Nos lo agradecerás después: 5 consejos para crear un plan de jubilación para emprendedores

La mayoría de los estadounidenses de clase trabajadora están empleados en empresas que requieren u ofrecen opciones de ahorro para la jubilación en forma de 401(k), 403b) o plan de pensiones. Debido a que estas contribuciones se deducen automáticamente del cheque de pago del empleado, ahorrar para la jubilación tiende a ser un proceso bastante sencillo. Con el tiempo, el efecto acumulativo de las contribuciones mensuales regulares conduce a un ahorro de buen tamaño que se puede utilizar en los años de jubilación.

Pero para los empresarios, la historia es un poco diferente. Sin un cheque de pago fijo o planes patrocinados por el empleador, muchas de estas personas trabajadoras renuncian a las contribuciones para la jubilación. Y aunque puede no parecer un gran problema en los primeros años, este paso en falso puede resultar peligroso e irresponsable a medida que los empresarios envejecen.

Emprendedores y Jubilación: Datos Inquietantes

Los millennials reciben muchas críticas en el mundo de la planificación financiera por no ahorrar suficiente dinero para la jubilación, pero no son el único segmento del mercado que se está quedando corto. Según una encuesta realizada por Manta, una comunidad en línea para propietarios de pequeñas empresas, los empresarios se están quedando atrás.

La investigación de la encuesta de Manta sugiere que el 34 por ciento de los empresarios actualmente no tienen ningún plan de ahorro para la jubilación, aunque el 60 por ciento dice que planea jubilarse antes de los 65 años. Y de aquellos que tienen ahorros para la jubilación, la mayoría tiene fondos insuficientes según su edad y objetivos de jubilación.

La pregunta es, ¿por qué los empresarios no le dan a la jubilación la atención que merece? Estos son algunos de los factores más pertinentes:

• Poniendo todo en el negocio. Según la encuesta de Manta, el 37 por ciento de los empresarios dicen que no obtienen suficientes ganancias para ahorrar para la jubilación. De las ganancias que obtienen estos empresarios, están invirtiendo la mayor parte de los fondos en el negocio para construir y crecer. Esto es inteligente, hasta cierto punto, pero eventualmente puede hacer retroceder a un emprendedor bien intencionado.
• Pereza (falta de planificación). Algunos empresarios son simplemente perezosos. Ven la planificación de la jubilación como un proceso complicado que requiere muchas reuniones, microgestión y atención constante al desempeño del mercado. Esta percepción, tan defectuosa como es, desalienta a muchos a sentarse y desarrollar un plan.
• Planificación para vender el negocio. Alrededor del 18 por ciento de los empresarios planea vender su negocio para financiar su jubilación. Desafortunadamente, la mayoría de los dueños de negocios sobrestiman el valor de sus empresas y no tienen en cuenta lo difícil que puede ser encontrar un comprador. (Sin mencionar que las empresas fracasan con frecuencia, lo que puede dejar a un empresario sin ningún activo).
• Sin planes de jubilación. Lo crea o no, el 12 por ciento de los empresarios dicen que no tienen planes de jubilarse. Y si bien esto puede ser cierto para algunos, los problemas de salud y la disminución de la motivación finalmente obligan a la mayoría de las personas a fichar para siempre.
• No veo la necesidad. Un pequeño segmento de empresarios no ve ningún valor o necesidad en ahorrar para la jubilación. Prefieren gastar su dinero ahora y improvisar durante sus últimos años. La mayoría de estas personas asumen que el Seguro Social cubrirá sus necesidades, aunque rara vez es suficiente para sobrevivir.

¿Cuánto deben ahorrar los empresarios para la jubilación?

Es importante ahorrar para la jubilación. Brinda seguridad financiera en los últimos años de su vida cuando es posible que no pueda o no desee trabajar. Para algunos, los ahorros para la jubilación son suficientes para brindar oportunidades como viajar o explorar nuevos pasatiempos. Para otros, el dinero se necesita para financiar gastos de atención médica o pagar deudas.

No hay una cantidad específica que se considere la cifra perfecta para la jubilación. La cantidad que necesita ahorrar depende de sus circunstancias personales, metas, necesidades, esperanzas y sueños. Pero hay algunas reglas generales que puede usar para determinar un número aproximado.

“Por ejemplo, dos consejos comunes son ahorrar al menos el 10 por ciento de sus ingresos mientras trabaja y retirar el 4 por ciento de sus ahorros para la jubilación anualmente durante la jubilación”, menciona RISE. “También hay hitos que intentan simplificar la respuesta, como tener tus ganancias anuales en ahorros para la jubilación cuando tienes 30 años y seis veces tu ingreso anual en ahorros para la jubilación una vez que tienes 55 años”.

Pero, de nuevo, estas son sugerencias demasiado simplificadas. Hay innumerables factores que determinan lo que necesitas tener ahorrado. Una persona que se jubila a los 60 años puede arreglárselas con $750,000, mientras que otra persona que se jubila a los 70 años puede necesitar $2 millones. Las necesidades de salud, el seguro y los factores del estilo de vida deben considerarse y proyectarse cuidadosamente. Es por esta razón que sería inteligente reunirse con un planificador de jubilación o un asesor financiero, aunque solo sea una vez.

5 consejos útiles sobre la planificación de la jubilación para empresarios

El hecho de que sea un empresario sin un plan patrocinado por el empleador no significa que no pueda ahorrar para la jubilación. De hecho, significa que debe ser aún más disciplinado y estar más atento a la hora de ahorrar dinero para el futuro.

Afortunadamente, ahorrar para la jubilación no tiene que ser una hazaña monumental o una fuente importante de frustración. Usando los siguientes consejos y técnicas, puede comenzar a poner las cosas en marcha.

1. Conozca sus opciones

El primer paso es entender sus opciones. Si bien no tiene acceso a un fondo o plan de pensiones patrocinado por los empleados, hay muchos productos de inversión para empresarios autónomos. Algunos de los más populares incluyen:

• IRA Roth. Con una IRA Roth, usted invierte dinero después de impuestos en una cuenta que está libre de impuestos al momento del retiro. Entonces, si bien no obtiene una exención de impuestos ahora, puede ahorrar decenas de miles de dólares al jubilarse. Para los menores de 50 años, las contribuciones máximas son de $6,000 por año. Si tiene más de 50 años, puede contribuir hasta $7,000 por año.
• IRA tradicional. Una cuenta IRA tradicional tiene las mismas reglas y límites de contribución que una cuenta IRA Roth, pero utiliza dinero antes de impuestos. Esto le permite reducir su factura de impuestos en el año de contribución, pero también requiere que pague impuestos sobre el retiro. (También debe tenerse en cuenta que la contribución total a su cuenta IRA tradicional y Roth no puede superar los $6,000 en total. Por esta razón, la mayoría de las personas contribuyen a una u otra).
• Solo 401(k). Las cuentas IRA son la forma más fácil y sin complicaciones para que los empresarios inviertan. Pero si quiere invertir más que el máximo de $6,000 por año, debe considerar un Solo 401(k). Válido para dueños de negocios sin empleados de tiempo completo, un Solo 401 (k) le permite contribuir hasta $ 50,000 de ingresos comerciales antes de impuestos por año.

También hay un puñado de otros productos de jubilación, pero a veces lo simple es lo mejor. Comience con uno de estos (o una combinación) y continúe desde allí.

2. Victorias lentas y constantes

Albert Einstein llamó al interés compuesto la fuerza más poderosa del universo, y sería difícil argumentar lo contrario.

Como muestra este gráfico, no es necesario invertir mucho dinero para volverse rico durante la jubilación. Más bien, es una subida lenta y constante. Para que una empresaria de 25 años acumule $1 millón antes de la edad de jubilación, solo necesitaría invertir $241 por mes (suponiendo una tasa de rendimiento promedio bastante conservadora del 8 por ciento).

3. Crea un presupuesto

Diferentes reglas generales dicen cuánto dinero debe reservar para la jubilación, pero la mayoría de los asesores financieros sugieren entre el 10 y el 15 por ciento de cada cheque de pago. Para hacer esto con consistencia, deberá desarrollar un presupuesto mensual que lo mantenga disciplinado y encaminado.

Usando su presupuesto, podrá determinar cuánto puede invertir de manera realista mientras aún cubre los gastos mensuales, la deuda existente y otras necesidades. Y con esta cantidad, puede configurar deducciones mensuales automáticas que agilicen su inversión y la hagan lo más directa posible.

4. Diversificar

Dentro de su IRA o Solo 401(k), tendrá que determinar exactamente en qué invertirá su dinero. Independientemente de lo que le digan, no es prudente invertir en acciones individuales. Es mucho mejor que distribuya su riesgo haciendo inversiones en una variedad de fondos mutuos.

“Si sigue lo que enseño, sabrá que desea invertir en buenos fondos mutuos de acciones de crecimiento y distribuir su inversión en cuatro categorías: crecimiento, crecimiento e ingresos, crecimiento agresivo e internacional”, escribe el experto en jubilación Chris Hogan.

Puede o no estar de acuerdo con el enfoque exacto de Hogan, pero debe diversificarse hasta cierto punto. Elabore un plan y asegúrese de distribuir su riesgo.