Ci ringrazierai più tardi: 5 suggerimenti per creare un piano pensionistico per gli imprenditori

La maggior parte degli americani della classe operaia sono impiegati da aziende che richiedono o offrono opzioni di risparmio pensionistico sotto forma di 401 (k), 403b) o piani pensionistici. Poiché questi contributi vengono automaticamente detratti dalla busta paga del dipendente, il risparmio per la pensione tende a essere un processo piuttosto indolore. Nel tempo, l'effetto cumulativo dei contributi mensili regolari porta a un gruzzolo di buone dimensioni che può essere utilizzato negli anni del pensionamento.

Ma per gli imprenditori, la storia è un po' diversa. Senza uno stipendio fisso o piani sponsorizzati dal datore di lavoro, molte di queste persone laboriose rinunciano ai contributi pensionistici. E anche se potrebbe non sembrare un grosso problema nei primi anni, questo passo falso può rivelarsi pericoloso e irresponsabile quando gli imprenditori invecchiano.

Imprenditori e pensionamento: dati problematici

I millennial catturano molte critiche nel mondo della pianificazione finanziaria per non aver risparmiato abbastanza soldi per andare in pensione, ma non sono l'unico segmento del mercato che non è all'altezza. Secondo un sondaggio di Manta, una community online per piccoli imprenditori, gli imprenditori restano indietro.

La ricerca del sondaggio Manta suggerisce che il 34% degli imprenditori non ha attualmente alcun piano di risparmio per la pensione, anche se il 60% afferma di voler andare in pensione prima dei 65 anni. E di quelli che hanno risparmi per la pensione, la maggior parte è significativamente sottofinanziata in base all'età e agli obiettivi di pensionamento.

La domanda è: perché gli imprenditori non prestano alla pensione l'attenzione che merita? Ecco alcuni dei fattori più pertinenti:

• Mettere tutto nel business. Secondo il sondaggio Manta, il 37% degli imprenditori afferma di non realizzare abbastanza profitti per risparmiare per la pensione. Del profitto che fanno questi imprenditori, stanno riversando la maggior parte dei fondi nel business per costruire e crescere. Questo è intelligente, in una certa misura, ma alla fine può far tornare indietro un imprenditore ben intenzionato.
• Pigrizia (mancanza di pianificazione). Alcuni imprenditori sono semplicemente pigri. Considerano la pianificazione del pensionamento come un processo complicato che richiede molte riunioni, microgestione e un'attenzione costante alle prestazioni del mercato. Questa percezione, per quanto imperfetta, scoraggia molti dal sedersi e sviluppare un piano.
• Progettando di vendere l'attività. Circa il 18% degli imprenditori prevede di vendere la propria attività per finanziare la pensione. Sfortunatamente, la maggior parte degli imprenditori sopravvaluta il valore delle proprie aziende e non tiene conto di quanto possa essere difficile trovare un acquirente. (Per non parlare delle aziende che spesso falliscono, il che può lasciare un imprenditore senza alcun patrimonio.)
• Nessun piano per andare in pensione. Che ci crediate o no, il 12% degli imprenditori afferma di non avere intenzione di andare in pensione. E mentre questo può essere vero per alcuni, i problemi di salute e la diminuzione della motivazione alla fine costringono la maggior parte delle persone a uscire per sempre.
• Non vedo la necessità. Un piccolo segmento di imprenditori non vede alcun valore o necessità nel risparmio per la pensione. Preferirebbero spendere i loro soldi ora e volarli durante i loro ultimi anni. La maggior parte di queste persone presume che la previdenza sociale coprirà i loro bisogni, anche se raramente è abbastanza per sopravvivere.

Quanto dovrebbero risparmiare gli imprenditori per la pensione?

Il risparmio per la pensione è importante. Fornisce sicurezza finanziaria negli ultimi anni della tua vita quando potresti non essere in grado o non voler lavorare. Per alcuni, i risparmi per la pensione sono sufficienti per offrire opportunità come viaggiare o esplorare nuovi hobby. Per altri, i soldi sono necessari per finanziare le spese sanitarie o estinguere i debiti.

Non esiste un importo specifico che sia considerato il numero di pensionamento perfetto. Quanto hai bisogno di risparmiare dipende dalle tue circostanze personali, obiettivi, bisogni, speranze e sogni. Ma ci sono alcune regole pratiche che puoi usare per determinare un numero di ballpark.

"Ad esempio, due consigli comuni sono di risparmiare almeno il 10 percento del tuo reddito mentre lavori e prelevare il 4 percento dai tuoi risparmi per la pensione ogni anno durante il pensionamento", afferma RISE. "Ci sono anche pietre miliari che cercano di semplificare la risposta, come avere il tuo guadagno annuale in risparmi pensionistici quando hai 30 anni e sei volte il tuo reddito annuale in risparmi pensionistici quando hai 55 anni".

Ma, ancora una volta, questi sono suggerimenti eccessivamente semplificati. Ci sono innumerevoli fattori che determinano ciò di cui hai bisogno per aver risparmiato. Una persona che va in pensione all'età di 60 anni potrebbe essere in grado di arrangiarsi con $ 750.000, mentre qualcun altro che va in pensione all'età di 70 anni potrebbe aver bisogno di $ 2 milioni. I bisogni sanitari, l'assicurazione e i fattori legati allo stile di vita devono essere tutti attentamente considerati e proiettati. È per questo motivo che sarebbe intelligente incontrare un pianificatore pensionistico o un consulente finanziario, anche se solo una volta.

5 consigli utili sulla pianificazione della pensione per gli imprenditori

Solo perché sei un imprenditore senza un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, non significa che non puoi risparmiare per la pensione. In effetti, significa che devi essere ancora più disciplinato e vigile nel mettere da parte i soldi per il futuro.

Fortunatamente, risparmiare per la pensione non deve essere un'impresa monumentale o una significativa fonte di frustrazione. Utilizzando i seguenti suggerimenti e tecniche, puoi iniziare a mettere in moto le cose.

1. Conosci le tue opzioni

Il primo passo è capire le tue opzioni. Sebbene tu non abbia accesso a un fondo o un piano pensionistico sponsorizzato dai dipendenti, ci sono molti prodotti di investimento per gli imprenditori autonomi. Alcuni dei più popolari includono:

• Roth IRA. Con un Roth IRA, investi denaro al netto delle tasse in un conto esentasse al momento del prelievo. Quindi, anche se ora non ottieni un'agevolazione fiscale, risparmi potenzialmente decine di migliaia di dollari in pensione. Per chi ha meno di 50 anni, il contributo massimo è di $ 6.000 all'anno. Se hai più di 50 anni, puoi contribuire fino a $ 7.000 all'anno.
• IRA tradizionale. Un'IRA tradizionale ha le stesse regole e limiti di contribuzione di un'IRA Roth, ma utilizza denaro al lordo delle imposte. Ciò ti consente di ridurre la tua bolletta fiscale nell'anno contributivo, ma richiede anche di essere tassato al momento del ritiro. (Va anche notato che il contributo totale ai tuoi IRA tradizionali e Roth non può essere superiore a $ 6.000 in totale. Per questo motivo, la maggior parte delle persone contribuisce all'uno o all'altro.)
• Solo 401 (k). Gli IRA sono il modo più semplice e senza problemi di investimento per gli imprenditori. Ma se vuoi investire più del massimo di $ 6.000 all'anno, dovresti prendere in considerazione un Solo 401 (k). Valido per gli imprenditori senza dipendenti a tempo pieno, un Solo 401 (k) ti consente di contribuire fino a $ 50.000 di reddito d'impresa al lordo delle imposte all'anno.

Ci sono anche una manciata di altri prodotti pensionistici, ma a volte il semplice è il migliore. Inizia con uno di questi (o una combinazione) e prosegui da lì.

2. Vittorie lente e costanti

Albert Einstein definì notoriamente l'interesse composto la forza più potente dell'universo - e sarebbe difficile sostenere il contrario.

Come mostra questo grafico, non è necessario investire molti soldi per diventare ricchi in pensione. Piuttosto, è una salita lenta e costante. Affinché un'imprenditrice di 25 anni accumuli $ 1 milione entro l'età pensionabile, dovrebbe investire solo $ 241 al mese (supponendo un tasso di rendimento medio dell'8% piuttosto prudente).

3. Crea un budget

Diverse regole pratiche dicono quanti soldi dovresti mettere da parte per la pensione, ma la maggior parte dei consulenti finanziari suggerisce tra il 10 e il 15 percento di ogni busta paga. Per farlo con coerenza, dovrai sviluppare un budget mensile che ti tenga disciplinato e in pista.

Utilizzando il tuo budget, sarai in grado di determinare quanto puoi realisticamente investire coprendo comunque le spese mensili, il debito esistente e altre esigenze. E con questo importo, puoi quindi impostare detrazioni mensili automatiche che snelliscono il tuo investimento e lo rendono il più pratico possibile.

4. Diversificare

All'interno del tuo IRA o Solo 401 (k), dovrai determinare esattamente in cosa investirai i tuoi soldi. Indipendentemente da ciò che qualcuno ti dice, non è saggio investire in singoli titoli. È molto meglio distribuire il rischio facendo investimenti in una varietà di fondi comuni di investimento.

"Se segui ciò che insegno, sai che vuoi investire in fondi comuni di investimento con una buona crescita e distribuire il tuo investimento in quattro categorie: crescita, crescita e reddito, crescita aggressiva e internazionale", scrive l'esperto di pensionamento Chris Hogan.

Potresti essere o meno d'accordo con l'esatto approccio di Hogan, ma dovresti diversificare in una certa misura. Elabora un piano e assicurati di distribuire il rischio.