後で感謝します–起業家のための退職プランを作成するための5つのヒント

公開: 2019-01-25

ほとんどの労働者階級のアメリカ人は、401（k）、403b）または年金制度の形で退職貯蓄オプションを要求または提供する企業に雇用されています。これらの拠出金は従業員の給与から自動的に差し引かれるため、退職のための貯蓄はかなり苦痛のないプロセスになる傾向があります。時間が経つにつれて、定期的な毎月の寄付の累積的な効果は、退職年に使用できる素敵なサイズの巣の卵につながります。

しかし、起業家にとっては、話は少し異なります。安定した給料や雇用主が後援する計画がないため、これらの勤勉な個人の多くは退職金の拠出を放棄しています。初期の頃は大したことではないように思われるかもしれませんが、起業家が年をとるにつれて、この失敗は危険で無責任であることが判明する可能性があります。

起業家と退職：厄介なデータ

ミレニアル世代は、引退のために十分なお金を節約できなかったために、フィナンシャルプランニングの世界で多くの失敗を捕らえていますが、不足している市場のセグメントは彼らだけではありません。中小企業経営者向けのオンラインコミュニティであるMantaの調査によると、起業家は遅れを取っています。

Mantaの調査によると、起業家の34％は現在、退職後の貯蓄プランを持っていません。60％は、65歳より前に退職する予定であると述べています。また、退職後の貯蓄がある企業の大多数は、資金が大幅に不足しています。彼らの年齢と退職の目標に応じて。

問題は、なぜ起業家は引退に値する注意を払わないのかということです。より適切な要因のいくつかを次に示します。

すべてをビジネスに投入します。 マンタの調査によると、起業家の37％は、退職のために貯蓄するのに十分な利益を上げていないと述べています。これらの起業家が生み出す利益のうち、彼らは構築と成長のためにほとんどの資金をビジネスに注ぎ込んでいます。これはある程度賢いですが、最終的には善意の起業家を後退させる可能性があります。
怠惰（計画の欠如）。 一部の起業家は単に怠惰です。彼らは、退職後の計画を、多くの会議、マイクロマネジメント、および市場のパフォーマンスへの絶え間ない注意を必要とする複雑なプロセスと見なしています。この認識は、それ自体に欠陥がありますが、多くの人が座って計画を立てることを思いとどまらせます。
事業売却を計画しています。 起業家の約18％が、退職後の資金として事業を売却することを計画しています。残念ながら、ほとんどの事業主は自社の価値を過大評価しており、購入者を見つけることがどれほど難しいかを説明していません。（言うまでもなく、企業は頻繁に失敗し、起業家に資産がなくなる可能性があります。）
引退する予定はありません。 信じられないかもしれませんが、起業家の12％は、引退する予定はないと述べています。これは一部の人には当てはまるかもしれませんが、健康上の問題とモチベーションの低下により、最終的にはほとんどの人が永久に時間を計ることを余儀なくされます。
必要性を見ないでください。 起業家のごく一部は、退職のために貯蓄することに価値や必要性を感じていません。彼らはむしろ今彼らのお金を使い、彼らの最後の年の間にそれを翼にすることを望みます。これらの個人のほとんどは、社会保障が生き残るのに十分であることはめったにありませんが、社会保障が彼らのニーズをカバーすると想定しています。

起業家は退職のためにいくら貯蓄すべきですか？

退職のための貯蓄は重要です。それはあなたが働くことができないか、または働くことを望まないかもしれないあなたの人生の後半に経済的な安全を提供します。一部の人にとっては、旅行や新しい趣味の探索などの機会を提供するには、退職後の貯蓄で十分です。他の人にとっては、そのお金は医療費の資金や借金の返済に必要です。

完全な引退数と見なされる特定の金額はありません。どれだけ節約する必要があるかは、個人的な状況、目標、ニーズ、希望、夢によって異なります。ただし、球場の数を決定するために使用できる経験則がいくつかあります。

「たとえば、2つの一般的なアドバイスは、仕事中に収入の少なくとも10％を節約し、退職時に毎年4％を退職貯蓄から引き出すことです」とRISEは述べています。「30歳のときに退職貯蓄の年収を、55歳のときに退職貯蓄の年収の6倍にするなど、答えを単純化しようとするマイルストーンもあります。」

しかし、繰り返しになりますが、これらは単純化された提案です。何を節約する必要があるかを決定する要因は無数にあります。 60歳で引退する1人は750,000ドルで稼ぐことができるかもしれませんが、70歳で引退する他の人は200万ドルを必要とするかもしれません。健康上のニーズ、保険、ライフスタイルの要素はすべて慎重に検討し、予測する必要があります。このため、1回だけであっても、リタイアメントプランナーやファイナンシャルアドバイザーに会うのが賢明です。

事業主のための退職計画に関する5つの有用なヒント

あなたが雇用主が後援する計画のない起業家であるという理由だけで、あなたが退職のために貯金することができないという意味ではありません。実際、それはあなたが将来のためにお金を隠しておくことでさらに訓練されそして警戒する必要があることを意味します。

幸いなことに、退職のための貯蓄は、記念碑的な偉業や大きな欲求不満の源である必要はありません。次のヒントとテクニックを使用して、物事を動かし始めることができます。

1.オプションを知る

最初のステップは、オプションを理解することです。従業員が後援する基金や年金制度を利用することはできませんが、自営業の起業家向けの投資商品はたくさんあります。より人気のあるもののいくつかは次のとおりです。

ロスIRA。 Roth IRAを使用すると、引き出し時に非課税の口座に税引き後のお金を投資できます。したがって、現在は減税は受けていませんが、退職時に数万ドルを節約できる可能性があります。 50歳未満の場合、最大寄付額は年間6,000ドルです。 50歳以上の場合、年間最大7,000ドルを寄付できます。
従来のIRA。 従来のIRAには、Roth IRAと同じルールと拠出限度がありますが、税引前のお金を使用します。これにより、寄付年度の税金を減らすことができますが、引き出し時に課税される必要もあります。（従来のIRAとRoth IRAへの寄付の合計は合計6,000ドルを超えることはできないことにも注意してください。このため、ほとんどの人がどちらか一方に寄付しています。）
ソロ401（k）。 IRAは、起業家が投資するための最も簡単で手間のかからない方法です。ただし、年間最大6,000ドルを超える投資を希望する場合は、Solo 401（k）を検討する必要があります。常勤の従業員がいない事業主に有効なSolo401（k）を使用すると、年間最大50,000ドルの税引前事業収入を寄付できます。

他にもいくつかのリタイアメント製品がありますが、シンプルなものが最適な場合もあります。これらのいずれか（または組み合わせ）から始めて、そこから進んでください。

2.ゆっくりと着実な勝利

アルバート・アインシュタインは、複利を宇宙で最も強力な力と呼んでいることで有名です。そうでなければ、議論するのは難しいでしょう。

このチャートが示すように、あなたは退職で裕福になるためにたくさんのお金を投資する必要はありません。むしろ、それはゆっくりと着実な上昇です。 25歳の起業家が定年までに100万ドルを貯めるには、月に241ドルを投資するだけで済みます（平均収益率がかなり控えめな8％であると仮定）。

3.予算を作成します

経験則によって、退職のためにいくらのお金を確保する必要があるかが示されていますが、ほとんどのファイナンシャルアドバイザーは、すべての給与の10〜15パーセントを提案しています。これを一貫して行うには、規律を保ち、軌道に乗せるための1か月の予算を立てる必要があります。

予算を使用して、毎月の費用、既存の債務、およびその他のニーズをカバーしながら、現実的にどれだけの投資ができるかを判断できます。そして、この金額で、投資を合理化し、可能な限り手渡しにする自動月額控除を設定できます。

4.多様化

IRAまたはSolo401（k）内では、何に投資するかを正確に決定する必要があります。誰かがあなたに何を言っても、個々の株に投資するのは賢明ではありません。さまざまな投資信託に投資することで、リスクを分散させる方がはるかに優れています。

「私が教えていることに従うと、成長株ミューチュアルファンドに投資し、成長、成長と収入、積極的な成長、国際的な4つのカテゴリーに投資を広げたいと思うでしょう」と退職専門家のクリスホーガンは書いています。

あなたはホーガンの正確なアプローチに同意するかもしれないし、同意しないかもしれませんが、ある程度多様化する必要があります。計画を立てて、リスクを分散させてください。