Учебник по торговым счетам, часть 2: Провайдеры, ISO, как выбрать
Опубликовано: 2021-02-13Общеизвестно, что индустрия цифровых платежей сбивает с толку. Этот пост является заключительной частью серии из 2 частей о торговых счетах, которые необходимы для всех предприятий, принимающих кредитные карты. «Часть 1» описывала назначение таких счетов.
В этой статье я расскажу о поставщиках торговых счетов и роли независимых торговых организаций. Я также дам советы по выбору лучшего провайдера для вашего бизнеса.
Все это следует за моей серией из трех частей «Часто задаваемые вопросы об обработке кредитных карт», в которых я объяснил отраслевой жаргон, модели ценообразования и сборы.
Бренды карт
Напомним из «Части 1», что «эквайер», «поставщик торгового счета», «продавец-эквайер» и «банк-эквайер» относятся к одному и тому же: финансовому учреждению, которое было зарегистрировано и одобрено одним или несколькими брендами карт. (Visa, Mastercard, Discover, American Express) для приема платежей по картам от имени продавца.
Карточные бренды управляют эквайринговым бизнесом. Их роль огромна. Покупатели должны соблюдать правила и нормы брендов. К счастью, бренды конкурируют за регистрацию и удержание покупателей.

Бренды карт - American Express, Mastercard, Visa и Discover - устанавливают правила и положения для поставщиков торговых счетов.
Бренды карт взимают лицензионные, регистрационные и членские взносы. Другие роли торговых счетов брендов включают:
- Правила и положения. Бренды создают, изменяют и публикуют правила для эквайринговой индустрии.
- Безопасность. Отрасль зависит от защиты конфиденциальных данных карт и личной информации. Многие правила для эквайеров касаются безопасности. Помимо прочего, эквайеры, включая их партнеров и субподрядчиков, должны соблюдать PCI-DSS.
- Технологии. Бренды карт создали электронные системы, которые позволяют эквайерам получать, направлять и защищать платежные транзакции. Это включает, например, службы, которые шифруют и надежно хранят данные карты. Другие услуги включают предотвращение мошенничества, маршрутизацию транзакций, хранение данных и бизнес-аналитику (данные и аналитика).
- Согласие. Бренды контролируют свои собственные эквайринговые сети, проводя частые проверки для обеспечения соблюдения правил. Правонарушители могут потерять свои лицензии на приобретение, хотя гораздо чаще бренд карты налагает штраф и помогает эквайреру соблюдать требования. Я видел, как бренд карты отказывается, обычно временно, от одного или нескольких правил для эквайера. Обычно это происходит, когда эквайеру требуется больше времени для реализации новой процедуры, такой как PCI.
Третьи лица
Понимание потребностей торговых счетов для каждого типа бизнеса является практически невозможной задачей даже для крупнейших банков, которые обычно не имеют специального опыта. В результате банки-эквайеры полагаются на сторонних поставщиков.
Далее следуют обычные третьи стороны.
- Независимая сбытовая организация. ISO - это компания, которая продает услуги эквайринга торговцам от имени банка-эквайера. ISO похож на независимое страховое агентство. ISO адаптирует ряд услуг по приему платежей для продавцов и будет получать комиссию - обычно единовременную плату или процент от полученного дохода - от банка-эквайера и платежной системы. ISO могут продавать услуги множества различных эквайеров, выбирая наиболее подходящего для продавца. Менее авторитетные ISO продают услуги, которые предлагают самые высокие комиссионные или сборы вместо лучшего варианта для продавца. ISO обычно являются экспертами в определенной отрасли. Некоторые платежные системы также действуют как ISO - процессор продает от имени банка-эквайера. Некоторые ISO называют себя эквайерами.
- Поставщик услуг для участников. MSP - это название Mastercard для ISO.
- Сторонний агент. TPA - это название Visa для ISO.
- Торговый посредник с добавленной стоимостью. VAR объединяет сторонние технологии в единый продукт или предложение. Примером может служить интеграция платежных шлюзов в торговое оборудование. VAR не являются покупателями, но они могут действовать как ISO или владеть бизнесом ISO.
- Реферальные агенты. Некоторые эквайеры и ISO предлагают комиссионные агентам, которые могут быть ISO, но обычно не связаны с обработкой платежей, например бухгалтерские фирмы. В отличие от ISO, реферальные агенты не должны регистрироваться у брендов карт. Таким образом, реферальные агенты не могут называть себя эквайерами или использовать брендинг Visa или Mastercard. Они также не могут выполнять функции эквайера.
Мониторинг ISO
У брендов карт есть строгие правила для ISO. ISO должен зарегистрироваться у каждого бренда карты и у каждого эквайера, которого он представляет. ISO оплачивают регистрацию и ежегодные сборы брендам карт, которые ежегодно проверяют ISO на предмет брендинга и других правил соответствия.

У брендов карт есть строгие правила для ISO.
Бренды карт возлагают на эквайеров ответственность за поведение ISO. Если ISO вводит мошеннического продавца в платежную сеть, ответственность несет эквайер. Если продавец, подписанный ISO, получает возвратные платежи, эквайер возвращает эмитенту. Если продавец ISO принимает платежи, но не выполняет заказы, эквайер возмещает убытки. Таким образом, эквайеры выбирают, подписывают, проверяют и тщательно контролируют свои ISO.
Торговый эквайринг может быть рискованным делом по следующим причинам.
- Возвратные платежи. Возврат платежа - это аннулирование транзакции, когда владелец карты заявляет, что он не совершал покупку. Банк-эмитент почти сразу вернет деньги держателю карты и предъявит иск эквайеру продавца.
Согласно правилам, эквайер должен сначала вернуть деньги эмитенту (который уже вернул деньги держателю карты). Только после того, как происходит возврат, продавец и его эквайер могут оспорить процесс. В любом случае эквайер удалит средства со счета продавца - без вопросов - плюс огромная комиссия за возвратный платеж. Когда продавец не может вернуть возвратные платежи, эквайер должен покрыть расходы. Короче говоря, эквайеры (а не продавцы) контролируют торговые счета.
- Разворот фонда. Возврат средств - это возмещение (или частичное возмещение), предоставленное покупателю продавцом. Поскольку банк-эквайер размещает средства на торговом счете продавца, часто до истечения срока действия гарантий и гарантий продукта, эквайеры подвергаются риску того, что продавец откажется возмещать покупателям (что приведет к возврату платежей), или риску того, что продавец уйдет. бизнеса до возврата денег своим клиентам. В обоих случаях эквайер несет ответственность за возвратные платежи, если продавец не может выполнить свои обязательства.
- Платежеспособность. Торговцы, которые прекращают свою деятельность (i) не могут оплачивать комиссию за свой торговый счет, (ii) не могут покрывать возвратные платежи, и (iii) могут не вернуть оборудование для точек продаж эквайера.
- Торговое мошенничество. Продавцы, которые участвуют в мошенничестве, подвергают эквайеров (i) возвратным платежам, как описано выше, (ii) штрафам и другим штрафам, налагаемым брендами карт, и (iii) репутационному ущербу для эквайера и брендов.
Как покупатели зарабатывают деньги
Основным источником доходов для эквайеров являются комиссии за торговый счет, штрафы и прочие доходы от платежных систем и других поставщиков услуг с добавленной стоимостью. Эквайреры не получают комиссий за обмен, которые являются доходом для банков-эмитентов.
В доход от торговцев включены комиссии за:
- Постановка на учет,
- Настройка, обслуживание и закрытие учетной записи,
- Поддержка и сервис,
- Обмен валюты,
- Возвратные платежи и споры по возвратным платежам,
- Аудиты,
- Соответствие PCI,
- Расчет, также известный как пакетный или ежедневный пакет,
- Месячные минимумы.
Банки-эквайеры могут получать дополнительную прибыль, сотрудничая с обработчиками, предлагая как торговые счета, так и решения для обработки платежей. Некоторые эквайеры, обычно крупнейшие банки (например, Chase, Citi), имеют внутренние отделы для эквайринга, выпуска и обработки.
Выбор поставщика торгового счета
Торговый эквайринг очень конкурентоспособен. Ценообразование и договорные условия различаются между поставщиками. Воспользуйтесь этими советами, чтобы найти лучшего поставщика для вашего бизнеса.
- Узнай подробности. Убедитесь, что продавец раскрывает все затраты и ограничения, такие как (i) все сборы и штрафы, (ii) политика компании в отношении удержаний и резервов, (iii) когда переводить средства со счета продавца, (iv) процедуры, если вы не удовлетворены, (v) минимальные ежемесячные сборы или другие скрытые сборы, и (vi) продолжительность контракта и сборы за досрочное расторжение.
- Перед переговорами выясните объем вашей обработки (ежедневный, ежемесячный, годовой). Знание объема вашей транзакции поможет определить, нужна ли вам отдельная учетная запись продавца или совокупная учетная запись, например Stripe, Square, PayPal. Тип учетной записи будет зависеть от ваших комиссий за обработку платежей, поскольку выделенные учетные записи позволяют более дешевую систему обмена плюс цены.
- Изучите профиль рисков вашего бизнеса. Примите меры для уменьшения количества возвратных платежей. Покупатели не любят риск. Если вы работаете в отрасли с высоким уровнем риска, помогите своему покупателю понять, как вы планируете уменьшить его риски. Предприятия с высоким уровнем риска могут рассчитывать на более высокие комиссионные или более крупные удержания. Спросите у эквайера, поможет ли это избежать мошеннических платежей.
- Спросите о скидках у потенциальных покупателей, если вы пользуетесь их услугами по обработке платежей или услугами их партнеров.
- Интеграция. Подтвердите, что потенциальный покупатель может интегрироваться с клиентскими и бухгалтерскими системами вашего бизнеса. Узнайте о сложности и стоимости. Иногда покупатели покрывают эту стоимость.