Você vai nos agradecer depois – 5 dicas para criar um plano de aposentadoria para empreendedores

Publicados: 2019-01-25

A maioria dos americanos da classe trabalhadora é empregada por empresas que exigem ou oferecem opções de poupança para aposentadoria na forma de um plano 401(k), 403b) ou de pensão. Como essas contribuições são deduzidas automaticamente do salário do empregado, poupar para a aposentadoria tende a ser um processo bastante simples. Com o tempo, o efeito cumulativo das contribuições mensais regulares leva a um pecúlio de bom tamanho que pode ser usado nos anos de aposentadoria.

Mas para os empreendedores, a história é um pouco diferente. Sem salário fixo ou planos patrocinados pelo empregador, muitos desses indivíduos trabalhadores renunciam às contribuições para a aposentadoria. E embora possa não parecer grande coisa nos primeiros anos, esse passo em falso pode se tornar perigoso e irresponsável à medida que os empreendedores envelhecem.



Empreendedores e Aposentadoria: Dados preocupantes

A geração do milênio recebe muitas críticas no mundo do planejamento financeiro por não economizar dinheiro suficiente para a aposentadoria, mas eles não são o único segmento do mercado que está aquém. De acordo com uma pesquisa da Manta, uma comunidade online para pequenos empresários, os empreendedores estão ficando para trás.

Pesquisa da pesquisa Manta sugere que 34% dos empreendedores não têm atualmente nenhum plano de poupança para aposentadoria – embora 60% digam que planejam se aposentar antes dos 65 anos. de acordo com sua idade e metas de aposentadoria.

A questão é: por que os empresários não estão dando à aposentadoria a atenção que ela merece? Aqui estão alguns dos fatores mais pertinentes:

  • Colocando tudo no negócio. De acordo com a pesquisa Manta, 37% dos empresários dizem que não têm lucro suficiente para economizar para a aposentadoria. Do lucro que esses empreendedores fazem, eles estão despejando a maior parte dos fundos de volta no negócio para construir e crescer. Isso é inteligente, até certo ponto, mas pode eventualmente prejudicar um empreendedor bem-intencionado.
  • Preguiça (falta de planejamento). Alguns empreendedores são simplesmente preguiçosos. Eles veem o planejamento de aposentadoria como um processo complicado que requer muitas reuniões, microgerenciamento e atenção constante ao desempenho do mercado. Essa percepção – por mais falha que seja – desencoraja muitos de sentar e desenvolver um plano.
  • Planejamento para vender o negócio. Cerca de 18% dos empreendedores planejam vender seus negócios para financiar sua aposentadoria. Infelizmente, a maioria dos empresários superestima o valor de suas empresas e não leva em conta o quão desafiador pode ser encontrar um comprador. (Sem mencionar que as empresas frequentemente falham, o que pode deixar um empreendedor sem nenhum ativo.)
  • Sem planos de aposentadoria. Acredite ou não, 12% dos empreendedores dizem que não têm planos de se aposentar. E, embora isso possa ser verdade para alguns, problemas de saúde e motivação cada vez menor forçam a maioria das pessoas a sair para sempre.
  • Não veja a necessidade. Um pequeno segmento de empreendedores não vê valor ou necessidade em poupar para a aposentadoria. Eles preferem gastar seu dinheiro agora e improvisar durante seus últimos anos. A maioria desses indivíduos assume que a Previdência Social cobrirá suas necessidades, embora raramente seja suficiente para sobreviver.

Quanto os empreendedores devem economizar para a aposentadoria?

Poupar para a aposentadoria é importante. Ele fornece segurança financeira nos últimos anos de sua vida, quando você pode ser incapaz ou não querer trabalhar. Para alguns, a poupança para a aposentadoria é suficiente para oferecer oportunidades como viajar ou explorar novos hobbies. Para outros, o dinheiro é necessário para financiar despesas de saúde ou pagar dívidas.

Não há um valor específico que seja considerado o número de aposentadoria perfeito. Quanto você precisa economizar depende de suas circunstâncias pessoais, objetivos, necessidades, esperanças e sonhos. Mas existem algumas regras práticas que você pode usar para determinar um número aproximado.

“Por exemplo, dois conselhos comuns são economizar pelo menos 10% de sua renda enquanto trabalha e retirar 4% de suas economias de aposentadoria anualmente durante a aposentadoria”, menciona o RISE. “Há também marcos que tentam simplificar a resposta, como ter seus ganhos anuais em poupança para aposentadoria aos 30 anos e seis vezes sua renda anual em poupança para aposentadoria aos 55 anos.”

Mas, novamente, essas são sugestões simplificadas. Existem inúmeros fatores que determinam o que você precisa ter economizado. Uma pessoa que se aposenta aos 60 anos pode ganhar US$ 750.000, enquanto outra que se aposenta aos 70 anos pode precisar de US$ 2 milhões. Necessidades de saúde, seguro e fatores de estilo de vida precisam ser cuidadosamente considerados e projetados. É por esta razão que seria inteligente encontrar-se com um planejador de aposentadoria ou consultor financeiro – mesmo que apenas uma vez.

5 dicas úteis sobre planejamento de aposentadoria para empresários

Só porque você é um empreendedor sem um plano patrocinado pelo empregador, não significa que você não possa economizar para a aposentadoria. Na verdade, isso significa que você precisa ser ainda mais disciplinado e vigilante ao guardar dinheiro para o futuro.

Felizmente, poupar para a aposentadoria não precisa ser um feito monumental ou uma fonte significativa de frustração. Usando as dicas e técnicas a seguir, você pode começar a colocar as coisas em movimento.

1. Conheça suas opções

O primeiro passo é entender suas opções. Embora você não tenha acesso a um fundo ou plano de pensão patrocinado por funcionários, há muitos produtos de investimento para empreendedores autônomos. Alguns dos mais populares incluem:

  • Roth IRA. Com um Roth IRA, você investe dinheiro após os impostos em uma conta isenta de impostos após a retirada. Então, embora você não tenha uma redução de impostos agora, você potencialmente economiza dezenas de milhares de dólares na aposentadoria. Para aqueles com menos de 50 anos, as contribuições máximas são de $ 6.000 por ano. Se você tem mais de 50 anos, pode contribuir com até US$ 7.000 por ano.
  • IRA tradicional. Um IRA tradicional tem as mesmas regras e limites de contribuição que um Roth IRA, mas usa dinheiro antes dos impostos. Isso permite que você reduza sua conta de imposto no ano de contribuição, mas também exige que você seja tributado no momento da retirada. (Também deve ser observado que a contribuição total para seus IRAs tradicionais e Roth não pode ser superior a US$ 6.000. Por esse motivo, a maioria das pessoas contribui para um ou outro.)
  • Único 401(k). Os IRAs são a maneira mais fácil e sem complicações para os empreendedores investirem. Mas se você quiser investir mais do que o máximo de $ 6.000 por ano, você deve procurar um Solo 401(k). Válido para proprietários de empresas sem funcionários em tempo integral, um Solo 401(k) permite que você contribua com até US$ 50.000 de receita comercial antes de impostos por ano.

Há um punhado de outros produtos de aposentadoria também, mas o simples às vezes é o melhor. Comece com um desses (ou uma combinação) e vá a partir daí.

2. Vitórias Lentas e Constantes

Albert Einstein chamou os juros compostos de a força mais poderosa do universo – e seria difícil argumentar o contrário.

Como este gráfico mostra, você não precisa investir muito dinheiro para se tornar rico na aposentadoria. Pelo contrário, é uma subida lenta e constante. Para uma empreendedora de 25 anos acumular US$ 1 milhão até a idade de aposentadoria, ela só precisaria investir US$ 241 por mês (assumindo uma taxa média de retorno bastante conservadora de 8%).

3. Crie um orçamento

Diferentes regras gerais dizem quanto dinheiro você deve reservar para a aposentadoria, mas a maioria dos consultores financeiros sugere algo entre 10 a 15 por cento de cada salário. Para fazer isso com consistência, você precisará desenvolver um orçamento mensal que o mantenha disciplinado e no caminho certo.

Usando seu orçamento, você poderá determinar quanto pode investir de forma realista enquanto ainda cobre despesas mensais, dívidas existentes e outras necessidades. E com esse valor, você pode configurar deduções mensais automáticas que agilizam seu investimento e o tornam o mais prático possível.

4. Diversifique

Dentro do seu IRA ou Solo 401(k), você terá que determinar exatamente em que estará investindo seu dinheiro. Independentemente do que alguém lhe diga, não é sensato investir em ações individuais. É muito melhor distribuir seu risco fazendo investimentos em uma variedade de fundos mútuos.

“Se você seguir o que eu ensino, você saberá que deseja investir em fundos mútuos de ações de bom crescimento e distribuir seu investimento em quatro categorias: crescimento, crescimento e renda, crescimento agressivo e internacional”, escreve o especialista em aposentadoria Chris Hogan.

Você pode ou não concordar com a abordagem exata de Hogan, mas deve diversificar até certo ponto. Crie um plano e certifique-se de distribuir seu risco.


5. Mantenha suas mãos longe

Finalmente, mantenha suas mãos sujas fora de sua conta de aposentadoria! Você ficará tentado a sacar dinheiro ou movê-lo quando o mercado cair – ou comprar um monte quando o mercado estiver em alta – mas não o faça! Investimentos regulares em mercados de alta e baixa garantirão uma taxa de retorno saudável. (E nunca retire prematuramente! As multas, taxas e impostos não valem a pena.)

Você tem um plano?

Poupar para a aposentadoria pode parecer complicado e demorado na superfície, mas não precisa ser. Com um plano disciplinado, você pode desenvolver uma estratégia que o prepare para o sucesso a longo prazo. Neste ponto, você só precisará fazer check-in algumas vezes por ano para avaliar, ajustar e fazer os ajustes necessários.

Não faça parte dos 34% de empreendedores que não possuem um plano de poupança para aposentadoria. Seja objetivo e diplomático com a forma como você lida com seu futuro financeiro. Você trabalha duro e deve a si mesmo ser inteligente.

Imagem: Depositphotos.com


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