Nanti Anda Akan Berterimakasih Kepada Kami – 5 Tips Membuat Rencana Pensiun Bagi Pengusaha

Sebagian besar orang Amerika kelas pekerja dipekerjakan oleh perusahaan yang membutuhkan atau menawarkan opsi tabungan pensiun dalam bentuk 401 (k), 403b, atau rencana pensiun. Karena kontribusi ini secara otomatis dipotong dari gaji karyawan, menabung untuk masa pensiun cenderung menjadi proses yang tidak menyakitkan. Seiring waktu, efek kumulatif dari kontribusi bulanan reguler mengarah ke sarang telur berukuran bagus yang dapat digunakan di tahun-tahun pensiun.

Namun bagi pengusaha, ceritanya sedikit berbeda. Tanpa gaji tetap atau rencana yang disponsori majikan, banyak dari individu pekerja keras ini mengabaikan kontribusi pensiun. Dan meskipun mungkin tidak tampak seperti masalah besar di tahun-tahun awal, kesalahan langkah ini terbukti berbahaya dan tidak bertanggung jawab seiring bertambahnya usia pengusaha.

Pengusaha dan Pensiun: Data yang Mengganggu

Milenial mendapat banyak kritik di dunia perencanaan keuangan karena tidak menabung cukup banyak uang untuk pensiun, tetapi mereka bukan satu-satunya segmen pasar yang gagal. Menurut survei oleh Manta, komunitas online untuk pemilik usaha kecil, pengusaha tertinggal.

Penelitian dari survei Manta menunjukkan bahwa 34 persen pengusaha saat ini tidak memiliki rencana tabungan pensiun – meskipun 60 persen mengatakan mereka berencana untuk pensiun sebelum usia 65 tahun. Dan dari mereka yang memiliki tabungan pensiun, sebagian besar kekurangan dana secara signifikan. sesuai dengan usia dan tujuan pensiun mereka.

Pertanyaannya adalah, mengapa pengusaha gagal memberikan perhatian yang layak kepada pensiun? Berikut adalah beberapa faktor yang lebih relevan:

• Menempatkan segala sesuatu ke dalam bisnis. Menurut survei Manta, 37 persen pengusaha mengatakan mereka tidak menghasilkan cukup keuntungan untuk ditabung untuk masa pensiun. Dari keuntungan yang diperoleh para pengusaha ini, mereka menuangkan sebagian besar dana kembali ke bisnis untuk membangun dan tumbuh. Ini cerdas, sampai taraf tertentu, tetapi pada akhirnya dapat mengembalikan pengusaha yang bermaksud baik.
• Kemalasan (kurangnya perencanaan). Beberapa pengusaha hanya malas. Mereka memandang perencanaan pensiun sebagai proses rumit yang membutuhkan banyak rapat, manajemen mikro, dan perhatian terus-menerus terhadap kinerja pasar. Persepsi ini – meskipun cacatnya – membuat banyak orang enggan untuk duduk dan mengembangkan rencana.
• Berencana untuk menjual bisnis. Tepat sekitar 18 persen pengusaha berencana untuk menjual bisnis mereka untuk mendanai masa pensiun mereka. Sayangnya, sebagian besar pemilik bisnis melebih-lebihkan nilai perusahaan mereka dan tidak memperhitungkan betapa sulitnya menemukan pembeli. (Belum lagi perusahaan sering gagal, yang dapat membuat pengusaha kehilangan aset.)
• Tidak ada rencana untuk pensiun. Percaya atau tidak, 12 persen pengusaha mengatakan mereka tidak punya rencana untuk pensiun. Dan sementara ini mungkin benar untuk beberapa orang, masalah kesehatan dan motivasi yang berkurang pada akhirnya memaksa kebanyakan orang untuk keluar dari rumah untuk selamanya.
• Tidak melihat kebutuhan. Segmen kecil pengusaha tidak melihat nilai atau kebutuhan dalam menabung untuk masa pensiun. Mereka lebih suka menghabiskan uang mereka sekarang dan menghabiskannya selama tahun-tahun terakhir mereka. Sebagian besar dari individu-individu ini menganggap bahwa Jaminan Sosial akan menutupi kebutuhan mereka, meskipun itu jarang cukup untuk bertahan hidup.

Berapa Banyak yang Harus Ditabung Pengusaha untuk Pensiun?

Menabung untuk masa pensiun itu penting. Ini memberikan keamanan finansial di tahun-tahun terakhir hidup Anda ketika Anda mungkin tidak mampu atau tidak mau bekerja. Bagi sebagian orang, tabungan pensiun cukup untuk memberikan kesempatan seperti bepergian atau menjelajahi hobi baru. Bagi yang lain, uang itu dibutuhkan untuk mendanai biaya perawatan kesehatan atau melunasi utang.

Tidak ada jumlah tertentu yang dianggap sebagai angka pensiun yang sempurna. Berapa banyak yang perlu Anda hemat tergantung pada keadaan, tujuan, kebutuhan, harapan, dan impian pribadi Anda. Tetapi ada beberapa aturan praktis yang dapat Anda gunakan untuk menentukan nomor rata-rata.

“Misalnya, dua nasihat umum adalah menabung setidaknya 10 persen dari penghasilan Anda saat bekerja dan menarik 4 persen dari tabungan pensiun Anda setiap tahun selama masa pensiun,” sebut RISE. “Ada juga tonggak sejarah yang mencoba menyederhanakan jawabannya, seperti memiliki pendapatan tahunan Anda dalam tabungan pensiun ketika Anda berusia 30 tahun dan enam kali lipat pendapatan tahunan Anda dalam tabungan pensiun setelah Anda berusia 55 tahun.”

Tapi, sekali lagi, ini adalah saran yang terlalu disederhanakan. Ada banyak faktor yang menentukan apa yang Anda butuhkan untuk menabung. Satu orang pensiun pada usia 60 mungkin dapat menghasilkan $ 750.000, sementara orang lain yang pensiun pada usia 70 mungkin membutuhkan $ 2 juta. Kebutuhan kesehatan, asuransi, dan faktor gaya hidup semuanya perlu dipertimbangkan dan diproyeksikan dengan cermat. Karena alasan inilah sebaiknya bertemu dengan perencana pensiun atau penasihat keuangan – meskipun hanya satu kali.

5 Tips Berguna Perencanaan Pensiun Bagi Pemilik Bisnis

Hanya karena Anda seorang pengusaha tanpa rencana yang disponsori majikan, tidak berarti Anda tidak dapat menabung untuk masa pensiun. Padahal, itu berarti Anda harus lebih disiplin dan waspada dengan menyelipkan uang untuk masa depan.

Untungnya, menabung untuk masa pensiun tidak harus menjadi prestasi yang monumental atau sumber frustrasi yang signifikan. Dengan menggunakan tip dan teknik berikut, Anda dapat mulai mengatur segala sesuatunya.

1. Ketahui Pilihan Anda

Langkah pertama adalah memahami pilihan Anda. Meskipun Anda tidak memiliki akses ke dana yang disponsori karyawan atau program pensiun, ada banyak produk investasi untuk wiraswasta. Beberapa yang lebih populer termasuk:

• Roth IRA. Dengan Roth IRA, Anda menginvestasikan uang setelah pajak ke dalam akun yang bebas pajak saat penarikan. Jadi sementara Anda tidak mendapatkan keringanan pajak sekarang, Anda berpotensi menghemat puluhan ribu dolar saat pensiun. Bagi mereka yang berusia di bawah 50 tahun, kontribusi maksimum adalah $6.000 per tahun. Jika Anda berusia di atas 50 tahun, Anda dapat berkontribusi hingga $7.000 per tahun.
• IR tradisional. IRA tradisional memiliki aturan dan batasan kontribusi yang sama dengan Roth IRA, tetapi menggunakan uang sebelum pajak. Hal ini memungkinkan Anda untuk mengurangi tagihan pajak Anda di tahun kontribusi, tetapi juga mengharuskan Anda untuk dikenakan pajak pada saat penarikan. (Perlu juga dicatat bahwa total kontribusi untuk IRA tradisional dan Roth Anda tidak boleh lebih dari total $6.000. Untuk alasan ini, kebanyakan orang berkontribusi pada satu atau yang lain.)
• Solo 401(k). IRA adalah cara termudah dan paling mudah bagi pengusaha untuk berinvestasi. Tetapi jika Anda ingin berinvestasi lebih dari maksimum $6.000 per tahun, Anda harus melihat ke Solo 401(k). Berlaku untuk pemilik bisnis tanpa karyawan penuh waktu, Solo 401(k) memungkinkan Anda untuk menyumbangkan hingga $50.000 pendapatan bisnis sebelum pajak per tahun.

Ada beberapa produk pensiun lainnya juga, tapi sederhana terkadang terbaik. Mulailah dengan salah satu dari ini (atau kombinasi) dan mulai dari sana.

2. Lambat dan Mantap Menang

Albert Einstein terkenal menyebut bunga majemuk sebagai kekuatan paling kuat di alam semesta – dan akan sulit untuk membantah sebaliknya.

Seperti yang ditunjukkan bagan ini, Anda tidak perlu menginvestasikan banyak uang untuk menjadi kaya di masa pensiun. Sebaliknya, ini adalah pendakian yang lambat dan mantap. Bagi seorang pengusaha berusia 25 tahun untuk mengumpulkan $1 juta pada usia pensiun, dia hanya perlu menginvestasikan $241 per bulan (dengan asumsi tingkat pengembalian rata-rata 8 persen yang agak konservatif).

3. Buat Anggaran

Aturan praktis yang berbeda mengatakan berapa banyak uang yang harus Anda sisihkan untuk pensiun, tetapi sebagian besar penasihat keuangan menyarankan antara 10 hingga 15 persen dari setiap gaji. Untuk melakukan ini dengan konsisten, Anda harus mengembangkan anggaran bulanan yang membuat Anda tetap disiplin dan pada jalurnya.

Dengan menggunakan anggaran Anda, Anda akan dapat menentukan berapa banyak Anda dapat berinvestasi secara realistis sambil tetap menutupi pengeluaran bulanan, hutang yang ada, dan kebutuhan lainnya. Dan dengan jumlah ini, Anda kemudian dapat mengatur pemotongan bulanan otomatis yang merampingkan investasi Anda dan membuatnya sebebas mungkin.

4. Diversifikasi

Dalam IRA atau Solo 401(k) Anda, Anda harus menentukan dengan tepat di mana Anda akan menginvestasikan uang Anda. Terlepas dari apa yang dikatakan orang kepada Anda, tidak bijaksana untuk berinvestasi di saham individu. Anda jauh lebih baik menyebarkan risiko Anda dengan melakukan investasi di berbagai reksa dana.

“Jika Anda mengikuti apa yang saya ajarkan, Anda tahu bahwa Anda ingin berinvestasi dalam reksa dana saham dengan pertumbuhan yang baik dan menyebarkan investasi Anda ke dalam empat kategori: pertumbuhan, pertumbuhan dan pendapatan, pertumbuhan agresif dan internasional,” tulis pakar pensiun Chris Hogan.

Anda mungkin atau mungkin tidak setuju dengan pendekatan yang tepat dari Hogan, tetapi Anda harus melakukan diversifikasi sampai tingkat tertentu. Buat rencana dan pastikan untuk menyebarkan risiko Anda.