores deben a los adquirentes el producto de las ventas del día.

¿Por qué los dueños de negocios no pueden depositar los ingresos de las tarjetas de crédito y débito directamente en sus cuentas corrientes? Sin cuentas de comerciante separadas, sería difícil (y una pesadilla legal) para los bancos emisores y las marcas de tarjetas retirar fondos y multas de una cuenta bancaria regular en caso de devoluciones de cargo o mal comportamiento de los comerciantes.

Por lo tanto, las cuentas comerciales benefician principalmente a los bancos adquirentes y emisores, que pueden mantener los fondos de un comerciante para protegerse contra devoluciones de cargo y otros riesgos.

Tipos de cuentas comerciales

Stripe es un ejemplo de facilitador de pagos, que crea una cuenta comercial principal y luego asigna empresas individuales a subcuentas.

Si bien los adquirentes ofrecen muchos tipos de cuentas comerciales según el riesgo, el volumen de transacciones, el acceso a los fondos y los precios, existen dos categorías principales: dedicadas y agregadas (compartidas).

Las cuentas de comerciante dedicadas sirven solo a una empresa con un número de cuenta único. Los principales proveedores de cuentas comerciales dedicadas en los EE. UU. Incluyen FIS (incluido Worldpay, una adquisición reciente), Chase Merchant Services, Fiserv (anteriormente First Data), Bank of America Merchant Services y Global Payments (incluido TSYS, una adquisición).

Los proveedores de cuentas comerciales agregadas son técnicamente facilitadores de pagos. Los ejemplos incluyen PayPal, Square y Stripe. Los facilitadores de pagos crean una cuenta comercial maestra con un adquirente y luego asignan a los comerciantes a subcuentas. Al igual que con las cuentas comerciales dedicadas, las marcas de tarjetas crean, mantienen y hacen cumplir las reglas para los facilitadores de pago.

Los facilitadores de pago se han vuelto populares por varias razones.

• Ahorro de costes. Los facilitadores de pago establecen y mantienen una sola cuenta de comerciante. Las ganancias de las transacciones de cada comerciante se depositan en esta cuenta. Los facilitadores de pago pueden transferir esos ahorros a sus clientes comerciales.

• Aprobación más rápida. Los clientes de los facilitadores de pagos se someten a menos escrutinio y suscripción que para las cuentas dedicadas. Los comerciantes participantes se ponen en marcha rápidamente con menos obstáculos, menos papeleo y contratos más simples.

• Tarifas simples. Los comerciantes de facilitadores de pago casi siempre pagan tarifas de transacción de tasa fija, que son fáciles de entender y predecir. La desventaja es que las tarifas fijas pueden ser más caras en general. (Abordé las tarifas de procesamiento en la "Parte 2" de mi serie anterior).

• Menos restricciones. Los clientes de los facilitadores de pagos generalmente evitan los contratos a largo plazo y las tarifas excesivas por cancelación anticipada. Los comerciantes pueden llevar su negocio de aceptación de pagos a otra parte (y rápidamente), si es necesario.

Dadas las ventajas de los facilitadores de pago, ¿por qué un comerciante querría una cuenta comercial dedicada? La respuesta tiene que ver con tarifas y servicios. Los facilitadores de pago ofrecen a los comerciantes una forma fácil y rentable de comenzar. Sin embargo, para los comerciantes con volúmenes de transacciones más altos (más de $ 4,000 por mes, aproximadamente), es probable que el precio fijo sea más caro que otros modelos de precios, como Interchange-Plus.

Estas son algunas de las ventajas de las cuentas comerciales dedicadas:

• Precios. Muchos proveedores de cuentas de comerciantes dedicados admiten el modelo de precios de intercambio más, que generalmente ofrece los mejores y más transparentes precios para el procesamiento de pagos.

• Retiros más rápidos. Las políticas de suscripción y mitigación de riesgos son mucho más estrictas para las cuentas comerciales dedicadas. Por lo tanto, los adquirentes generalmente permiten a los comerciantes retirar fondos de las cuentas comerciales dedicadas mucho antes que los facilitadores de pago, generalmente 2 días para las cuentas dedicadas frente a cuatro a siete días (generalmente) para los facilitadores de pago.

• Potencialmente, mejor servicio y soporte. Uno esperaría que las cuentas comerciales dedicadas recibieran un nivel más alto de servicio de los bancos adquirentes. Sin embargo, he visto un excelente servicio de los facilitadores de pagos y un servicio horrible de los adquirentes que brindan cuentas dedicadas.