Introducción a las cuentas de comerciantes, parte 2: proveedores, ISO, cómo elegir
Publicado: 2021-02-13La industria de los pagos digitales es notoriamente confusa. Esta publicación es la última entrega de una serie de dos partes sobre cuentas comerciales, que son necesarias para todas las empresas que aceptan tarjetas de crédito. La “Parte 1” describió el propósito de tales cuentas.
En este artículo abordaré los proveedores de cuentas comerciales y el papel de las organizaciones de ventas independientes. También ofreceré consejos para seleccionar el mejor proveedor para su negocio.
Todo esto sigue a mi serie de tres partes "Preguntas frecuentes sobre el procesamiento de tarjetas de crédito", en la que expliqué la jerga de la industria, los modelos de precios y las tarifas.
Marcas de tarjetas
Recuerde de la "Parte 1" que "adquirente", "proveedor de cuenta comercial", "adquirente comercial" y "banco adquirente" se refieren a lo mismo: una institución financiera que ha sido registrada y aprobada por una o más de las marcas de tarjetas (Visa, Mastercard, Discover, American Express) para aceptar pagos con tarjeta en nombre de un comerciante.
Las marcas de tarjetas gobiernan el negocio de la adquisición. Su papel es enorme. Los compradores deben cumplir con las reglas y regulaciones de las marcas. Afortunadamente, las marcas compiten para registrar y retener a los compradores.

Las marcas de tarjetas (American Express, Mastercard, Visa y Discover) establecen reglas y regulaciones para los proveedores de cuentas comerciales.
Las marcas de tarjetas cobran tarifas de licencia, solicitud y membresía. Otros roles de cuentas comerciales de las marcas incluyen:
- Reglas y regulaciones. Las marcas crean, modifican y publican las reglas para la industria adquirente.
- Seguridad. La industria depende de la protección de los datos confidenciales de las tarjetas y la información personal. Muchas de las reglas para los adquirentes se refieren a la seguridad. Entre otras medidas, los adquirentes, incluidos sus socios y subcontratistas, deben cumplir con PCI-DSS.
- Tecnología. Las marcas de tarjetas han creado sistemas electrónicos que permiten a los adquirentes recibir, enrutar y asegurar transacciones de pago. Esto incluye, por ejemplo, los servicios que cifran y almacenan de forma segura los datos de la tarjeta. Otros servicios incluyen prevención de fraude, enrutamiento de transacciones, almacenamiento de datos e inteligencia comercial (datos y análisis).
- Cumplimiento. Las marcas vigilan sus propias redes de adquisición, con auditorías frecuentes para asegurar el cumplimiento de las reglas. Los infractores pueden perder sus licencias de adquisición, aunque es mucho más común que la marca de la tarjeta imponga una multa y ayude al adquirente a cumplir. He visto que una marca de tarjetas renuncia, generalmente temporalmente, a una o más de sus reglas para un adquirente. Esto suele ocurrir cuando un adquirente necesita más tiempo para implementar un nuevo procedimiento, como PCI.
Terceros
Comprender las necesidades de las cuentas comerciales de cada tipo de negocio es una tarea casi imposible, incluso para los bancos más grandes, que no suelen tener conocimientos especializados. Como resultado, los bancos adquirentes dependen de proveedores externos.
Lo que sigue son terceros comunes.
- Organización de ventas independiente. Una ISO es una empresa que comercializa servicios de adquisición a comerciantes en nombre de un banco adquirente. Una ISO es similar a una agencia de seguros independiente. La ISO adaptará una gama de servicios de aceptación de pagos para los comerciantes y recibirá una comisión, generalmente una tarifa única o un porcentaje de los ingresos generados, del banco adquirente y del procesador de pagos. Los ISO pueden vender los servicios de muchos adquirentes diferentes, eligiendo y eligiendo el que mejor se adapte al comerciante. Los ISO de menor reputación venden los servicios que ofrecen las comisiones o tarifas más altas en lugar de la mejor opción para el comerciante. Los ISO suelen ser expertos en una industria en particular. Algunos procesadores de pagos también operan como ISO: el procesador vende en nombre de un banco adquirente. Algunas ISO se denominan a sí mismas adquirentes.
- Proveedor de servicios para miembros. MSP es el nombre de Mastercard para ISO.
- Agente de terceros. TPA es el nombre de Visa para ISO.
- Revendedor de valor agregado. Un VAR integra la tecnología de terceros en un solo producto u oferta. Un ejemplo es la integración de pasarelas de pago en equipos de punto de venta. Los VAR no son adquirentes, pero pueden operar como ISO o poseer negocios ISO.
- Agentes de referencia. Algunos adquirentes e ISO ofrecen tarifas de referencia a los agentes, que pueden ser ISO pero generalmente no están relacionados con el procesamiento de pagos, como las empresas de contabilidad. A diferencia de los ISO, los agentes de referencia no tienen que registrarse con las marcas de tarjetas. Por lo tanto, los agentes de referencia no pueden llamarse a sí mismos adquirentes ni utilizar la marca Visa o Mastercard. Tampoco pueden realizar las funciones de un adquirente.
Monitoreo de ISO
Las marcas de tarjetas tienen reglas estrictas para los ISO. Una ISO debe registrarse con cada marca de tarjeta y con cada adquirente que representa. Los ISO pagan cuotas anuales y de registro a las marcas de tarjetas, que auditan los ISO anualmente para determinar la marca y otras reglas de cumplimiento.

Las marcas de tarjetas tienen reglas estrictas para los ISO.
Las marcas de tarjetas responsabilizan a los adquirentes del comportamiento de los ISO. Si una ISO incorpora a un comerciante fraudulento a la red de pagos, el adquirente es responsable. Si un comerciante firmado por una ISO incurre en devoluciones de cargo, el adquirente reembolsa al emisor. Si el comerciante de un ISO acepta pagos pero no cumple con los pedidos, el adquirente lo remedia. Por lo tanto, los adquirentes seleccionan, suscriben, auditan y monitorean sus ISO cuidadosamente.
La adquisición por parte de un comerciante puede ser un negocio arriesgado por las siguientes razones.
- Contracargos. Un contracargo es una reversión de transacción cuando un titular de la tarjeta afirma que no realizó una compra. El banco emisor devolverá el dinero del titular de la tarjeta casi de inmediato y presentará una reclamación contra el adquirente del comerciante.
Según las reglas, el adquirente primero debe reembolsar al emisor (que ya ha reembolsado al titular de la tarjeta). Solo después de que se produce el reembolso, el comerciante y su adquirente pueden disputar el proceso. Independientemente, el adquirente eliminará los fondos de la cuenta de comerciante del comerciante, sin hacer preguntas, más una tarifa de devolución de cargo considerable. Cuando un comerciante no puede reembolsar las devoluciones de cargo, el adquirente debe cubrir los cargos. En resumen, los adquirentes (no los comerciantes) controlan las cuentas comerciales.
- Inversiones de fondos. Una reversión de fondos es un reembolso (o reembolso parcial) otorgado al cliente por el comerciante. Debido a que el banco adquirente deposita fondos en la cuenta del comerciante del comerciante, a menudo antes del vencimiento de las garantías y garantías del producto, los adquirentes están expuestos al riesgo de que un comerciante se niegue a reembolsar a los clientes (lo que resulta en contracargos) o al riesgo de que un comerciante salga de negocio antes de reembolsar a sus clientes. En ambos casos, el adquirente es responsable de los contracargos si el comerciante no puede cumplir.
- Solvencia del comerciante. Los comerciantes que quiebran (i) no pueden pagar las tarifas de su cuenta comercial, (ii) no pueden cubrir las devoluciones de cargo y (iii) podrían no devolver el equipo del punto de venta de un adquirente.
- Fraude comercial. Los comerciantes que cometen fraude exponen a los adquirentes a (i) devoluciones de cargo, como se explicó anteriormente, (ii) multas y otras sanciones impuestas por las marcas de tarjetas, y (iii) daño a la reputación del adquirente y las marcas.
Cómo ganan dinero los compradores
La principal fuente de ingresos para los adquirentes son las tarifas de las cuentas comerciales, las multas y los ingresos diversos de los procesadores de pagos y otros proveedores de valor agregado. Los adquirentes no reciben comisiones de intercambio, que son ingresos para los bancos emisores.
Los ingresos de los comerciantes incluyen tarifas por:
- Registro,
- Configuración, mantenimiento y cierre de cuentas
- Soporte y servicio,
- Conversión de Moneda,
- Contracargos y disputas de contracargos,
- Auditorías,
- Cumplimiento de PCI,
- Liquidación, también conocida como lote o lote diario,
- Mínimos mensuales.
Los bancos adquirentes pueden generar ingresos adicionales al asociarse con procesadores para ofrecer cuentas comerciales y soluciones de procesamiento de pagos. Algunos adquirentes, generalmente los bancos más grandes (por ejemplo, Chase, Citi), tienen departamentos internos para la adquisición, emisión y procesamiento.
Selección de un proveedor de cuenta comercial
La adquisición de comerciantes es altamente competitiva. Los términos de precios y contractuales difieren entre los proveedores. Considere estos consejos para encontrar el mejor proveedor para su negocio.
- Conozca los detalles. Asegúrese de que el vendedor divulgue todos los costos y restricciones, tales como (i) todas las tarifas y multas, (ii) la política de la compañía sobre retenciones y reservas, (iii) cuándo transferir fondos de la cuenta del comerciante, (iv) procedimientos si no está satisfecho, (v) tarifas mínimas mensuales u otras tarifas ocultas, y (vi) la duración del contrato y las tarifas por terminación anticipada.
- Comprenda su volumen de procesamiento (diario, mensual, anual) antes de negociar. Conocer su volumen de transacciones lo ayudará a determinar si necesita una cuenta de comerciante dedicada o una cuenta agregada, como Stripe, Square, PayPal. El tipo de cuenta dictará sus tarifas de procesamiento de pagos, ya que las cuentas dedicadas permiten precios de intercambio más menos costosos.
- Comprenda el perfil de riesgo de su empresa. Tome medidas para reducir las devoluciones de cargo. A los compradores no les gusta el riesgo. Si opera en una industria de alto riesgo, ayude a su adquirente a comprender cómo planea reducir su exposición. Las empresas de alto riesgo pueden esperar pagar tarifas más altas o incurrir en retenciones más grandes. Pregunte al adquirente si puede ayudar a evitar pagos fraudulentos.
- Pregunte acerca de los descuentos de compradores potenciales si utiliza sus servicios de procesamiento de pagos o los servicios de sus socios.
- Integración. Confirme que un adquirente potencial pueda integrarse con los sistemas contables y de clientes de su empresa. Pregunte sobre la dificultad y el costo. A veces, los adquirentes absorberán ese costo.