Vous nous remercierez plus tard - 5 conseils pour créer un plan de retraite pour les entrepreneurs

La plupart des Américains de la classe ouvrière sont employés par des entreprises qui exigent ou proposent des options d'épargne-retraite sous la forme d'un régime 401(k), 403b) ou d'un régime de retraite. Étant donné que ces cotisations sont automatiquement déduites du salaire de l'employé, épargner pour la retraite a tendance à être un processus plutôt indolore. Au fil du temps, l'effet cumulatif des cotisations mensuelles régulières conduit à un bon pécule de taille qui peut être utilisé dans les années de retraite.

Mais pour les entrepreneurs, l'histoire est un peu différente. En l'absence de chèque de paie régulier ou de régimes parrainés par l'employeur, bon nombre de ces personnes qui travaillent dur renoncent à leurs cotisations de retraite. Et même si cela peut sembler peu important dans les premières années, ce faux pas peut s'avérer dangereux et irresponsable à mesure que les entrepreneurs vieillissent.

Entrepreneurs et retraite : des données troublantes

Les milléniaux sont souvent critiqués dans le monde de la planification financière pour ne pas économiser assez d'argent pour la retraite, mais ils ne sont pas le seul segment du marché à manquer. Selon un sondage de Manta, une communauté en ligne pour les propriétaires de petites entreprises, les entrepreneurs prennent du retard.

Les recherches de l'enquête Manta suggèrent que 34% des entrepreneurs n'ont actuellement aucun plan d'épargne-retraite - même si 60% disent qu'ils prévoient de prendre leur retraite avant l'âge de 65 ans. Et parmi ceux qui ont une épargne-retraite, la majorité est considérablement sous-financée. selon leur âge et leurs objectifs de retraite.

La question est : pourquoi les entrepreneurs n'accordent-ils pas à la retraite l'attention qu'elle mérite ? Voici quelques-uns des facteurs les plus pertinents :

• Tout mettre dans l'entreprise. Selon l'enquête Manta, 37% des entrepreneurs déclarent qu'ils ne font pas assez de bénéfices pour épargner en vue de leur retraite. Sur les bénéfices que ces entrepreneurs réalisent, ils réinvestissent la plupart des fonds dans l'entreprise pour la développer et la développer. C'est intelligent, dans une certaine mesure, mais peut éventuellement faire reculer un entrepreneur bien intentionné.
• La paresse (un manque de planification). Certains entrepreneurs sont tout simplement paresseux. Ils considèrent la planification de la retraite comme un processus compliqué qui nécessite de nombreuses réunions, une microgestion et une attention constante aux performances du marché. Cette perception – aussi erronée soit-elle – décourage beaucoup de personnes de s'asseoir et d'élaborer un plan.
• Planification de la vente de l'entreprise. Environ 18 % des entrepreneurs prévoient de vendre leur entreprise pour financer leur retraite. Malheureusement, la plupart des propriétaires d'entreprise surestiment la valeur de leur entreprise et ne tiennent pas compte de la difficulté de trouver un acheteur. (Sans parler des entreprises qui échouent fréquemment, ce qui peut laisser un entrepreneur sans aucun actif.)
• Pas de projet de retraite. Croyez-le ou non, 12 % des entrepreneurs disent qu'ils n'ont pas l'intention de prendre leur retraite. Et bien que cela puisse être vrai pour certains, les problèmes de santé et la baisse de motivation forcent finalement la plupart des gens à pointer pour de bon.
• Ne vois pas le besoin. Un petit segment d'entrepreneurs ne voit aucune valeur ou besoin d'épargner pour la retraite. Ils préfèrent dépenser leur argent maintenant et le voler pendant leurs dernières années. La plupart de ces personnes supposent que la sécurité sociale couvrira leurs besoins, même si elle suffit rarement à survivre.

Combien les entrepreneurs devraient-ils épargner pour leur retraite?

Épargner pour la retraite est important. Il offre une sécurité financière dans les dernières années de votre vie lorsque vous ne pouvez pas ou ne voulez pas travailler. Pour certains, l'épargne-retraite est suffisante pour offrir des opportunités comme voyager ou explorer de nouveaux passe-temps. Pour d'autres, l'argent est nécessaire pour financer les dépenses de santé ou rembourser la dette.

Il n'y a pas de montant spécifique qui est considéré comme le nombre parfait de retraite. Le montant que vous devez épargner dépend de votre situation personnelle, de vos objectifs, de vos besoins, de vos espoirs et de vos rêves. Mais il existe quelques règles empiriques que vous pouvez utiliser pour déterminer un nombre approximatif.

"Par exemple, deux conseils courants sont d'économiser au moins 10 pour cent de votre revenu tout en travaillant et de retirer 4 pour cent de votre épargne-retraite chaque année pendant la retraite", mentionne RISE. "Il existe également des jalons qui tentent de simplifier la réponse, comme avoir vos revenus annuels en épargne-retraite lorsque vous avez 30 ans et six fois votre revenu annuel en épargne-retraite une fois que vous avez 55 ans."

Mais, encore une fois, ce sont des suggestions simplistes. Il existe d'innombrables facteurs qui déterminent ce que vous devez avoir économisé. Une personne qui prend sa retraite à 60 ans peut se contenter de 750 000 $, tandis qu'une autre qui prend sa retraite à 70 ans peut avoir besoin de 2 millions de dollars. Les besoins en matière de santé, les assurances et les facteurs liés au mode de vie doivent tous être soigneusement pris en compte et projetés. C'est pour cette raison qu'il serait judicieux de rencontrer un planificateur de retraite ou un conseiller financier, ne serait-ce qu'une seule fois.

5 conseils utiles sur la planification de la retraite pour les propriétaires d'entreprise

Ce n'est pas parce que vous êtes un entrepreneur sans régime d'employeur que vous ne pouvez pas épargner pour la retraite. En fait, cela signifie que vous devez être encore plus discipliné et vigilant pour mettre de l'argent de côté pour l'avenir.

Heureusement, épargner pour la retraite ne doit pas être un exploit monumental ou une source importante de frustration. En utilisant les conseils et techniques suivants, vous pouvez commencer à mettre les choses en mouvement.

1. Connaissez vos options

La première étape consiste à comprendre vos options. Bien que vous n'ayez pas accès à un fonds ou à un régime de retraite d'employés, il existe de nombreux produits de placement pour les entrepreneurs indépendants. Parmi les plus populaires, citons :

• Roth IRA. Avec un Roth IRA, vous investissez de l'argent après impôt dans un compte libre d'impôt au moment du retrait. Ainsi, même si vous ne bénéficiez pas d'un allégement fiscal maintenant, vous économiserez potentiellement des dizaines de milliers de dollars à la retraite. Pour les moins de 50 ans, les cotisations maximales sont de 6 000 $ par année. Si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez cotiser jusqu'à 7 000 $ par année.
• IRA traditionnel. Un IRA traditionnel a les mêmes règles et limites de cotisation qu'un Roth IRA, mais utilise de l'argent avant impôt. Cela vous permet de réduire votre impôt sur l'année de cotisation, mais vous oblige également à être imposé lors du retrait. (Il convient également de noter que la contribution totale à vos IRA traditionnels et Roth ne peut pas dépasser 6 000 $ au total. Pour cette raison, la plupart des gens contribuent à l'un ou l'autre.)
• Solo 401 (k). Les IRA sont le moyen le plus simple et le plus simple pour les entrepreneurs d'investir. Mais si vous souhaitez investir plus que le maximum de 6 000 $ par an, vous devriez vous tourner vers un Solo 401(k). Valable pour les propriétaires d'entreprise sans employés à temps plein, un Solo 401 (k) vous permet de contribuer jusqu'à 50 000 $ de revenu d'entreprise avant impôt par an.

Il existe également une poignée d'autres produits de retraite, mais la simplicité est parfois la meilleure. Commencez par l'un d'entre eux (ou une combinaison) et partez de là.

2. Des victoires lentes et régulières

Albert Einstein a appelé l'intérêt composé la force la plus puissante de l'univers – et il serait difficile de prétendre le contraire.

Comme le montre ce graphique, vous n'avez pas besoin d'investir beaucoup d'argent pour devenir riche à la retraite. C'est plutôt une montée lente et régulière. Pour qu'une entrepreneure de 25 ans accumule 1 million de dollars à l'âge de la retraite, elle n'aurait besoin d'investir que 241 $ par mois (en supposant un taux de rendement moyen plutôt conservateur de 8%).

3. Créez un budget

Différentes règles empiriques indiquent combien d'argent vous devez mettre de côté pour la retraite, mais la plupart des conseillers financiers suggèrent entre 10 et 15 pour cent de chaque chèque de paie. Pour ce faire avec cohérence, vous devrez développer un budget mensuel qui vous permet de rester discipliné et sur la bonne voie.

À l'aide de votre budget, vous serez en mesure de déterminer combien vous pouvez investir de manière réaliste tout en couvrant les dépenses mensuelles, la dette existante et d'autres besoins. Et avec ce montant, vous pouvez ensuite mettre en place des déductions mensuelles automatiques qui rationalisent votre investissement et le rendent aussi autonome que possible.

4. Diversifier

Dans votre IRA ou Solo 401(k), vous devrez déterminer exactement dans quoi vous investirez votre argent. Indépendamment de ce que l'on vous dit, il n'est pas judicieux d'investir dans des actions individuelles. Vous feriez bien mieux de répartir vos risques en investissant dans une variété de fonds communs de placement.

« Si vous suivez ce que j'enseigne, vous savez que vous voulez investir dans de bons fonds communs de placement d'actions de croissance et répartir votre investissement dans quatre catégories : croissance, croissance et revenu, croissance agressive et international », écrit l'expert en retraite Chris Hogan.

Vous pouvez ou non être d'accord avec l'approche exacte de Hogan, mais vous devriez vous diversifier dans une certaine mesure. Élaborez un plan et assurez-vous de répartir vos risques.