Que sont les bureaux de crédit aux entreprises ?

Trois principaux bureaux de crédit aux entreprises publient des rapports de crédit pour les petites entreprises : Dun & Bradstreet, Experian et Equifax. Si vous souhaitez vérifier votre pointage de crédit commercial, ce sont les points de départ.

Les consommateurs ont droit à un rapport gratuit par an pour vérifier leur pointage de crédit personnel, mais un tel droit n'existe pas pour les rapports de crédit des entreprises. Néanmoins, ces agences d'évaluation du crédit commercial offrent diverses options pour consulter les informations de votre rapport de crédit commercial, mettre à jour votre profil, corriger les inexactitudes, etc.

Il existe d'autres agences d'évaluation du crédit aux entreprises au-delà des trois grandes agences d'évaluation du crédit que vous ignorez peut-être. Et bien que vous ne puissiez jamais les utiliser vous-même, vos créanciers et prêteurs pourraient le faire. Nous vous expliquerons donc le paysage des bureaux de crédit pour vous aider à comprendre comment cela pourrait affecter votre dossier de crédit d'entreprise.

Il existe également Nav.com, un service tiers d'informations sur les cotes de crédit pour les petites entreprises qui fournit des copies de chaque rapport, met en relation les entreprises avec des financements et des cartes de crédit professionnelles et offre une surveillance continue des cotes de crédit des entreprises.

3 grandes agences d'évaluation du crédit aux entreprises

Les trois principales agences d'évaluation du crédit aux entreprises gèrent des rapports de crédit d'entreprise qui utilisent un mélange d'informations provenant de diverses sources pour générer des cotes de crédit, qui peuvent différer les unes des autres. Chaque agence produit également une multitude de rapports avec des noms et des échelles différents. Experian et Equifax gèrent également les rapports de crédit à la consommation, tandis que Dun & Bradstreet est uniquement destiné aux entreprises.

1. Dun & Bradstreet (D&B)

Même si vous avez déjà un dossier de crédit commercial ouvert chez Dun & Bradstreet, vous devez enregistrer votre numéro DUNS (Data Universal Numbering System). Un DUNS est un identifiant unique à neuf chiffres pour les entreprises, propriété de D&B, largement utilisé par les entités fédérales et commerciales. Considérez-le comme un « numéro de sécurité sociale » pour votre entreprise.

Un numéro DUNS est utilisé pour toute personne souhaitant effectuer une vérification de solvabilité dans le cadre d'une entreprise. Il est également utilisé pour mieux comprendre les antécédents de crédit et la solvabilité de votre entreprise ou pour décider de travailler avec vous. Il est devenu l'étalon-or pour le suivi des informations financières des entreprises à travers le monde.

Dun & Bradstreet se concentre principalement sur la rapidité avec laquelle votre entreprise paie les fournisseurs et les fournisseurs lors de la génération de son score PAYDEX. Notées de 0 à 100, les entreprises ont à la fois un score D&B PAYDEX et une catégorie ou un classement de risque. Vous pouvez demander une copie de votre score en utilisant iUpdate de D&B.

De nombreux prêteurs, y compris les banques, utilisent le rapport D&B PAYDEX pour déterminer s'ils accorderont un prêt à votre entreprise et quel taux d'intérêt ils factureront. D'autres agences d'évaluation du crédit extraient également le rapport dans le cadre de leur notation de crédit.

Les facteurs de pointage de crédit supplémentaires propres à D&B incluent :

• Note de viabilité D&B – Elle se compose d'un score de viabilité de 1 à 9, d'une comparaison de portefeuille de 1 à 9, d'un indicateur de profondeur de données AM et d'un qualificatif de score de profil d'entreprise de AZ.
• Score de prédicteur de délinquance – Cela prédit si une entreprise est susceptible de payer lentement ou pas du tout. Les scores sont ensuite divisés en classes de risque de prédicteur de délinquance de 1 à 5. Plus les chiffres sont bas, plus le risque est élevé.
• Score de stress financier - D'autres entreprises utilisent ce score pour évaluer la probabilité qu'une entreprise paie les factures et les dettes impayées au cours des 12 prochains mois. Le score varie de 1 001 à 1 875.

Dun & Bradstreet vous permet de gérer et d'améliorer votre dossier de crédit grâce à son service gratuit DUNS Manager. Un autre service, CreditSignal, vous donne un accès gratuit aux modifications de vos scores et évaluations D&B. Vous pouvez également obtenir gratuitement un rapport partiel appelé Quick View, mais vous devrez payer pour un rapport complet.

Deux services payants, CreditMonitor (39 $ par mois) et CreditBuilder (149 $ par mois pour CreditBuilder Plus et 199 $ par mois CreditBuilder Premium) vous permettent :

• Surveillez vos cotes et cotes de crédit en temps réel ;
• Soumettez votre bon historique de paiement (qui pourrait autrement ne pas être signalé) ;
• Recevez des alertes lorsque d'autres demandent votre rapport de crédit d'entreprise ;
• Obtenez un accès illimité à vos scores et notes D&B, et plus encore.

2. Expérien

Experian Business collecte des informations à partir de dossiers publics et de sources privées, y compris les dépôts légaux, les obligations de crédit et les bases de données marketing. Contrairement aux principaux concurrents, Experian ne calcule qu'un seul score de crédit commercial, 0-100, où un score plus élevé est le meilleur.

Experian propose de nombreux rapports de pointage de crédit et plans d'abonnement. Cependant, l'Experian Intelliscore Plus est le plus remarquable. Il analyse plus de 800 variables, y compris les informations sur les lignes commerciales et les collections, les dépôts publics, l'activité des nouveaux comptes, les ratios financiers clés et d'autres indicateurs de performance. Experian affirme que le rapport peut prédire la probabilité d'une grave défaillance de crédit au cours des 12 prochains mois.

Les entreprises ont la possibilité de :

• Obtenez des rapports de crédit Experian en ligne
• Surveiller la santé de leur rapport de crédit ;
• Recevez des alertes de changement Experian ;
• Contester les erreurs et demander des corrections à leur rapport de crédit commercial ;
• Prenez des décisions en matière de risque de crédit concernant les partenaires commerciaux, les fournisseurs et les clients potentiels.

Rien de tout cela n'est gratuit, cependant.

Les rapports Experian standard coûtent 39,95 $ (frais uniques). Les rapports détaillés coûtent 49,95 $ (frais uniques). Le rapport « Business Credit Advantage » coûte 189 $ par année. Il est livré avec un accès illimité aux rapports notés, aux alertes, à la résolution des litiges, etc.

3. Equifax

Equifax utilise les informations bancaires et de crédit-bail du Small Business Finance Exchange (SBFE) et de la base de données Equifax Small Business Enterprise pour générer trois scores de risque commercial :

• Score de délinquance de 101-662
• Score de risque de crédit aux entreprises entre 101-992
• Score de risque de défaillance d'entreprise de 1 000 à 1 880

Equifax répertorie les entreprises lorsqu'une société de crédit-bail, un fournisseur, une banque ou un autre prêteur avec lequel vous faites affaire lui fournit, ou à la SBFE, les informations sur votre entreprise.

L'agence propose un rapport de crédit commercial qui comprend le profil de votre entreprise, un résumé du crédit et des dossiers publics. Il offre également quelque chose que les autres bureaux de reporting ne proposent pas : les scores de risque. Les scores de risque utilisent des analyses prédictives pour déterminer la possibilité de défaillances commerciales, de radiations ou d'échec suite à une faillite.

Comme les autres services, Equifax facture les rapports de solvabilité des entreprises. Un seul rapport de crédit d'entreprise coûte 99,95 $ ; un multipack (5 pour le prix de 4) coûte 399,95 $.

Equifax offre également une surveillance du crédit sur la base d'un abonnement pour 16,95 $ par mois. Cela inclut des alertes commerciales par e-mail lorsqu'une nouvelle activité est détectée, une connexion sécurisée pour consulter les détails des alertes et des rapports de crédit illimités sur les entreprises surveillées.

Service de notation des petites entreprises FICO (SBSS)

Tout comme FICO fournit des cotes de crédit largement utilisées par les consommateurs, il propose également un service de notation pour les petites entreprises. Le service de notation des petites entreprises FICO combine à la fois vos dossiers de crédit personnels et professionnels en un seul score de 0 à 300, 300 étant le meilleur. Il représente votre solvabilité et la probabilité de rembourser un prêt.

La Small Business Administration des États-Unis utilise le score pour présélectionner les demandeurs de prêt SBA 7(a). Les propriétaires de petites entreprises doivent maintenir de bonnes cotes de crédit, personnellement et pour les entreprises, pour conserver un score élevé, car les prêteurs examineront les deux.

Vous ne pouvez pas acheter une seule copie d'un rapport FICO SBSS. Seuls les grandes institutions et les prêteurs les voient généralement. Cependant, il est possible d'obtenir ces informations via Nav.com.

Nav.com : une autre façon d'obtenir des rapports de crédit d'entreprise

Contrairement aux bureaux de crédit aux entreprises, Nav.com est comme un service d'agrégation de cotes de crédit. Considérez-le comme une version pour petites entreprises de Credit.com ou CreditKarma.

La société offre un accès gratuit aux résumés des rapports de crédit personnels et commerciaux. Vous pouvez également accéder à des alertes et à des outils expliquant comment créer un crédit commercial, ainsi qu'à une place de marché qui connecte les utilisateurs à un financement pré-qualifié via un prêt commercial ou une carte de crédit commerciale.

Les forfaits payants vous offrent encore plus d'options, notamment les scores FICO SBSS et des rapports détaillés.

Bureaux de crédit aux entreprises supplémentaires

Les trois bureaux de crédit aux entreprises mentionnés ci-dessus et FICO ne sont pas les seuls bureaux de crédit pour les entreprises. Il y en a bien d'autres, dont ces dix, qui desservent des niches différentes :

• Ansonia – favorisée par les métiers de la construction ; s'associe à Tarnell pour partager des données.
• Tarnell – fournit des informations financières approfondies sur les fournisseurs de matériaux et d'équipements industriels à l'industrie des plastiques.
• Lumbermens Credit Reporting Group – utilise des données personnelles et commerciales pour fournir des rapports aux commerçants et à la construction.
• Cortera – se spécialise dans l'industrie du transport, en particulier avec les entreprises de moins de 500 employés.
• Seafax – bureau de crédit pour l'industrie alimentaire.
• Lexis-Nexis | Accurint – un partenariat entre Lexis-Nexis et le Better Business Bureau offrant des rapports similaires à Business Experian.
• Credit.net – la base de données répertorie 25 millions d'entreprises américaines et canadiennes, y compris de très petites entreprises.
• Global Credit Services – offre des informations sur les paiements commerciaux B2B sur les entreprises américaines et canadiennes.
• Creditsafe – collecte des données commerciales sur les paiements de factures.
• Association nationale de gestion du crédit (NACM) - Les membres de la NACM partagent leurs données de crédit avec d'autres membres.

Examinez régulièrement les cotes de crédit de votre entreprise

Quels que soient les bureaux de crédit aux entreprises que vous utilisez, efforcez-vous de revoir régulièrement votre pointage de crédit commercial. Il y a plusieurs bonnes raisons de le faire. Des erreurs peuvent se produire et affecter votre score ; la fraude au crédit aux entreprises est de plus en plus courante. Les scores changent chaque fois que de nouvelles informations sont signalées par les prêteurs et les vendeurs. Surtout, connaître votre score est la première étape pour démarrer sur la voie de l'amélioration, conduisant à de meilleurs taux la prochaine fois que vous aurez besoin de financement.

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Dernières pensées

En tant que propriétaire de petite entreprise, vous travaillez dur pour faire croître votre entreprise. Pour maintenir les cotes de crédit de votre entreprise et de votre consommation aussi élevées que possible, établissez des rapports de crédit réguliers et examinez-les pour les erreurs, payez les factures et les factures rapidement pour établir un historique de paiement solide et restez au courant de vos finances. Le succès de votre entreprise en dépend.

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