Вы поблагодарите нас позже - 5 советов по созданию пенсионного плана для предпринимателей

Большинство американцев из рабочего класса работают в компаниях, которые либо требуют, либо предлагают варианты пенсионных сбережений в форме 401 (k), 403b) или пенсионного плана. Поскольку эти взносы автоматически вычитаются из зарплаты работника, накопление на пенсию, как правило, является довольно безболезненным процессом. Со временем кумулятивный эффект от регулярных ежемесячных отчислений приводит к накоплению приличных размеров сбережений, которые можно использовать в пенсионные годы.

Но для предпринимателей история немного другая. Без стабильной зарплаты или планов, спонсируемых работодателем, многие из этих трудолюбивых людей отказываются от пенсионных взносов. И хотя в первые годы это может показаться незначительным, эта ошибка может оказаться опасной и безответственной по мере старения предпринимателей.

Предприниматели и пенсионеры: тревожные данные

Миллениалы часто подвергаются критике в мире финансового планирования за то, что они не откладывают достаточно денег на пенсию, но они не единственный сегмент рынка, который терпит неудачу. Согласно опросу, проведенному Manta, интернет-сообществом владельцев малого бизнеса, предприниматели отстают.

Исследование, проведенное в ходе опроса Manta, показывает, что у 34% предпринимателей в настоящее время нет плана пенсионных накоплений, хотя 60% говорят, что планируют выйти на пенсию до 65 лет. в соответствии с их возрастом и пенсионными целями.

Вопрос в том, почему предприниматели не уделяют пенсии того внимания, которого она заслуживает? Вот несколько наиболее важных факторов:

• Вкладываем все в дело. Согласно опросу Manta, 37% предпринимателей говорят, что они не получают достаточно прибыли, чтобы откладывать на пенсию. Из прибыли, которую эти предприниматели получают, они вкладывают большую часть средств обратно в бизнес, чтобы строить и развивать его. В какой-то степени это разумно, но в конечном итоге может отбросить благонамеренного предпринимателя.
• Лень (отсутствие планирования). Некоторые предприниматели просто ленивы. Они рассматривают пенсионное планирование как сложный процесс, требующий множества совещаний, микроменеджмента и постоянного внимания к рыночной конъюнктуре. Такое восприятие, каким бы ошибочным оно ни было, отпугивает многих от того, чтобы сесть и разработать план.
• Планирует продать бизнес. Около 18 процентов предпринимателей планируют продать свой бизнес, чтобы финансировать свою пенсию. К сожалению, большинство владельцев бизнеса переоценивают стоимость своих компаний и не учитывают, насколько сложно бывает найти покупателя. (Не говоря уже о том, что компании часто терпят неудачу, что может оставить предпринимателя без каких-либо активов.)
• Планов на пенсию нет. Хотите верьте, хотите нет, но 12% предпринимателей говорят, что не собираются уходить на пенсию. И хотя для некоторых это может быть правдой, проблемы со здоровьем и угасание мотивации в конечном итоге заставляют большинство людей отказаться от работы навсегда.
• Не вижу необходимости. Небольшой сегмент предпринимателей не видит смысла или необходимости в пенсионных накоплениях. Они предпочли бы потратить свои деньги сейчас и использовать их в последние годы своей жизни. Большинство из этих людей полагают, что Социальное обеспечение покроет их потребности, хотя этого редко бывает достаточно, чтобы выжить.

Сколько предприниматели должны откладывать на пенсию?

Откладывать на пенсию важно. Это обеспечивает финансовую безопасность в последние годы вашей жизни, когда вы, возможно, не сможете или не захотите работать. Некоторым пенсионных сбережений достаточно, чтобы предоставить такие возможности, как путешествия или новые увлечения. Другим деньги нужны для финансирования расходов на здравоохранение или погашения долга.

Не существует конкретной суммы, которая считается идеальной пенсией. Сколько вам нужно откладывать, зависит от ваших личных обстоятельств, целей, потребностей, надежд и мечтаний. Но есть несколько эмпирических правил, которые вы можете использовать для определения примерного числа.

«Например, есть два общих совета: откладывать не менее 10 процентов своего дохода во время работы и ежегодно снимать 4 процента из пенсионных накоплений во время выхода на пенсию», — упоминает RISE. «Есть также вехи, которые пытаются упростить ответ, например, иметь ваш годовой доход в пенсионных накоплениях, когда вам 30 лет, и в шесть раз больше вашего годового дохода в пенсионных накоплениях, когда вам 55 лет».

Но, опять же, это слишком упрощенные предложения. Есть бесчисленное множество факторов, которые определяют, что вам нужно накопить. Один человек, выходящий на пенсию в возрасте 60 лет, может обойтись на 750 000 долларов, в то время как кому-то другому, выходящему на пенсию в возрасте 70 лет, может понадобиться 2 миллиона долларов. Потребности в здоровье, страховка и факторы образа жизни должны быть тщательно рассмотрены и спрогнозированы. Именно по этой причине было бы разумно встретиться со специалистом по пенсионному планированию или финансовым консультантом — хотя бы один раз.

5 полезных советов по пенсионному планированию для владельцев бизнеса

То, что вы предприниматель без плана, спонсируемого работодателем, не означает, что вы не можете откладывать на пенсию. На самом деле это означает, что вам нужно быть еще более дисциплинированным и бдительным, откладывая деньги на будущее.

К счастью, откладывание пенсионных накоплений не обязательно должно быть монументальным подвигом или значительным источником разочарования. Используя следующие советы и приемы, вы можете начать приводить вещи в движение.

1. Знайте свои варианты

Первый шаг — понять ваши возможности. Хотя у вас нет доступа к спонсируемому работником фонду или пенсионному плану, существует множество инвестиционных продуктов для индивидуальных предпринимателей. Некоторые из наиболее популярных включают в себя:

• Рот ИРА. С Roth IRA вы инвестируете деньги после уплаты налогов на счет, который не облагается налогом при снятии средств. Таким образом, хотя сейчас у вас нет налоговых льгот, вы потенциально сэкономите десятки тысяч долларов на пенсии. Для лиц моложе 50 лет максимальные взносы составляют 6000 долларов в год. Если вам больше 50 лет, вы можете вносить до 7000 долларов в год.
• Традиционная ИРА. Традиционная IRA имеет те же правила и лимиты взносов, что и Roth IRA, но использует деньги до вычета налогов. Это позволяет вам уменьшить свой налоговый счет в год взноса, но также требует, чтобы вы облагались налогом при снятии средств. (Следует также отметить, что общий вклад в ваш традиционный IRA и IRA Roth не может превышать 6000 долларов. По этой причине большинство людей вносят вклад в один или другой.)
• Соло 401(к). IRA — это самый простой и беспроблемный способ инвестирования для предпринимателей. Но если вы хотите инвестировать больше, чем максимум 6000 долларов в год, вам следует обратить внимание на Solo 401 (k). Форма Solo 401(k), действительная для владельцев бизнеса, не имеющих штатных сотрудников, позволяет вам вносить до 50 000 долларов дохода от бизнеса до налогообложения в год.

Есть несколько других пенсионных продуктов, но иногда лучше просто. Начните с одного из них (или комбинации) и продолжайте.

2. Медленные и стабильные победы

Альберт Эйнштейн назвал сложные проценты самой могущественной силой во Вселенной, и с этим было бы трудно поспорить.

Как показывает эта диаграмма, вам не нужно вкладывать много денег, чтобы стать богатым на пенсии. Скорее, это медленный и неуклонный подъем. Для 25-летнего предпринимателя, чтобы накопить 1 миллион долларов к пенсионному возрасту, ей нужно будет инвестировать всего 241 доллар в месяц (при довольно консервативной средней норме прибыли в 8 процентов).

3. Создайте бюджет

Различные эмпирические правила говорят, сколько денег вы должны откладывать на пенсию, но большинство финансовых консультантов предлагают от 10 до 15 процентов от каждой зарплаты. Чтобы делать это последовательно, вам нужно разработать ежемесячный бюджет, который будет держать вас дисциплинированным и не сбиться с пути.

Используя свой бюджет, вы сможете определить, сколько вы можете реально инвестировать, покрывая при этом ежемесячные расходы, существующую задолженность и другие потребности. И с этой суммой вы можете настроить автоматические ежемесячные отчисления, которые упростят ваши инвестиции и сделают их максимально невмешательными.

4. Диверсифицируйте

В рамках своего IRA или Solo 401(k) вам нужно будет точно определить, во что вы будете вкладывать свои деньги. Независимо от того, что вам говорят, инвестировать в отдельные акции неразумно. Гораздо лучше распределить свой риск, инвестируя в различные взаимные фонды.

«Если вы будете следовать тому, чему я учу, вы знаете, что хотите инвестировать в паевые инвестиционные фонды акций роста и распределять свои инвестиции по четырем категориям: рост, рост и доход, агрессивный рост и международный», — пишет эксперт по пенсиям Крис Хоган.

Вы можете соглашаться или не соглашаться с точным подходом Хогана, но вы должны быть в определенной степени диверсифицированы. Придумайте план и обязательно распределите свой риск.