Ne veți mulțumi mai târziu – 5 sfaturi pentru a crea un plan de pensie pentru antreprenori

Majoritatea americanilor din clasa muncitoare sunt angajați de companii care fie solicită sau oferă opțiuni de economii pentru pensii sub forma unui plan de pensii 401(k), 403b. Deoarece aceste contribuții sunt deduse automat din salariul angajatului, economisirea pentru pensie tinde să fie un proces destul de nedureros. De-a lungul timpului, efectul cumulativ al contribuțiilor lunare regulate duce la un cuib de dimensiuni frumoase, care poate fi folosit în anii de pensionare.

Dar pentru antreprenori, povestea este puțin diferită. Fără un salariu constant sau planuri sponsorizate de angajator, multe dintre aceste persoane muncitoare renunță la contribuțiile de pensie. Și, deși poate să nu pară mare lucru în primii ani, acest pas greșit se poate dovedi a fi periculos și iresponsabil pe măsură ce antreprenorii îmbătrânesc.

Antreprenori și pensionare: date tulburătoare

Millennials prind o mulțime de critici în lumea planificării financiare pentru că nu economisesc suficienți bani pentru pensionare, dar nu sunt singurul segment al pieței care se găsește scurt. Potrivit unui sondaj realizat de Manta, o comunitate online pentru proprietarii de afaceri mici, antreprenorii rămân în urmă.

Cercetările din sondajul Manta sugerează că 34 la sută dintre antreprenori nu au în prezent niciun plan de economii pentru pensie – chiar dacă 60 la sută spun că intenționează să se pensioneze înainte de vârsta de 65 de ani. Și dintre cei care au economii pentru pensie, majoritatea sunt subfinanțați semnificativ. în funcție de vârsta și obiectivele lor de pensionare.

Întrebarea este de ce antreprenorii nu reușesc să acorde pensionării atenția pe care o merită? Iată câțiva dintre cei mai relevanți factori:

• Pune totul în afacere. Potrivit sondajului Manta, 37% dintre antreprenori spun că nu realizează suficient profit pentru a economisi pentru pensie. Din profitul pe care acești antreprenori îl fac, ei vărsă majoritatea fondurilor înapoi în afacere pentru a se construi și a crește. Acest lucru este inteligent, într-o anumită măsură, dar poate, în cele din urmă, să dea înapoi un antreprenor bine intenționat.
• Lenea (lipsa de planificare). Unii antreprenori sunt pur și simplu leneși. Ei văd planificarea pensionării ca un proces complicat care necesită o mulțime de întâlniri, micromanagement și o atenție constantă pentru performanța pieței. Această percepție – pe cât de defectuoasă este – îi descurajează pe mulți să se așeze și să dezvolte un plan.
• Planifică să vândă afacerea. Aproximativ 18% dintre antreprenori plănuiesc să-și vândă afacerea pentru a-și finanța pensionarea. Din păcate, majoritatea proprietarilor de afaceri supraestimează valoarea companiilor lor și nu țin cont de cât de dificil poate fi să găsești un cumpărător. (Ca să nu mai vorbim că companiile eșuează frecvent, ceea ce poate lăsa un antreprenor fără niciun activ.)
• Fără planuri de pensionare. Credeți sau nu, 12% dintre antreprenori spun că nu au de gând să se pensioneze. Și, în timp ce acest lucru poate fi adevărat pentru unii, problemele de sănătate și motivația în scădere îi forțează în cele din urmă pe cei mai mulți oameni să-și facă ceasul definitiv.
• Nu văd nevoia. Un mic segment de antreprenori nu văd nicio valoare sau nevoie în economisirea pentru pensie. Ei preferă să-și cheltuiască banii acum și să-i scape în ultimii ani. Majoritatea acestor persoane presupun că securitatea socială le va acoperi nevoile, chiar dacă este rareori suficient pentru a supraviețui.

Cât ar trebui să economisească antreprenorii pentru pensie?

Economisirea pentru pensie este importantă. Oferă securitate financiară în ultimii ani ai vieții, când este posibil să nu puteți sau nu doriți să lucrați. Pentru unii, economiile pentru pensii sunt suficiente pentru a oferi oportunități precum călătoriile sau explorarea de noi hobby-uri. Pentru alții, banii sunt necesari pentru a finanța cheltuielile de sănătate sau pentru a plăti datorii.

Nu există o sumă anume care să fie considerată numărul perfect de pensionare. Cât de mult trebuie să economisiți depinde de circumstanțele personale, obiectivele, nevoile, speranțele și visele dvs. Dar există câteva reguli de bază pe care le puteți folosi pentru a determina un număr de joc.

„De exemplu, două sfaturi comune sunt să economisiți cel puțin 10% din venit în timp ce lucrați și să retrageți 4% din economiile pentru pensie anual în timpul pensionării”, menționează RISE. „Există, de asemenea, etape care încearcă să simplifice răspunsul, cum ar fi veniturile anuale din economiile pentru pensii când ai 30 de ani și de șase ori veniturile anuale din economii pentru pensii odată ce ai 55 de ani.”

Dar, din nou, acestea sunt sugestii prea simplificate. Există nenumărate factori care determina ceea ce trebuie să fi salvat în sus. O persoană care se pensionează la vârsta de 60 de ani ar putea să se descurce cu 750.000 de dolari, în timp ce altcineva care se pensionează la vârsta de 70 de ani poate avea nevoie de 2 milioane de dolari. Nevoile de sănătate, asigurările și factorii de stil de viață trebuie să fie analizați și proiectați cu atenție. Din acest motiv, ar fi inteligent să te întâlnești cu un planificator de pensii sau un consilier financiar – chiar dacă doar o singură dată.

5 sfaturi utile despre planificarea pensionării pentru proprietarii de afaceri

Doar pentru că ești un antreprenor fără un plan sponsorizat de angajator, nu înseamnă că nu poți economisi pentru pensie. De fapt, înseamnă că trebuie să fii și mai disciplinat și mai vigilent atunci când ascunzi bani pentru viitor.

Din fericire, economisirea pentru pensie nu trebuie să fie o ispravă monumentală sau o sursă semnificativă de frustrare. Folosind următoarele sfaturi și tehnici, puteți începe să puneți lucrurile în mișcare.

1. Cunoaște-ți opțiunile

Primul pas este să vă înțelegeți opțiunile. Deși nu aveți acces la un fond sau un plan de pensii sponsorizat de angajați, există o mulțime de produse de investiții pentru antreprenorii care desfășoară activități independente. Unele dintre cele mai populare includ:

• Roth IRA. Cu un IRA Roth, investiți bani după impozitare într-un cont care nu este taxat la retragere. Așa că, deși nu beneficiați de scutire fiscală acum, puteți economisi zeci de mii de dolari la pensionare. Pentru cei sub 50 de ani, contribuțiile maxime sunt de 6.000 USD pe an. Dacă aveți peste 50 de ani, puteți contribui cu până la 7.000 USD pe an.
• IRA tradițională. Un IRA tradițional are aceleași reguli și limite de contribuție ca un IRA Roth, dar folosește bani înainte de impozitare. Acest lucru vă permite să vă reduceți factura fiscală în anul de contribuție, dar vă impune și să fiți impozitat la retragere. (De asemenea, trebuie remarcat faptul că contribuția totală la IRA-urile tradiționale și Roth nu poate depăși 6.000 USD în total. Din acest motiv, majoritatea oamenilor contribuie la unul sau altul.)
• Solo 401(k). IRA-urile sunt cea mai simplă și mai simplă modalitate de a investi antreprenori. Dar dacă doriți să investiți mai mult de maximum 6.000 USD pe an, ar trebui să căutați un Solo 401(k). Valabil pentru proprietarii de afaceri fără angajați cu normă întreagă, un Solo 401(k) vă permite să contribuiți cu până la 50.000 USD din venitul afacerii înainte de impozitare pe an.

Există și o mână de alte produse de pensionare, dar simplu este uneori cel mai bun. Începeți cu una dintre acestea (sau o combinație) și mergeți de acolo.

2. Câștigări lente și constante

Albert Einstein a numit interesul compus cea mai puternică forță din univers - și ar fi greu de argumentat altfel.

După cum arată acest grafic, nu trebuie să investiți mulți bani pentru a deveni bogat la pensie. Mai degrabă, este o urcare lentă și constantă. Pentru ca un antreprenor de 25 de ani să acumuleze 1 milion de dolari până la vârsta de pensionare, ar trebui să investească doar 241 de dolari pe lună (presupunând o rată medie de rentabilitate destul de conservatoare de 8%).

3. Creați un buget

Diferite reguli de bază spun câți bani ar trebui să puneți deoparte pentru pensie, dar majoritatea consilierilor financiari sugerează undeva între 10 și 15% din fiecare salariu. Pentru a face acest lucru cu consecvență, va trebui să dezvoltați un buget lunar care să vă mențină disciplinat și pe drumul cel bun.

Folosind bugetul dvs., veți putea determina cât de mult puteți investi în mod realist, acoperind în același timp cheltuielile lunare, datoria existentă și alte nevoi. Și cu această sumă, puteți configura apoi deduceri lunare automate care să vă eficientizeze investiția și să o faceți cât mai puțin posibil.

4. Diversificați

În IRA sau Solo 401(k), va trebui să determinați exact în ce vă veți investi banii. Indiferent de ceea ce vă spune cineva, nu este înțelept să investiți în acțiuni individuale. Este mult mai bine să vă împrăștiați riscul făcând investiții într-o varietate de fonduri mutuale.

„Dacă urmezi ceea ce predau eu, știi că vrei să investești în fonduri mutuale cu acțiuni de creștere bună și să îți răspândești investiția în patru categorii: creștere, creștere și venituri, creștere agresivă și internaționale”, scrie expertul în pensii Chris Hogan.

S-ar putea să fiți sau nu de acord cu abordarea exactă a lui Hogan, dar ar trebui să vă diversificați într-o anumită măsură. Veniți cu un plan și asigurați-vă că vă împărțiți riscul.