Podziękujesz nam później – 5 wskazówek, jak stworzyć plan emerytalny dla przedsiębiorców

Większość Amerykanów z klasy robotniczej jest zatrudniona przez firmy, które albo wymagają, albo oferują opcje oszczędności emerytalnych w postaci 401(k), 403b) lub planu emerytalnego. Ponieważ składki te są automatycznie potrącane z pensji pracownika, oszczędzanie na emeryturę jest raczej bezbolesnym procesem. Z biegiem czasu skumulowany efekt regularnych miesięcznych składek prowadzi do ładnej wielkości gniazda, które można wykorzystać w latach emerytalnych.

Ale dla przedsiębiorców historia jest nieco inna. Bez stałej wypłaty lub planów sponsorowanych przez pracodawcę, wiele z tych ciężko pracujących osób rezygnuje ze składek emerytalnych. I choć może to nie wydawać się wielkim problemem we wczesnych latach, ten błąd może okazać się niebezpieczny i nieodpowiedzialny, gdy przedsiębiorcy się starzeją.

Przedsiębiorcy i emerytura: niepokojące dane

Millenialsi są często krytykowani w świecie planowania finansowego za to, że nie odkładają wystarczająco dużo pieniędzy na emeryturę, ale nie są jedynym segmentem rynku, w którym brakuje pieniędzy. Według ankiety przeprowadzonej przez Manta, internetową społeczność właścicieli małych firm, przedsiębiorcy pozostają w tyle.

Badania ankiety Manta sugerują, że 34 procent przedsiębiorców nie ma obecnie żadnego planu emerytalnego – mimo że 60 procent deklaruje, że planuje przejść na emeryturę przed 65 rokiem życia. A spośród tych, którzy mają oszczędności emerytalne, większość jest znacznie niedofinansowana. zgodnie z ich wiekiem i celami emerytalnymi.

Pytanie brzmi, dlaczego przedsiębiorcy nie poświęcają emerytury należytej uwagi? Oto kilka bardziej istotnych czynników:

• Wkładamy wszystko do biznesu. Według sondażu Manta 37 procent przedsiębiorców twierdzi, że nie zarabia wystarczająco dużo, by odkładać na emeryturę. Z zysku, który ci przedsiębiorcy wypracowują, większość funduszy przeznaczają z powrotem na biznes, aby budować i rozwijać się. Jest to do pewnego stopnia sprytne, ale może w końcu przywrócić dobre intencje przedsiębiorcy.
• Lenistwo (brak planowania). Niektórzy przedsiębiorcy są po prostu leniwi. Postrzegają planowanie emerytury jako skomplikowany proces, który wymaga wielu spotkań, mikrozarządzania i ciągłego zwracania uwagi na wyniki rynkowe. Ta percepcja – jakkolwiek wadliwa – zniechęca wielu do siadania i opracowywania planu.
• Planuje sprzedać firmę. Prawie około 18 procent przedsiębiorców planuje sprzedać swoją firmę, aby sfinansować swoją emeryturę. Niestety, większość właścicieli firm przecenia wartość swoich firm i nie bierze pod uwagę, jak trudne może być znalezienie nabywcy. (Nie wspominając o firmach, które często upadają, co może pozostawić przedsiębiorcę bez majątku.)
• Brak planów przejścia na emeryturę. Wierzcie lub nie, ale 12% przedsiębiorców twierdzi, że nie planuje przejścia na emeryturę. I chociaż może to być prawdą w przypadku niektórych, problemy zdrowotne i słabnąca motywacja ostatecznie zmuszają większość ludzi do rezygnacji na dobre.
• Nie widzę potrzeby. Niewielka część przedsiębiorców nie widzi wartości ani potrzeby oszczędzania na emeryturę. Woleliby teraz wydawać pieniądze i zdobywać je w ostatnich latach. Większość z tych osób zakłada, że ​​Ubezpieczenia Społeczne pokryją ich potrzeby, nawet jeśli rzadko wystarcza to na przeżycie.

Ile przedsiębiorcy powinni oszczędzać na emeryturę?

Oszczędzanie na emeryturę jest ważne. Zapewnia bezpieczeństwo finansowe w ostatnich latach życia, kiedy możesz nie być w stanie lub nie chcesz pracować. Dla niektórych oszczędności emerytalne wystarczą, aby zapewnić takie możliwości, jak podróżowanie lub odkrywanie nowych hobby. Dla innych pieniądze są potrzebne do sfinansowania wydatków na opiekę zdrowotną lub spłaty zadłużenia.

Nie ma określonej kwoty, która jest uważana za idealną liczbę emerytalną. To, ile musisz zaoszczędzić, zależy od twoich osobistych okoliczności, celów, potrzeb, nadziei i marzeń. Ale jest kilka praktycznych zasad, których możesz użyć do określenia numeru pola do gry.

„Na przykład dwie typowe rady to oszczędzanie co najmniej 10 procent swoich dochodów podczas pracy i coroczne wycofywanie 4% z oszczędności emerytalnych podczas emerytury” — wspomina RISE. „Istnieją również kamienie milowe, które próbują uprościć odpowiedź, takie jak posiadanie rocznych zarobków w oszczędnościach emerytalnych, gdy masz 30 lat i sześciokrotność rocznych dochodów w oszczędnościach emerytalnych, gdy masz 55 lat”.

Ale znowu są to zbyt uproszczone sugestie. Istnieje niezliczona ilość czynników, które decydują o tym , co musisz odłożyć. Jedna osoba przechodząca na emeryturę w wieku 60 lat może zarobić 750 000 dolarów, podczas gdy inna osoba przechodząca na emeryturę w wieku 70 może potrzebować 2 miliony dolarów. Potrzeby zdrowotne, ubezpieczenia i czynniki związane ze stylem życia muszą być dokładnie przemyślane i zaplanowane. Z tego powodu mądrze byłoby spotkać się z doradcą emerytalnym lub doradcą finansowym – nawet jeśli tylko raz.

5 przydatnych wskazówek dotyczących planowania emerytury dla właścicieli firm

To, że jesteś przedsiębiorcą bez planu sponsorowanego przez pracodawcę, nie oznacza, że ​​nie możesz odkładać na emeryturę. W rzeczywistości oznacza to, że musisz być jeszcze bardziej zdyscyplinowany i czujny, chowając pieniądze na przyszłość.

Na szczęście oszczędzanie na emeryturę nie musi być monumentalnym wyczynem ani znaczącym źródłem frustracji. Korzystając z poniższych wskazówek i technik, możesz zacząć wprawiać rzeczy w ruch.

1. Poznaj swoje opcje

Pierwszym krokiem jest zrozumienie swoich opcji. Chociaż nie masz dostępu do sponsorowanego przez pracowników funduszu ani planu emerytalnego, istnieje wiele produktów inwestycyjnych dla samozatrudnionych przedsiębiorców. Niektóre z bardziej popularnych to:

• Roth IRA. Z Roth IRA inwestujesz pieniądze po opodatkowaniu na konto, które jest wolne od podatku po wypłacie. Więc chociaż nie dostaniesz teraz ulgi podatkowej, możesz zaoszczędzić dziesiątki tysięcy dolarów na emeryturze. W przypadku osób poniżej 50 roku życia maksymalne składki wynoszą 6000 USD rocznie. Jeśli masz ponad 50 lat, możesz wnieść do 7000 USD rocznie.
• Tradycyjna IRA. Tradycyjna IRA ma takie same zasady i limity składek jak Roth IRA, ale wykorzystuje pieniądze przed opodatkowaniem. Pozwala to na obniżenie podatku w roku składkowym, ale również wymaga opodatkowania przy wypłacie. (Należy również zauważyć, że całkowity wkład w Twoje tradycyjne i Roth IRA nie może być większy niż 6000 USD. Z tego powodu większość ludzi wpłaca się na jedno lub drugie konto).
• Solo 401(k). IRA to najłatwiejszy i najbardziej bezproblemowy sposób inwestowania przez przedsiębiorców. Ale jeśli chcesz zainwestować więcej niż maksymalnie 6000 USD rocznie, powinieneś przyjrzeć się Solo 401(k). Obowiązuje dla właścicieli firm bez pracowników pełnoetatowych, Solo 401(k) pozwala wnieść do 50 000 USD dochodu biznesowego przed opodatkowaniem rocznie.

Istnieje również kilka innych produktów emerytalnych, ale proste jest czasami najlepsze. Zacznij od jednego z nich (lub ich kombinacji) i stamtąd.

2. Powolne i stałe wygrane

Albert Einstein nazwał procent składany najpotężniejszą siłą we wszechświecie – i trudno byłoby twierdzić, że jest inaczej.

Jak pokazuje ten wykres, nie musisz inwestować dużo pieniędzy, aby stać się bogatym na emeryturze. Jest to raczej powolna i stabilna wspinaczka. Aby 25-letnia przedsiębiorca zgromadziła 1 milion dolarów przed osiągnięciem wieku emerytalnego, musiałaby zainwestować tylko 241 USD miesięcznie (zakładając raczej konserwatywną 8-procentową średnią stopę zwrotu).

3. Utwórz budżet

Różne praktyczne zasady mówią, ile pieniędzy należy odłożyć na emeryturę, ale większość doradców finansowych sugeruje od 10 do 15 procent każdej wypłaty. Aby robić to w sposób spójny, musisz opracować miesięczny budżet, który zapewni ci dyscyplinę i kontrolę.

Korzystając ze swojego budżetu, będziesz w stanie określić, ile możesz realistycznie zainwestować, jednocześnie pokrywając miesięczne wydatki, istniejące zadłużenie i inne potrzeby. Dzięki tej kwocie możesz następnie skonfigurować automatyczne miesięczne odliczenia, które usprawnią Twoje inwestowanie i sprawią, że będzie to jak najbardziej bezproblemowe.

4. Urozmaicaj

W ramach konta IRA lub Solo 401(k) musisz dokładnie określić, w co będziesz inwestować swoje pieniądze. Niezależnie od tego, co ktoś ci powie, inwestowanie w pojedyncze akcje jest nierozsądne. O wiele lepiej jest rozłożyć ryzyko, inwestując w różne fundusze inwestycyjne.

„Jeśli podążasz za tym, czego uczę, wiesz, że chcesz zainwestować w fundusze inwestycyjne z dobrymi akcjami wzrostu i podzielić swoje inwestycje na cztery kategorie: wzrost, wzrost i dochód, agresywny wzrost i międzynarodowy” — pisze ekspert ds. emerytur Chris Hogan.

Możesz lub nie zgadzasz się z dokładnym podejściem Hogana, ale powinieneś do pewnego stopnia dywersyfikować. Opracuj plan i rozłóż ryzyko.