Wprowadzenie do kont handlowych, część 2: dostawcy, ISO, jak wybrać

Branża płatności cyfrowych jest notorycznie zagmatwana. Ten post jest ostatnią częścią dwuczęściowej serii na kontach handlowców, które są wymagane dla wszystkich firm, które akceptują karty kredytowe. „Część 1” opisuje cel takich kont.

W tym artykule omówię dostawców kont handlowych i rolę niezależnych organizacji sprzedaży. Podam również wskazówki, jak wybrać najlepszego dostawcę dla Twojej firmy.

Wszystko to wynika z mojej trzyczęściowej serii „Często zadawane pytania dotyczące przetwarzania kart kredytowych”, w której wyjaśniłem żargon branżowy, modele cenowe i opłaty.

Marki kart

Przypomnijmy sobie z „Części 1”, że „centrum autoryzacyjne”, „dostawca konta handlowca”, „centrum autoryzacyjne” i „bank autoryzujący” odnoszą się do tego samego: instytucji finansowej zarejestrowanej i zatwierdzonej przez co najmniej jedną markę kart (Visa, Mastercard, Discover, American Express), aby akceptować płatności kartą w imieniu sprzedawcy.

Marki kart rządzą biznesem zakupów. Ich rola jest ogromna. Nabywcy muszą przestrzegać zasad i przepisów marek. Na szczęście marki konkurują ze sobą o rejestrację i utrzymanie nabywców.

Marki kart - American Express, Mastercard, Visa i Discover - określają zasady i regulacje dla dostawców kont handlowych.

Marki kart pobierają opłaty licencyjne, aplikacyjne i członkowskie. Inne role marek na koncie handlowym obejmują:

• Zasady i przepisy. Marki tworzą, modyfikują i publikują reguły dla branży przejmującej.

• Bezpieczeństwo. Branża zależy od ochrony wrażliwych danych kart i danych osobowych. Wiele zasad obowiązujących agentów rozliczeniowych dotyczy bezpieczeństwa. Między innymi nabywcy, w tym ich partnerzy i podwykonawcy, muszą przestrzegać PCI-DSS.

• Technologia. Marki kart stworzyły systemy elektroniczne, które umożliwiają agentom rozliczeniowym otrzymywanie, kierowanie i zabezpieczanie transakcji płatniczych. Obejmuje to na przykład usługi, które szyfrują i bezpiecznie przechowują dane kart. Inne usługi obejmują zapobieganie oszustwom, kierowanie transakcji, przechowywanie danych i analizę biznesową (dane i analizy).

• Spełnienie. Marki nadzorują własne sieci zakupów, przeprowadzając częste audyty w celu zapewnienia zgodności z zasadami. Przestępcy mogą stracić licencje na zakup, chociaż znacznie częściej marka karty nakłada grzywnę i pomaga nabywcy w uzyskaniu zgodności. Widziałem, jak marka karty zrzekła się, zwykle tymczasowo, jednej lub kilku zasad dla nabywcy. Zwykle ma to miejsce, gdy nabywca potrzebuje więcej czasu na wdrożenie nowej procedury, takiej jak PCI.

Osoby trzecie

Zrozumienie potrzeb rachunków handlowych każdego rodzaju działalności jest zadaniem prawie niemożliwym, nawet dla największych banków, które zazwyczaj nie mają specjalistycznej wiedzy. W rezultacie banki przejmujące polegają na dostawcach zewnętrznych.

Poniżej znajdują się typowe strony trzecie.

• Niezależna organizacja sprzedaży. ISO to firma, która oferuje handlowcom usługi akwizycyjne w imieniu banku przejmującego. ISO działa podobnie do niezależnej agencji ubezpieczeniowej. ISO dostosuje zakres usług akceptacji płatności dla akceptantów i otrzyma prowizję - zwykle jednorazową opłatę lub procent generowanego przychodu - od banku przejmującego i procesora płatności. ISO mogą sprzedawać usługi wielu różnych agentów rozliczeniowych, wybierając i wybierając najbardziej odpowiednie dla akceptanta. Mniej renomowane ISO sprzedają usługi, które oferują najwyższe prowizje lub opłaty zamiast najlepszej opcji dla handlowca. ISO są zazwyczaj ekspertami w określonej branży. Niektóre procesory płatności działają również jako ISO - podmiot przetwarzający sprzedaje w imieniu banku przejmującego. Niektóre ISO nazywają siebie agentami rozliczeniowymi.

• Dostawca usług członkowskich. MSP to nazwa Mastercard dla ISO.

• Agent zewnętrzny. TPA to nazwa Visa dla ISO.

• Sprzedawca z wartością dodaną. VAR integruje technologię stron trzecich w jednym produkcie lub ofercie. Przykładem jest integracja bramek płatniczych ze sprzętem w punkcie sprzedaży. VAR nie są nabywcami, ale mogą działać jak ISO lub własne firmy ISO.

• Skierowani agenci. Niektórzy agenci rozliczeniowi i ISO oferują opłaty za polecenie agentom, którzy mogą być ISO, ale zwykle nie są związani z przetwarzaniem płatności, takim jak firmy księgowe. W przeciwieństwie do ISO, agenci polecający nie muszą rejestrować się w markach kart. Dlatego agenci polecający nie mogą nazywać siebie agentami rozliczeniowymi ani wykorzystywać marki Visa lub Mastercard. Nie mogą też pełnić funkcji nabywcy.

Monitorowanie ISO

Marki kart mają ścisłe zasady dotyczące ISO. ISO musi zarejestrować się dla każdej marki karty i każdego agenta rozliczeniowego, którego reprezentuje. ISO płacą za rejestrację i roczne opłaty markom kart, które co roku przeprowadzają audyty ISO pod kątem brandingu i innych zasad zgodności.

Marki kart mają ścisłe zasady dotyczące ISO.

Marki kart utrzymują agentów rozliczeniowych odpowiedzialnych za zachowanie ISO. Jeśli ISO wprowadzi oszukańczego handlowca do sieci płatności, za to odpowiedzialny jest agent. Jeśli sprzedawca podpisany przez ISO poniesie obciążenia zwrotne, agent rozliczeniowy zwraca wystawcy pieniądze. Jeśli sprzedawca ISO akceptuje płatności, ale nie realizuje zamówień, agent rozliczeniowy podejmuje działania naprawcze. W ten sposób nabywcy starannie wybierają, ubezpieczają, kontrolują i dokładnie monitorują swoje ISO.

Pozyskiwanie akceptantów może być ryzykowną działalnością z następujących powodów.

• Obciążenia zwrotne. Obciążenie zwrotne to cofnięcie transakcji, gdy posiadacz karty twierdzi, że nie dokonał zakupu. Bank wydający niemal natychmiast zwróci pieniądze posiadacza karty i wystąpi z roszczeniem przeciwko agentowi rozliczeniowemu sprzedawcy.

Zgodnie z zasadami agent rozliczeniowy musi najpierw zwrócić środki wydawcy (który zwrócił już posiadaczowi karty). Dopiero po dokonaniu zwrotu sprzedawca i jego nabywca mogą zakwestionować ten proces. Niezależnie od tego agent rozliczeniowy usunie środki z konta sprzedawcy - bez zadawania pytań - plus spora opłata za obciążenie zwrotne. Gdy sprzedawca nie jest w stanie zwrócić kosztów obciążenia zwrotnego, agent rozliczeniowy musi pokryć opłaty. Krótko mówiąc, agenci rozliczeniowi (a nie handlowcy) kontrolują konta handlowców.

• Zwroty środków. Cofnięcie środków to zwrot (lub częściowy zwrot) przyznany klientowi przez sprzedawcę. Ponieważ bank przejmujący deponuje środki na koncie handlowca, często przed wygaśnięciem gwarancji i gwarancji na produkt, agenci rozliczeniowi są narażeni na ryzyko, że sprzedawca odmówi zwrotu pieniędzy klientom (co spowoduje obciążenie zwrotne) lub ryzyko, że sprzedawca odejdzie transakcji przed zwrotem środków klientom. W obu przypadkach agent rozliczeniowy jest odpowiedzialny za obciążenia zwrotne, jeśli sprzedawca nie może wykonać.

• Wypłacalność handlowców. Sprzedawcy, którzy wycofają się z działalności (i) nie mogą uiścić opłat za swoje konto handlowe, (ii) nie mogą pokryć obciążeń zwrotnych, oraz (iii) mogą nie zwrócić sprzętu w punkcie sprzedaży nabywcy.

• Oszustwa handlowe. Sprzedawcy, którzy dopuszczają się oszustw, narażają agentów rozliczeniowych na (i) obciążenia zwrotne, jak wyjaśniono powyżej, (ii) grzywny i inne kary nałożone przez marki kart oraz (iii) utratę reputacji nabywcy i marek.

Jak zarabiają nabywcy

Głównym źródłem przychodów dla agentów rozliczeniowych są opłaty za konta akceptanta, grzywny i różne dochody od podmiotów obsługujących płatności i innych dostawców wartości dodanej. Nabywcy nie pobierają opłat interchange, które stanowią przychód dla banków-wystawców.

Przychody od sprzedawców obejmują opłaty za:

• Rejestracja,
• Założenie, utrzymanie i zamknięcie konta,
• Wsparcie i serwis,
• Wymiana walut,
• Obciążenia zwrotne i spory dotyczące obciążeń zwrotnych,
• Audyty,
• Zgodność z PCI,
• Rozliczenie, znane również jako partia lub partia dzienna,
• Miesięczne minimum.

Banki przejmujące mogą generować dodatkowe przychody, współpracując z podmiotami przetwarzającymi w celu oferowania zarówno rachunków handlowców, jak i rozwiązań do przetwarzania płatności. Niektórzy agenci rozliczeniowi, zwykle największe banki (np. Chase, Citi), mają wewnętrzne działy zajmujące się pozyskiwaniem, wydawaniem i przetwarzaniem.

Wybór dostawcy konta handlowca

Pozyskiwanie handlowców jest wysoce konkurencyjne. Ceny i warunki umowne różnią się w zależności od dostawcy. Rozważ te wskazówki, aby znaleźć najlepszego dostawcę dla swojej firmy.

• Poznaj szczegóły. Upewnij się, że sprzedawca ujawnia wszystkie koszty i ograniczenia, takie jak (i) wszystkie opłaty i kary, (ii) zasady firmy dotyczące blokad i rezerw, (iii) kiedy należy przelać środki z konta handlowca, (iv) procedury, jeśli nie jesteś usatysfakcjonowany, (v) miesięczne minimalne opłaty lub inne ukryte opłaty oraz (vi) długość umowy i opłaty za wcześniejsze rozwiązanie.

• Zrozum wielkość przetwarzania (dzienne, miesięczne, roczne) przed negocjacjami. Znajomość wolumenu transakcji pomoże określić, czy potrzebujesz dedykowanego konta handlowca, czy konta zbiorczego, takiego jak Stripe, Square, PayPal. Rodzaj konta będzie dyktował opłaty za przetwarzanie płatności, ponieważ konta dedykowane pozwalają na tańsze ceny interchange plus.

• Poznaj profil ryzyka swojej firmy. Podejmij kroki w celu ograniczenia obciążeń zwrotnych. Nabywcy nie lubią ryzyka. Jeśli działasz w branży wysokiego ryzyka, pomóż nabywcy zrozumieć, w jaki sposób planujesz zmniejszyć jego ekspozycję. Firmy wysokiego ryzyka mogą spodziewać się wyższych opłat lub większych blokad. Zapytaj agenta rozliczeniowego, czy może to pomóc w uniknięciu nieuczciwych płatności.

• Zapytaj o rabaty od potencjalnych nabywców, jeśli korzystasz z ich usług przetwarzania płatności lub usług ich partnerów.

• Integracja. Potwierdź, że potencjalny nabywca może zintegrować się z klientami i systemami księgowymi Twojej firmy. Zapytaj o trudność i koszt. Czasami nabywcy pokryją ten koszt.