판매자 계정 입문서, 1 부 : 역할 및 기능

지불 산업은 실무자조차 이해하기 어렵습니다. 신용 카드 처리에 대한 3 부작 시리즈는 전문 용어, 가격 책정 모델 및 수수료를 이해하기를 바랍니다.

이 게시물은 판매자 계정에 대해 설명합니다.

지불 처리, 게이트웨이 및 판매자 획득에 대해 혼동하는 것은 정상입니다. 업계는 논쟁의 여지가있는 부과금에 대한 혼동에 의존하고 있습니다.

카드 처리와 마찬가지로 판매자 계정 수수료가 생성되고 청구되는 방식을 이해하면 비즈니스에 가장 적합한 판매자 계정 제공 업체를 선택하는 데 도움이됩니다.

판매자 획득

"매입사", "판매자 매입사"및 "매입 은행"은 동일한 것을 의미합니다. 하나 이상의 카드 브랜드 (Visa, Mastercard, Discover, American Express)에서 카드를 수락하도록 등록 및 승인 한 금융 기관 판매자를 대신하여 지불.

많은 인수자는 은행이지만 항상 그런 것은 아닙니다. 일부 비은행 금융 기관은 인수자가되었으며 인수자를 대신하여 일하는 일부 독립 조직은 스스로를 인수 자라고 부릅니다.

많은 인수자는 은행이지만 항상 그런 것은 아닙니다.

취득자는 여러 기능을 수행 할 수 있습니다. 일부는 다음을 모두 수행합니다. 다른 사람은 몇 개뿐입니다.

• 마케팅과 판매. 인수자는 고객이있는 기업 (이 경우 판매자)입니다. 인수자는 서비스를 마케팅하고 판매 활동에 참여하여 판매자를 등록합니다.

• 언더라이팅. 인수 은행은 본질적으로 상인 고객에게 대출을 제공합니다. 은행은 대출과 마찬가지로 대출자를 평가하고 위험 완화 전략을 구현해야합니다.

• 판매자 계정을 만들고 관리합니다. 상인 계좌는 저축 또는 당좌 예금 계좌가 아닙니다. 오히려 신용 카드 및 직불 카드 결제 대금을 일시적으로 보유하는 특별한 유형의 은행 계좌입니다.

• 결제 프로세서와 상호 작용합니다. 이 기능은 많은 혼란을 야기합니다. 취득자는 반드시 지불 처리자가 아닙니다. 그러나 인수자는 지불 처리를 포함하여 많은 서비스를 제공 할 수 있습니다. 예를 들어 Bank of America Merchant Services는 가맹점 계정 (매입)과 결제 처리를 모두 제공합니다. 일부 인수자는 판매자를위한 단일 솔루션을 제공하기 위해 여러 제공 업체 (예 : 프로세서, 지불 게이트웨이, POS 장비)와 제휴했습니다.

• 거래를 승인합니다. 판매자 취득자는 또한 지불 거래 승인 (승인 및 거부)에 참여합니다. 다른 조직에서도 거래 (프로세서, 카드 브랜드 및 발급 은행)를 승인하지만 인수자가 최종 승인을받습니다. 작동 원리는 다음과 같습니다.

고객이 신용 카드로 구매하면 결제 게이트웨이 (결제 프로세서에서 제공)가 거래를 카드 브랜드 (예 : Visa)로 보냅니다. 그러나 그 전에 프로세서는 일반적으로 사기를 확인하고 초기 승인을 제공합니다. 카드 브랜드는 거래를 확인하고 (일반적으로 사기 수표) 승인되면 카드 소지자의 계좌에 충분한 자금이 있는지 확인하는 발급 은행 (신용 카드를 지불 고객에게 제공)으로 전달합니다. 그렇다면 발급자는 승인 한 다음 판매자 취득자에게 알립니다. 인수자는 다시 한 번 최종적으로 판매자의 계정에 자금을 입금하거나 거래를 거부합니다.

취득자는 재정적 위험을 수반합니다. 나중에 유효하지 않은 것으로 판명 된 거래 (일반적으로 지불 거절)를 승인하는 경우 매입 사는 발급 은행에 환불해야하며 카드 소지자에게 상환합니다. 가맹점 계좌에 대한 예금은 발행 은행이 아닌 매입사로부터 나옵니다. 따라서 상인 계좌에 대한 예금은 인수자가 은행에 대한 단기 대출과 같습니다.

• 분쟁을 중재합니다. 상인이 고객에게 약속 한 재화 나 서비스를 제공하지 못할 경우 재정적 책임을지는 것은 인수자입니다. 이는 지불 거절 및 주문을 이행하지 않고 폐업 (또는 사라진) 판매자에게 해당됩니다. 지불 거절의 경우, 판매자가 사라지지 않은 경우 매입 사는 판매자의 판매자 계정에서 자금을 인출합니다. 그러나 때로는 지불 거절이 잘못 부과됩니다. 고객은 잘못되었거나 사기 일 수 있습니다. 따라서 매입 사는 분쟁 관리, 중재 및 해결 서비스를 제공합니다.

판매자 계정

카드 브랜드는 가맹점 계정없이 신용 카드 결제를 허용하지 않습니다.

가맹점 계정은 신용 및 직불 카드 거래 수익을 일시적으로 보유합니다. 다시 말하지만 은행 계좌의 한 유형이지만 저축, 당좌 또는 머니 마켓 계좌가 아닙니다. 상인 계정은 비용 지불, 급여 지급 등에 사용할 수 없습니다.

신용 카드 또는 직불 카드 결제를 승인 한 후 취득자는 처리 수수료 (교환, 평가 및 인상)를 제외한 수익금을 판매자 계정에 입금합니다. 각 인수 은행에는 자체 예금 일정이 있습니다. 일부 취득자는 거의 실시간으로 예금을합니다. 다른 것들은 최대 3 일 이상이 걸립니다.

판매자는 일반적으로 판매 후 24 시간 이내에 계정을 확인하고 수익금을받을 예정인지 확인하고이를 별도의 비즈니스 계정으로 이체 할 수 있습니다.

매입 사는 가맹점 계좌에 입금 할 돈을 어디서 얻습니까? 이는 "청산 및 결제"라는 프로세스를 통해 이루어집니다. 즉, 서로에게 빚을지고있는 은행 발행 및 인수 간의 야간 조정입니다. 인수자는 발행자에게 지불 거절을 빚지고 있습니다. 발행자는 인수자에게 당일 판매 수익금을 빚지고 있습니다.

사업주가 신용 및 직불 카드 수익금을 당좌 예금 계좌에 직접 입금 할 수없는 이유는 무엇입니까? 별도의 가맹점 계좌가 없으면 지불 거절이나 가맹점 행동이 불량한 경우 발급 은행 및 카드 브랜드가 일반 은행 계좌에서 자금과 벌금을 인출하기가 어렵고 (법적인 악몽) 어렵습니다.

따라서 상인 계정은 주로 지불 거절 및 기타 위험으로부터 보호하기 위해 상인의 자금을 보유 할 수있는 인수 및 발행 은행에 도움이됩니다.

판매자 계정 유형

Stripe는 하나의 마스터 판매자 계정을 만든 다음 개별 비즈니스를 하위 계정에 할당하는 결제 촉진자의 예입니다.

매입 사는 위험, 거래량, 자금에 대한 액세스 및 가격에 따라 다양한 유형의 판매자 계정을 제공하지만 전용 및 집계 (공유)의 두 가지 기본 범주가 있습니다.

전용 판매자 계정은 하나의 고유 한 계정 번호를 가진 하나의 비즈니스에만 서비스를 제공합니다. 미국의 주요 가맹점 계정 제공 업체로는 FIS (Worldpay, 최근 인수 포함), Chase Merchant Services, Fiserv (이전 First Data), Bank of America Merchant Services 및 Global Payments (TSYS, 인수 포함)가 있습니다.

집계 된 판매자 계정 공급자는 기술적으로 지불 촉진자입니다. 예를 들면 PayPal, Square 및 Stripe가 있습니다. 결제 촉진자는 취득자와 함께 하나의 마스터 판매자 계정을 만든 다음 판매자를 하위 계정에 할당합니다. 전용 판매자 계정과 마찬가지로 결제 촉진자에 대한 규칙은 카드 브랜드에 의해 생성, 유지 및 시행됩니다.

결제 촉진자는 몇 가지 이유로 인기를 얻었습니다.

• 비용 절감. 결제 촉진자는 하나의 판매자 계정 만 설정하고 유지합니다. 모든 판매자의 거래 수익금이이 계좌에 입금됩니다. 결제 촉진자는 이러한 절감액을 판매자 고객에게 전달할 수 있습니다.

• 더 빠른 승인. 결제 촉진자의 고객은 전용 계정에 비해 조사와 언더라이팅을 덜받습니다. 참여하는 가맹점은 더 적은 장애물, 더 적은 서류 작업 및 더 간단한 계약으로 빠르게 시작하고 실행합니다.

• 간단한 수수료. 결제 촉진자의 가맹점은 거의 항상 고정 요금 거래 수수료가 부과되며 이해하고 예측하기 쉽습니다. 단점은 고정 요금이 전반적으로 더 비쌀 수 있다는 것입니다. (이전 시리즈의 "Part 2"에서 처리 수수료에 대해 언급했습니다.)

• 더 적은 제한. 결제 촉진자의 고객은 일반적으로 장기 계약과 과도한 조기 해지 수수료를 피합니다. 판매자는 필요한 경우 다른 곳에서 신속하게 결제 승인 업무를 수행 할 수 있습니다.

결제 촉진자의 장점을 고려할 때 모든 판매자가 전용 판매자 계정을 원하는 이유는 무엇입니까? 대답은 수수료 및 서비스와 관련이 있습니다. 결제 촉진자는 판매자에게 쉽고 비용 효율적인 시작 방법을 제공합니다. 그러나 거래량이 많은 판매자 (대략 월 4,000 달러 이상)의 경우 고정 요금이 인터체인지 플러스와 같은 다른 가격 모델보다 더 비쌀 수 있습니다.

전용 판매자 계정의 장점은 다음과 같습니다.

• 가격. 많은 전담 판매자 계정 제공 업체는 일반적으로 결제 처리를위한 가장 투명하고 최상의 가격을 제공하는 교환 및 가격 모델을 지원합니다.

• 더 빠른 인출. 인수 및 위험 완화 정책은 전용 판매자 계정에 대해 훨씬 더 엄격합니다. 따라서 매입 업체는 일반적으로 판매자가 결제 촉진자보다 훨씬 일찍 전용 판매자 계정에서 자금을 인출 할 수 있도록 허용합니다. 일반적으로 전용 계정의 경우 2 일, 지불 촉진자의 경우 4 ~ 7 일 (보통)입니다.

• 잠재적으로 더 나은 서비스와 지원. 전용 가맹점 계정은 인수 은행으로부터 더 높은 수준의 서비스를받을 것으로 예상 할 수 있습니다. 그러나 지불 촉진자의 훌륭한 서비스와 전용 계정을 제공하는 인수자의 끔찍한 서비스를 보았습니다.