Wprowadzenie do kont handlowych, część 1: Role i funkcje

Branża płatności jest trudna do zrozumienia, nawet dla praktyków. Mam nadzieję, że moja trzyczęściowa seria dotycząca przetwarzania kart kredytowych wyjaśniła żargon, modele cenowe i opłaty.

Ten post wyjaśni konta handlowców.

To normalne, że ktoś ma wątpliwości co do przetwarzania płatności, bramek i pozyskiwania akceptantów. Branża prawdopodobnie polega na niejasności przy nakładaniu opłat, które w przeciwnym razie mogłyby być kwestionowane.

Podobnie jak w przypadku przetwarzania kart, zrozumienie sposobu tworzenia i pobierania opłat za konto handlowe pomoże Ci wybrać najlepszego dostawcę konta handlowego dla Twojej firmy.

Pozyskiwanie kupców

„Centrum autoryzacyjne”, „centrum autoryzacyjne” i „bank przejmujący” oznaczają to samo: instytucja finansowa, która została zarejestrowana i zatwierdzona przez jedną lub więcej marek kart (Visa, Mastercard, Discover, American Express), która akceptuje karty płatności w imieniu handlowca.

Wielu agentów rozliczeniowych to banki, ale nie zawsze. Niektóre niebankowe instytucje finansowe stały się agentami rozliczeniowymi, a niektóre niezależne organizacje działające w imieniu agentów rozliczeniowych nazywają siebie agentami rozliczeniowymi.

Wielu agentów rozliczeniowych to banki, ale nie zawsze.

Agent rozliczeniowy może pełnić wiele funkcji. Niektóre wykonują wszystkie poniższe czynności; inni tylko kilka.

• Marketing i sprzedaż. Nabywcami są firmy mające klientów - w tym przypadku handlowców. Nabywcy promują swoje usługi i angażują się w działania sprzedażowe, aby zarejestrować sprzedawców.

• Underwriting. Banki przejmujące zasadniczo udzielają pożyczek swoim klientom handlowym. Banki muszą ocenić kredytobiorcę i wdrożyć strategie ograniczania ryzyka, jak w przypadku każdego kredytu.

• Twórz i zarządzaj kontami handlowymi. Konto handlowca nie jest kontem oszczędnościowym ani czekowym. Jest to raczej specjalny rodzaj konta bankowego, na którym tymczasowo przechowuje się wpływy z płatności kartą kredytową i debetową.

• Interakcja z procesorami płatności. Ta funkcja powoduje wiele zamieszania. Agent rozliczeniowy niekoniecznie jest procesorem płatności. Jednak agenci rozliczeniowi mogą oferować wiele usług, w tym przetwarzanie płatności. Na przykład, Bank of America Merchant Services oferuje zarówno rachunki handlowe (pozyskiwanie), jak i przetwarzanie płatności. Niektórzy agenci rozliczeniowi nawiązali współpracę z wieloma dostawcami (np. Podmiotami przetwarzającymi, bramkami płatniczymi, sprzętem w punkcie sprzedaży), aby zaoferować jedno rozwiązanie dla akceptantów.

• Autoryzuj transakcje. Agenci rozliczeniowi uczestniczą również w autoryzowaniu (zatwierdzaniu i odrzucaniu) transakcji płatniczych. Chociaż inne organizacje również zatwierdzają transakcje (procesory, marki kart i banki wystawiające), centrum autoryzacyjne ma ostateczną zgodę. Oto jak to działa.

Kiedy klient dokonuje zakupu za pomocą karty kredytowej, bramka płatności (dostarczona przez procesor płatności) wysyła transakcję do marki karty (np. Visa). Wcześniej jednak podmiot przetwarzający zwykle sprawdza, czy nie ma oszustwa i zapewnia wstępne zatwierdzenie. Marka karty weryfikuje transakcję (zwykle jest to kontrola oszustwa) i, jeśli zostanie zatwierdzona, przekazuje ją do banku wydającego (pod warunkiem, że karta kredytowa jest płatnikowi), który weryfikuje, czy na koncie posiadacza karty znajdują się wystarczające środki. Jeśli tak, wystawca zatwierdza, a następnie powiadamia agenta rozliczeniowego. Agent rozliczeniowy ponownie ma ostatnie słowo: wpłacić środki na konto sprzedawcy lub odrzucić transakcję.

Przejmujący ponosi ryzyko finansowe. Jeśli zatwierdzi transakcję, która później okaże się nieważna (zwykle jest to obciążenie zwrotne), agent rozliczeniowy musi zwrócić pieniądze bankowi wydającemu, który następnie zwróci pieniądze posiadaczowi karty. Depozyty na kontach akceptantów pochodzą od agenta rozliczeniowego, a nie od banku wydającego. W ten sposób depozyty na kontach handlowców są jak krótkoterminowe pożyczki udzielone bankowi przez agenta rozliczeniowego.

• Arbitrażowe spory. Gdy sprzedawca nie dostarcza klientowi towarów lub usług zgodnie z obietnicą, to nabywca ponosi odpowiedzialność finansową. Dotyczy to obciążeń zwrotnych i sprzedawców, którzy zbankrutowali (lub zniknęli) bez realizacji zamówień. W przypadku obciążeń zwrotnych agent rozliczeniowy wycofa środki z konta sprzedawcy, jeśli sprzedawca nie zniknął. Czasami jednak obciążenia zwrotne są pobierane nieprawidłowo. Klienci mogą się mylić lub oszukiwać. W związku z tym nabywcy oferują usługi w zakresie zarządzania sporami, arbitrażu i rozwiązywania sporów.

Konta handlowe

Marki kart nie pozwalają nikomu akceptować płatności kartą kredytową bez konta sprzedawcy.

Konto handlowca tymczasowo przechowuje wpływy z transakcji kartą kredytową i debetową. Jest to znowu rodzaj konta bankowego, ale nie jest to konto oszczędnościowe, czekowe ani na rynku pieniężnym. Konta handlowca nie można używać do opłacania wydatków, finansowania listy płac i tak dalej.

Po zatwierdzeniu płatności kartą kredytową lub debetową agent rozliczeniowy zdeponuje wpływy pomniejszone o opłaty manipulacyjne (wymiana, oceny i narzuty) na konto sprzedawcy. Każdy bank przejmujący ma własny harmonogram wpłat. Niektórzy agenci rozliczeniowi dokonują wpłat niemal w czasie rzeczywistym. Inni zajmują do trzech dni lub dłużej.

Sprzedawcy mogą zwykle sprawdzić swoje konta w ciągu 24 godzin od sprzedaży i potwierdzić, że planują otrzymać wpływy i przelać je na oddzielne konto firmowe.

Skąd agenci rozliczeniowi otrzymują pieniądze na dokonywanie wpłat na konta handlowe? Odbywa się to poprzez proces zwany „rozliczeniem i rozrachunkiem” - nocnym uzgadnianiem między bankami emitującymi i nabywającymi, które są sobie winne pieniądze. Nabywcy są winni wystawcom obciążenia zwrotne; emitenci są winni agentom rozliczeniowym wpływy z dziennej sprzedaży.

Dlaczego właściciele firm nie mogą wpłacać środków z kart kredytowych i debetowych bezpośrednio na swoje konta czekowe? Bez oddzielnych kont handlowych byłoby trudno (i koszmarem prawnym) bankom wydającym i markom kart wypłacać środki i grzywny ze zwykłego konta bankowego w przypadku obciążenia zwrotnego lub złego zachowania sprzedawcy.

Tak więc konta handlowców przynoszą korzyści głównie bankom autoryzującym i wydawcom, które mogą przechowywać fundusze handlowca w celu ochrony przed obciążeniami zwrotnymi i innymi rodzajami ryzyka.

Rodzaje kont handlowych

Stripe jest przykładem pośrednika płatności, który tworzy jedno główne konto handlowe, a następnie przypisuje poszczególne firmy do subkont.

Podczas gdy agenci rozliczeniowi oferują wiele typów rachunków akceptantów w oparciu o ryzyko, wolumen transakcji, dostęp do funduszy i ceny, istnieją dwie podstawowe kategorie: dedykowane i zagregowane (współdzielone).

Dedykowane konta handlowe obsługują tylko jedną firmę z jednym unikalnym numerem konta. Wiodący dostawcy dedykowanych rachunków handlowych w USA to FIS (w tym Worldpay, niedawne przejęcie), Chase Merchant Services, Fiserv (dawniej First Data), Bank of America Merchant Services i Global Payments (w tym TSYS, przejęcie).

Dostawcy zagregowanych rachunków handlowych są technicznie pośrednikami płatności. Przykłady obejmują PayPal, Square i Stripe. Organizatorzy płatności tworzą jedno główne konto sprzedawcy u agenta rozliczeniowego, a następnie przypisują handlowców do kont podrzędnych. Podobnie jak w przypadku dedykowanych kont handlowców, zasady dotyczące pośredników płatności są tworzone, utrzymywane i egzekwowane przez marki kart.

Facylitatorzy płatności stali się popularni z kilku powodów.

• Oszczędności kosztów. Organizatorzy płatności zakładają i utrzymują tylko jedno konto handlowe. Przychody z transakcji każdego handlowca są zdeponowane na tym koncie. Organizatorzy płatności mogą przekazać te oszczędności swoim klientom handlowym.

• Szybsze zatwierdzenie. Klienci pośredników płatności podlegają mniejszej kontroli i subemisji niż w przypadku kont dedykowanych. Sprzedawcy biorący udział w programie szybko rozpoczynają działalność, mają mniej przeszkód, mniej formalności i prostsze umowy.

• Proste opłaty. Sprzedawcy pośredników płatności są prawie zawsze obciążani zryczałtowanymi opłatami transakcyjnymi, które są łatwe do zrozumienia i przewidzenia. Wadą jest to, że opłaty ryczałtowe mogą być ogólnie droższe. (Opłaty manipulacyjne omówiłem w „Części 2” mojej poprzedniej serii.)

• Mniej ograniczeń. Klienci pośredników płatności na ogół unikają umów długoterminowych i wygórowanych opłat za wcześniejsze rozwiązanie umowy. Sprzedawcy mogą w razie potrzeby przenieść swoją firmę akceptowania płatności w inne miejsce (i to szybko).

Biorąc pod uwagę zalety pośredników płatności, dlaczego jakikolwiek sprzedawca miałby chcieć dedykowanego konta sprzedawcy? Odpowiedź dotyczy opłat i usług. Facylitatorzy płatności oferują sprzedawcom łatwy i opłacalny sposób na rozpoczęcie. Jednak w przypadku handlowców z większymi wolumenami transakcji (około 4000 USD miesięcznie) ustalanie stawek ryczałtowych będzie prawdopodobnie droższe niż w przypadku innych modeli cenowych, takich jak interchange-plus.

Oto kilka zalet dedykowanych kont handlowych:

• Cennik. Wielu wyspecjalizowanych dostawców rachunków handlowych obsługuje model cenowy interchange-plus, który ogólnie oferuje najlepsze i najbardziej przejrzyste ceny przetwarzania płatności.

• Szybciej się wycofuje. Zasady ubezpieczania i ograniczania ryzyka są znacznie bardziej rygorystyczne dla dedykowanych kont handlowych. Dlatego agenci rozliczeniowi zwykle pozwalają akceptantom na wypłatę środków z dedykowanych rachunków handlowców znacznie wcześniej niż pośrednikom płatności - zazwyczaj 2 dni w przypadku kont dedykowanych w porównaniu do czterech do siedmiu dni (zwykle) w przypadku pośredników płatności.

• Potencjalnie lepsza obsługa i wsparcie. Można by oczekiwać, że dedykowane rachunki handlowe otrzymają wyższy poziom obsługi ze strony banków przejmujących. Jednak widziałem doskonałą obsługę ze strony pośredników płatności i przerażającą obsługę ze strony agentów rozliczeniowych, którzy zapewniają dedykowane konta.