您稍后会感谢我们——为企业家制定退休计划的 5 个技巧

已发表: 2019-01-25

大多数美国工人阶级受雇于要求或提供 401(k)、403b) 或养老金计划形式的退休储蓄选项的公司。由于这些供款会自动从员工的薪水中扣除，因此为退休储蓄往往是一个相当轻松的过程。随着时间的推移，每月定期供款的累积效应会产生一个大小适中的储备金，可以在退休时使用。

但对于企业家来说，情况就有些不同了。由于没有稳定的薪水或雇主赞助的计划，这些勤奋的人中的许多人放弃了退休金。尽管在早期这似乎没什么大不了的，但随着企业家年龄的增长，这种失误可能会被证明是危险和不负责任的。

企业家和退休：令人不安的数据

千禧一代因为没有为退休储蓄几乎足够的钱而在财务规划界受到很多抨击，但他们并不是市场中唯一不足的部分。根据面向小企业主的在线社区 Manta 的一项调查，企业家正在落后。

Manta 调查的研究表明，34% 的企业家目前没有任何退休储蓄计划——尽管 60% 的企业家表示他们计划在 65 岁之前退休。在那些有退休储蓄的人中，大多数人资金严重不足根据他们的年龄和退休目标。

问题是，为什么企业家没有给予退休应有的关注？以下是一些更相关的因素：

把一切都投入到业务中。 根据 Manta 的调查，37% 的企业家表示他们没有赚到足够的利润来为退休储蓄。在这些企业家确实获得的利润中，他们将大部分资金投入到业务中来建立和发展。在某种程度上，这很聪明，但最终会让一个好心的企业家退缩。
懒惰（缺乏计划）。 有些企业家只是懒惰。他们认为退休计划是一个复杂的过程，需要大量的会议、微观管理和对市场表现的持续关注。这种看法——尽管存在缺陷——阻止了许多人坐下来制定计划。
计划出售业务。 大约 18% 的企业家计划出售他们的业务以资助他们的退休生活。不幸的是，大多数企业主都高估了他们公司的价值，并且没有考虑到寻找买家的难度。（更不用说公司经常倒闭，这会让企业家失去任何资产。）
没有退休的打算。 信不信由你，12% 的企业家表示他们没有退休计划。虽然这对某些人来说可能是正确的，但健康问题和不断减少的动力最终会迫使大多数人永远下班。
看不出有必要。 一小部分企业家认为为退休储蓄没有任何价值或必要性。他们宁愿现在花掉他们的钱，然后在他们的最后几年里挥霍。这些人中的大多数人认为社会保障将满足他们的需求，即使它很少足以维持生存。

为退休储蓄很重要。当您可能无法或不愿意工作时，它会在您生命的最后几年提供财务保障。对于一些人来说，退休储蓄足以提供旅行或探索新爱好等机会。对于其他人来说，这笔钱用于支付医疗费用或偿还债务。

没有具体的金额被认为是完美的退休人数。您需要储蓄多少取决于您的个人情况、目标、需要、希望和梦想。但是有一些经验法则可以用来确定一个球场号码。

“例如，两条常见的建议是在工作期间至少节省 10% 的收入，并在退休期间每年从退休储蓄中提取 4%，”RISE 提到。 “还有一些里程碑试图简化答案，例如当你 30 岁时将年收入用于退休储蓄，而当你 55 岁时将年收入作为退休储蓄的六倍。”

但是，这些都是过于简单化的建议。有无数的因素决定了你需要保存什么。一个 60 岁退休的人可能需要 750,000 美元，而另一个 70 岁退休的人可能需要 200 万美元。健康需求、保险和生活方式因素都需要仔细考虑和预测。正是出于这个原因，与退休规划师或财务顾问会面是明智之举——即使只是一次。

仅仅因为您是没有雇主赞助计划的企业家，并不意味着您无法为退休储蓄。事实上，这意味着你需要更加自律和警惕地为未来存钱。

幸运的是，为退休储蓄不一定是一项巨大的成就或挫折感的重要来源。使用以下提示和技巧，您可以开始着手进行。

第一步是了解您的选择。虽然您无法使用员工赞助的基金或养老金计划，但有很多针对个体经营者的投资产品。一些比较流行的包括：

罗斯爱尔兰共和军。 使用 Roth IRA，您可以将税后资金投入到提款时免税的账户中。因此，虽然您现在没有减税，但您可能会在退休时节省数万美元。对于 50 岁以下的人，每年的最高供款为 6,000 美元。如果您超过 50 岁，您每年最多可以捐款 7,000 美元。
传统的爱尔兰共和军。 传统的 IRA 具有与 Roth IRA 相同的规则和缴款限额，但使用税前资金。这使您可以减少供款年度的税单，但也要求您在提款时缴税。（还应注意，对您的传统 IRA 和 Roth IRA 的总贡献不能超过 6,000 美元。因此，大多数人都为其中一个做出贡献。）
独奏401（k）。 IRA 是企业家投资的最简单、最轻松的方式。但是，如果您想投资超过每年 6,000 美元的最高限额，您应该考虑 Solo 401(k)。对于没有全职员工的企业主有效，Solo 401(k) 允许您每年贡献高达 50,000 美元的税前业务收入。

还有一些其他的退休产品，但有时简单是最好的。从其中一个（或组合）开始，然后从那里开始。

阿尔伯特爱因斯坦著名地称复利是宇宙中最强大的力量——否则很难反驳。

正如这张图表所示，您不必为了在退休后变得富有而投入大量资金。相反，这是一个缓慢而稳定的攀登。对于一个 25 岁的企业家来说，在退休年龄之前积累 100 万美元，她每月只需投资 241 美元（假设相当保守的 8% 平均回报率）。

不同的经验法则说你应该为退休存多少钱，但大多数财务顾问建议在每张薪水的 10% 到 15% 之间。为了保持一致性，您需要制定每月预算，让您保持自律并步入正轨。

使用您的预算，您将能够确定您可以实际投资多少，同时仍能满足每月开支、现有债务和其他需求。有了这个金额，您就可以设置自动每月扣除，以简化您的投资并尽可能放手。

在您的 IRA 或 Solo 401(k) 中，您必须确切地确定您将把钱投资在什么方面。无论任何人告诉您什么，投资个股都是不明智的。通过投资各种共同基金来分散风险会好得多。

“如果你遵循我的教导，你就会知道你想投资于增长良好的股票共同基金，并将你的投资分散到四个类别：增长、增长和收入、积极增长和国际，”退休专家克里斯霍根写道。

你可能同意也可能不同意霍根的确切方法，但你应该在一定程度上多样化。制定一个计划，并确保分散您的风险。