Covid-19, NFC e o futuro dos pagamentos sem contato

Uma vez apontados como o futuro, os pagamentos sem contato nunca alcançaram popularidade em massa. Os compradores preferiam o conhecido furto, mergulho, entrada do PIN e assinatura. A pandemia Covid-19 provavelmente mudará isso, pois os consumidores agora estão mais conscientes do que tocam.

Neste artigo, discutirei a NFC (comunicação de campo próximo), a tecnologia que capacita quase todos os pagamentos sem contato na loja. Explicarei como o NFC funciona e como seus pagamentos são protegidos. Também examinarei as vantagens do NFC, juntamente com os desafios a serem superados antes que esses pagamentos sejam algo menos que uma novidade.

Pagamentos sem contato

Um pagamento sem contato não exige que o cliente toque no equipamento de ponto de venda do comerciante. Em vez de tocar em PIN-pads e canetas para autorizar transações, um pagamento sem contato permite que os clientes acenem seu método de pagamento perto de um leitor de pagamento. Geralmente, isso é chamado de tocar para pagar, mas “tocar” não é a melhor descrição. Não é necessária uma torneira. Basta mover o meio de pagamento para perto do dispositivo de leitura.

NFC facilita muitos dispositivos sem contato. Os mais comuns são cartões de crédito habilitados para NFC e smartphones, mas dispositivos que não são de pagamento, como porta-chaves, relógios, rastreadores de fitness, pulseiras e outros wearables também podem conter chips NFC, comumente chamados de tags NFC.

Para verificar se um dispositivo está ativado, procure o símbolo de pagamento sem contato - quatro linhas curvas formando um sinal de rádio. Graças à Covid-19, veremos muito mais desses símbolos.

Para verificar se um dispositivo está habilitado, procure o símbolo de pagamento sem contato.

NFC

A comunicação de campo próximo é uma forma de dois dispositivos se comunicarem por ondas de rádio. O termo “campo próximo” é usado porque o alcance do sinal é muito pequeno - não mais do que duas polegadas, normalmente. Para pagamentos NFC, os dois dispositivos são geralmente um smartphone que armazena detalhes de cartão de crédito e um terminal de ponto de venda habilitado para contato. Quase todos os novos cartões de crédito também possuem tags NFC incorporadas.

A comunicação entre dispositivos NFC é passiva ou ativa.

As transações NFC passivas requerem apenas um dispositivo para fornecer energia elétrica. O dispositivo passivo (geralmente um cartão de crédito de plástico) recebe sua energia das ondas de rádio emitidas pelo dispositivo de leitura. Para pagamentos, o terminal de ponto de venda NFC emite constantemente ondas de rádio enquanto espera que um dispositivo passivo entre em seu campo. Quando isso ocorre, os detalhes do cartão de crédito são transferidos para o leitor.

Curiosamente, se você desmontar um cartão de crédito sem contato, encontrará uma antena de fio muito fina enrolada em torno do perímetro do cartão. É esta pequena antena que transmite os detalhes do seu cartão de crédito através de sinais de rádio para o terminal NFC.

Uma transação NFC ativa ocorre quando cada dispositivo fornece sua própria energia. Um smartphone é um bom exemplo de dispositivo ativo. Apple Pay, Google Pay e muitos outros aplicativos de pagamento usam NFC para realizar transações ativas. Ambos os dispositivos em uma transação ativa podem transmitir e ler informações no campo próximo.

3 modos NFC

Existem três modos de comunicação NFC: leitor, ponto a ponto e emulação de cartão. Cada um pode ser usado para pagamentos.

• Modo leitor. Um tipo de transação NFC passiva em que o dispositivo de leitura fornece energia e lê as informações nas etiquetas NFC. Para pagamentos, os cartões de crédito habilitados para contato são o principal exemplo de transações passivas.

• Modo ponto a ponto. No modo ponto a ponto, dois dispositivos ativos se comunicam pelo campo de ondas de rádio. Normalmente, o modo ponto a ponto NFC é usado para compartilhar documentos e imagens e não pagamentos, embora não haja nada tecnicamente que impeça pagamentos em conexões ponto a ponto. Simplesmente não pegou. A maioria dos serviços de pagamento ponto a ponto (por exemplo, Venmo) depende de comunicações de Internet baseadas em nuvem para iniciar transferências de dinheiro, não NFC.

• Modo de emulação de cartão. Apple Pay, Google Pay e a maioria dos aplicativos de smartphone tap-to-pay usam o modo de emulação de cartão NFC, no qual um dos dispositivos emula um cartão de pagamento. Na verdade, quando o Apple Pay é instalado e ativado, seu telefone se torna seu cartão. Os dispositivos de emulação de cartão contêm uma antena NFC (geralmente enrolada na bateria na parte de trás do telefone) e uma etiqueta NFC incorporada que pode transmitir os detalhes do cartão. Devido aos requisitos de segurança, os detalhes do cartão de crédito não são armazenados em etiquetas NFC, mas em áreas protegidas chamadas “elementos seguros” (veja abaixo). Somente quando as informações confidenciais precisam ser transmitidas, a etiqueta NFC desempenha um papel na emulação do cartão.

Segurança

Diversas camadas de segurança protegem os pagamentos sem contato NFC.

• O campo próximo. A distância entre dois dispositivos em uma transação NFC não é mais do que duas polegadas. Portanto, é impossível para alguém escanear seu cartão sem contato, a menos que ele esteja em seu campo próximo, o que estaria a duas polegadas ou menos do seu dispositivo ou cartão.

• Criptografia e tokenização. Se alguém entrou em seu campo próximo de duas polegadas para tentar escanear seu cartão sem contato (e você não percebeu), os detalhes do cartão permanecerão criptografados e tokenizados. Ele não podia usar as informações, pois não podia decifrá-las.

• Sem dados de tarja magnética. As informações armazenadas na tarja magnética de um cartão de crédito não são seguras. Faixas magnéticas podem ser digitalizadas, copiadas e usadas em outro lugar. Felizmente, os pagamentos NFC são protegidos por um padrão chamado EMV (Europay, Mastercard e Visa, as três empresas que os criaram), que, ao contrário da tecnologia de tarja magnética, sempre exige que os detalhes do cartão sejam criptografados e tokenizados.

• Elementos seguros. No modo de emulação de cartão NFC, os detalhes do cartão de crédito são armazenados em um elemento seguro, uma área segura, criptografada e à prova de violação. O acesso ao elemento seguro é altamente restrito e protegido por muitas camadas de criptografia. Além disso, a tentativa de invadir o elemento seguro fará com que ele se autodestrua. (São necessários um microscópio e equipamento altamente especializado.)

• Limites de gastos e entrada de PIN. As bandeiras de cartão (por exemplo, Visa, Mastercard, American Express, Discover) junto com adquirentes e comerciantes podem implementar restrições adicionais aos pagamentos sem contato. Por exemplo, cada marca de cartão exige limites de gastos para pagamentos sem contato. Quando um cliente tenta pagar por um item por meio de pagamentos sem contato que excede o limite de gastos, o dispositivo do ponto de venda exigirá que o cliente insira seu PIN.

Os comerciantes e seus adquirentes (ou seja, provedores de contas comerciais) também podem configurar seus terminais sem contato para solicitar um PIN se o cartão sem contato for usado para várias compras em um curto período.

Vantagens e desafios

A pandemia da Covid-19 provavelmente forçará os comerciantes de tijolo e argamassa a reduzir a aglomeração, especialmente em torno das filas de checkout de tráfego intenso, bem como a limitar os contatos físicos, como manuseio de mercadorias, abertura de portas e pressionamento de PIN-pads e auto-atendimento estações de serviço de computador. Os pagamentos sem contato ajudam porque exigem menos toques. Um benefício adicional é check-outs mais rápidos na loja.

No entanto, antes de se tornarem universalmente aceitos, os pagamentos NFC sem contato devem superar vários desafios, incluindo:

• Entrada do PIN. Novamente, a entrada do PIN garante que o beneficiário seja o proprietário do dispositivo ou cartão sem contato. Mas, a entrada do PIN anula o propósito de pagamentos sem toque. A biometria, como o reconhecimento facial, pode se tornar o próximo PIN. Isso é improvável, entretanto, por causa dos problemas de privacidade com o reconhecimento facial e os custos de compra e instalação do equipamento. Enquanto isso, durante a pandemia, os comerciantes provavelmente terão que higienizar seus PIN-pads após cada transação.

• Limites de gastos. Os pagamentos sem contato foram projetados para pagamentos rápidos, de baixo valor e baixo risco. Comprar uma xícara de café é um bom exemplo. Mas, e se um consumidor quiser comprar algo mais caro? As regras atuais não permitem transações sem contato de alto valor.

• Má reputação e medo. O NFC tem a reputação de ser inseguro. Os pagamentos NFC são geralmente mais seguros do que outros métodos, no entanto. (Dinheiro e carteiras podem ser roubados; sites de comércio eletrônico e bancos de dados podem ser hackeados; identidades podem ser roubadas e falsificadas.) A NFC deve abalar sua reputação de não-comércio para se tornar popular.

• Falta de aceitação do comerciante. Apesar da conveniência e velocidade de checkout, muitos comerciantes não atualizaram seus terminais de ponto de venda e PIN-pads para serem habilitados para NFC. O processo é caro e, pré-pandemia, não houve necessidade urgente. Até que as lojas físicas aceitem amplamente os pagamentos NFC, a maioria dos consumidores provavelmente não pagará com seus telefones ou cartões sem contato.

Consulte “Os códigos QR são uma opção para pagamentos sem contato?“