คุณจะขอบคุณเราในภายหลัง – 5 เคล็ดลับในการสร้างแผนเกษียณอายุสำหรับผู้ประกอบการ

ชนชั้นแรงงานชาวอเมริกันส่วนใหญ่ได้รับการว่าจ้างจากบริษัทที่ต้องการหรือเสนอทางเลือกการออมเพื่อการเกษียณในรูปแบบของ 401 (k), 403b) หรือแผนบำเหน็จบำนาญ เนื่องจากเงินสมทบเหล่านี้จะถูกหักออกจากเงินเดือนของพนักงานโดยอัตโนมัติ การออมเพื่อการเกษียณจึงค่อนข้างจะเป็นกระบวนการที่ไม่ลำบากนัก เมื่อเวลาผ่านไป ผลสะสมของเงินสมทบรายเดือนปกติจะนำไปสู่ไข่รังขนาดใหญ่ที่สามารถนำมาใช้ในปีเกษียณได้

แต่สำหรับผู้ประกอบการ เรื่องราวจะแตกต่างออกไปเล็กน้อย หากไม่มีเงินเดือนที่สม่ำเสมอหรือแผนสนับสนุนโดยนายจ้าง บุคคลที่ขยันขันแข็งหลายคนจึงละทิ้งเงินสมทบเมื่อเกษียณอายุ และแม้ว่าจะดูเหมือนไม่ใช่เรื่องใหญ่ในช่วงปีแรกๆ แต่ความผิดพลาดนี้สามารถพิสูจน์ได้ว่าเป็นอันตรายและขาดความรับผิดชอบตามอายุของผู้ประกอบการ

ผู้ประกอบการและการเกษียณอายุ: Troubling Data

คนรุ่นมิลเลนเนียลมักเจอปัญหาในโลกแห่งการวางแผนทางการเงินเพราะไม่สามารถประหยัดเงินได้มากพอสำหรับการเกษียณอายุ แต่พวกเขาก็ไม่ใช่กลุ่มเดียวในตลาดที่กำลังจะหมดลง จากผลสำรวจของ Manta ชุมชนออนไลน์สำหรับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก พบว่าผู้ประกอบการกำลังตามหลัง

การวิจัยจากการสำรวจ Manta ชี้ให้เห็นว่า 34 เปอร์เซ็นต์ของผู้ประกอบการไม่มีแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุในขณะนี้ แม้ว่า 60 เปอร์เซ็นต์กล่าวว่าพวกเขาวางแผนที่จะเกษียณอายุก่อนอายุ 65 ปี และในบรรดาผู้ที่มีเงินออมเพื่อการเกษียณ ส่วนใหญ่ไม่ได้รับทุนมากนัก ตามอายุและเป้าหมายการเกษียณอายุ

คำถามคือ เหตุใดผู้ประกอบการจึงไม่ให้ความสนใจที่สมควรแก่การเกษียณอายุ? ต่อไปนี้คือปัจจัยที่เกี่ยวข้องบางส่วนมากขึ้น:

• ทุ่มทุกอย่างในธุรกิจ จากการสำรวจของ Manta พบว่า 37 เปอร์เซ็นต์ของผู้ประกอบการกล่าวว่าพวกเขาไม่มีกำไรเพียงพอที่จะออมเพื่อการเกษียณ จากผลกำไรที่ผู้ประกอบการเหล่านี้ทำได้ พวกเขากำลังทุ่มเงินทุนส่วนใหญ่กลับเข้าสู่ธุรกิจเพื่อสร้างและเติบโต สิ่งนี้ฉลาดในระดับหนึ่ง แต่ในที่สุดก็สามารถทำให้ผู้ประกอบการที่มีเจตนาดีกลับมา
• ความเกียจคร้าน (ขาดการวางแผน). ผู้ประกอบการบางคนขี้เกียจ พวกเขามองว่าการวางแผนเกษียณอายุเป็นกระบวนการที่ซับซ้อนซึ่งต้องมีการประชุมจำนวนมาก การจัดการขนาดเล็ก และการเอาใจใส่อย่างต่อเนื่องต่อประสิทธิภาพของตลาด การรับรู้นี้ – แม้มีข้อบกพร่อง – กีดกันหลายคนจากการนั่งลงและวางแผน
• วางแผนที่ จะขายธุรกิจ ประมาณ 18 เปอร์เซ็นต์ของผู้ประกอบการวางแผนที่จะขายธุรกิจของตนเพื่อใช้ในยามเกษียณ น่าเสียดายที่เจ้าของธุรกิจส่วนใหญ่ประเมินค่าของบริษัทสูงไปและไม่ได้คำนึงถึงความท้าทายในการหาผู้ซื้อ (ไม่ต้องพูดถึงบริษัทต่างๆ มักจะล้มเหลว ซึ่งอาจทำให้ผู้ประกอบการไม่มีทรัพย์สินใดๆ เลย)
• ไม่มีแผนจะเกษียณ เชื่อหรือไม่ ผู้ประกอบการ 12 เปอร์เซ็นต์กล่าวว่าพวกเขาไม่มีแผนที่จะเกษียณ และถึงแม้ว่าสิ่งนี้อาจเป็นจริงสำหรับบางคน แต่ปัญหาด้านสุขภาพและแรงจูงใจที่ลดน้อยลงในท้ายที่สุดก็บังคับให้คนส่วนใหญ่ต้องทำเวลาให้ดี
• ไม่เห็นความจำเป็น ผู้ประกอบการกลุ่มเล็กๆ ไม่เห็นคุณค่าหรือความจำเป็นในการออมเพื่อการเกษียณ พวกเขาต้องการใช้จ่ายเงินตอนนี้และติดปีกในช่วงปีสุดท้ายของพวกเขา บุคคลเหล่านี้ส่วนใหญ่คิดว่าประกันสังคมจะครอบคลุมความต้องการของตน แม้ว่าจะไม่ค่อยเพียงพอที่จะดำรงชีวิตอยู่ได้ก็ตาม

ผู้ประกอบการควรประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุเท่าไหร่?

การออมเพื่อการเกษียณเป็นสิ่งสำคัญ ให้ความมั่นคงทางการเงินในช่วงปีหลัง ๆ ของชีวิตเมื่อคุณอาจไม่สามารถหรือไม่เต็มใจทำงาน สำหรับบางคน การออมเพื่อการเกษียณก็เพียงพอแล้วที่จะให้โอกาสต่างๆ เช่น การเดินทางหรือการสำรวจงานอดิเรกใหม่ๆ สำหรับคนอื่น ๆ จำเป็นต้องใช้เงินเพื่อเป็นค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลหรือชำระหนี้

ไม่มีจำนวนเฉพาะใดที่ถือเป็นหมายเลขเกษียณที่สมบูรณ์แบบ จำนวนเงินที่คุณต้องเก็บขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนตัว เป้าหมาย ความต้องการ ความหวัง และความฝัน แต่มีกฎง่ายๆ บางประการที่คุณสามารถใช้เพื่อกำหนดหมายเลขสนามเบสบอลได้

“ตัวอย่างเช่น คำแนะนำทั่วไปสองประการคือการประหยัดเงินอย่างน้อย 10 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณขณะทำงาน และ 4 เปอร์เซ็นต์จากการออมเพื่อการเกษียณของคุณทุกปีในช่วงเกษียณอายุ” RISE กล่าว “ยังมีเหตุการณ์สำคัญที่พยายามทำให้คำตอบง่ายขึ้น เช่น การมีรายได้ประจำปีในการออมเพื่อการเกษียณเมื่อคุณอายุ 30 และหกเท่าของรายได้ต่อปีในการออมเพื่อการเกษียณเมื่อคุณอายุ 55 ปี”

แต่อีกครั้ง คำแนะนำเหล่านี้เป็นคำแนะนำที่เข้าใจง่ายเกินไป มีปัจจัยมากมายที่กำหนดสิ่งที่ คุณ ต้องประหยัด ผู้เกษียณอายุเมื่ออายุ 60 ปีคนหนึ่งอาจมีรายได้ 750,000 ดอลลาร์ ในขณะที่อีกคนเกษียณเมื่ออายุ 70 ​​ปีอาจต้องใช้เงิน 2 ล้านดอลลาร์ ความต้องการด้านสุขภาพ การประกันภัย และปัจจัยด้านไลฟ์สไตล์ล้วนต้องได้รับการพิจารณาและคาดการณ์อย่างรอบคอบ ด้วยเหตุนี้จึงเป็นการดีที่จะพบกับนักวางแผนการเกษียณอายุหรือที่ปรึกษาทางการเงิน แม้ว่าจะเพียงครั้งเดียวก็ตาม

5 เคล็ดลับที่เป็นประโยชน์ในการวางแผนเกษียณอายุสำหรับเจ้าของธุรกิจ

เพียงเพราะคุณเป็นผู้ประกอบการโดยไม่มีแผนสนับสนุนโดยนายจ้าง ไม่ได้หมายความว่าคุณจะไม่สามารถออมเงินเพื่อการเกษียณได้ ที่จริงแล้ว มันหมายความว่าคุณจะต้องมีวินัยและระมัดระวังมากขึ้นในการเก็บเงินไว้ใช้ในอนาคต

โชคดีที่การออมเพื่อการเกษียณไม่จำเป็นต้องเป็นงานใหญ่โตหรือเป็นเหตุให้ต้องหงุดหงิดใจ คุณสามารถใช้เคล็ดลับและเทคนิคต่อไปนี้เพื่อเริ่มทำสิ่งต่างๆ ให้เคลื่อนไหวได้

1. รู้ทางเลือกของคุณ

ขั้นตอนแรกคือการทำความเข้าใจตัวเลือกของคุณ แม้ว่าคุณจะไม่มีสิทธิ์เข้าถึงกองทุนหรือแผนบำเหน็จบำนาญที่พนักงานเป็นผู้อุปถัมภ์ แต่ก็มีผลิตภัณฑ์การลงทุนมากมายสำหรับผู้ประกอบการที่ประกอบอาชีพอิสระ ที่นิยมมากขึ้น ได้แก่ :

• รอธ ไออาร์เอ ด้วย Roth IRA คุณลงทุนเงินหลังหักภาษีในบัญชีที่ไม่ต้องเสียภาษีเมื่อถอน ดังนั้น ในขณะที่คุณไม่ได้รับการยกเว้นภาษีในตอนนี้ คุณอาจประหยัดเงินได้หลายหมื่นดอลลาร์เมื่อเกษียณอายุ สำหรับผู้ที่อายุต่ำกว่า 50 ปี เงินสมทบสูงสุดคือ $6,000 ต่อปี หากคุณอายุมากกว่า 50 ปี คุณสามารถบริจาคได้มากถึง $7,000 ต่อปี
• ไออาร์เอแบบดั้งเดิม IRA แบบดั้งเดิมมีกฎเกณฑ์และข้อ จำกัด การบริจาคเช่นเดียวกับ Roth IRA แต่ใช้เงินก่อนหักภาษี สิ่งนี้ช่วยให้คุณลดค่าภาษีของคุณในปีที่บริจาค แต่ยังต้องการให้คุณเก็บภาษีเมื่อถอน (ควรสังเกตด้วยว่าการมีส่วนร่วมทั้งหมดในแบบดั้งเดิมและ Roth IRA ของคุณต้องไม่เกิน 6,000 ดอลลาร์ ด้วยเหตุนี้ คนส่วนใหญ่จึงมีส่วนสนับสนุนอย่างใดอย่างหนึ่ง)
• โซโล 401(k) IRA เป็นวิธีที่ง่ายที่สุดและไม่ยุ่งยากที่สุดสำหรับผู้ประกอบการในการลงทุน แต่ถ้าคุณต้องการลงทุนมากกว่าสูงสุด 6,000 ดอลลาร์ต่อปี คุณควรพิจารณา Solo 401(k) ใช้ได้สำหรับเจ้าของธุรกิจที่ไม่มีพนักงานเต็มเวลา Solo 401(k) อนุญาตให้คุณมีส่วนสนับสนุนรายได้ธุรกิจก่อนหักภาษีสูงถึง $50,000 ต่อปี

มีผลิตภัณฑ์เพื่อการเกษียณอายุจำนวนหนึ่งเช่นกัน แต่บางครั้งความเรียบง่ายก็ดีที่สุด เริ่มต้นด้วยหนึ่งในสิ่งเหล่านี้ (หรือรวมกัน) แล้วไปจากที่นั่น

2. ชัยชนะที่ช้าและมั่นคง

อัลเบิร์ต ไอน์สไตน์ เรียกดอกเบี้ยทบต้นว่าเป็นพลังที่ทรงพลังที่สุดในจักรวาล และคงเป็นการยากที่จะโต้แย้งเป็นอย่างอื่น

ตามแผนภูมินี้ คุณไม่จำเป็นต้องลงทุนเงินจำนวนมากเพื่อที่จะร่ำรวยในวัยเกษียณ ค่อนข้างจะเป็นการปีนที่ช้าและมั่นคง สำหรับผู้ประกอบการอายุ 25 ปีที่จะสะสมเงิน 1 ล้านดอลลาร์ตามอายุเกษียณ เธอจะต้องลงทุนเพียง 241 ดอลลาร์ต่อเดือน (สมมติว่ามีอัตราผลตอบแทนเฉลี่ย 8 เปอร์เซ็นต์ที่ค่อนข้างระมัดระวัง)

3. สร้างงบประมาณ

กฎทั่วไปที่แตกต่างกันบอกว่าคุณควรกันเงินไว้เท่าไรสำหรับการเกษียณอายุ แต่ที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่แนะนำว่าอยู่ระหว่าง 10 ถึง 15 เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนทุกใบ ในการทำเช่นนี้อย่างสม่ำเสมอ คุณจะต้องพัฒนางบประมาณรายเดือนที่ช่วยให้คุณมีระเบียบวินัยและเป็นไปตามเป้าหมาย

ด้วยงบประมาณของคุณ คุณจะสามารถกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถลงทุนได้ตามความเป็นจริง โดยที่ยังคงครอบคลุมค่าใช้จ่ายรายเดือน หนี้ที่มีอยู่ และความต้องการอื่นๆ และด้วยจำนวนนี้ คุณจะสามารถตั้งค่าการหักเงินรายเดือนอัตโนมัติที่ช่วยเพิ่มความคล่องตัวในการลงทุนของคุณ และทำให้เป็นแฮนด์ออฟได้มากที่สุด

4. กระจายความเสี่ยง

ภายใน IRA หรือ Solo 401(k) ของคุณ คุณจะต้องกำหนดแน่ชัดว่าคุณจะนำเงินไปลงทุนกับอะไร ไม่ว่าใครจะบอกคุณอย่างไร ก็ไม่ฉลาดที่จะลงทุนในหุ้นแต่ละตัว การกระจายความเสี่ยงของคุณดีกว่ามากด้วยการลงทุนในกองทุนรวมต่างๆ

“ถ้าคุณทำตามที่ฉันสอน คุณจะรู้ว่าคุณต้องการลงทุนในกองทุนรวมหุ้นที่มีการเติบโตที่ดีและกระจายการลงทุนของคุณในสี่ประเภท: การเติบโต การเติบโตและรายได้ การเติบโตเชิงรุก และระหว่างประเทศ” Chris Hogan ผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุเขียน

คุณอาจหรือไม่เห็นด้วยกับแนวทางที่ถูกต้องของ Hogan แต่คุณควรกระจายความเสี่ยงในระดับหนึ่ง วางแผนและกระจายความเสี่ยงออกไป