您稍後會感謝我們——為企業家製定退休計劃的 5 個技巧

已發表: 2019-01-25

大多數美國工人階級受僱於要求或提供 401(k)、403b) 或養老金計劃形式的退休儲蓄選項的公司。 由於這些供款會自動從員工的薪水中扣除,因此為退休儲蓄往往是一個相當輕鬆的過程。 隨著時間的推移,每月定期供款的累積效應會產生一個大小適中的儲備金,可以在退休時使用。

但對於企業家來說,情況就有些不同了。 由於沒有穩定的薪水或雇主贊助的計劃,這些勤奮的人中的許多人放棄了退休金。 儘管在早期這似乎沒什麼大不了的,但隨著企業家年齡的增長,這種失誤可能會被證明是危險和不負責任的。



企業家和退休:令人不安的數據

千禧一代因為沒有為退休儲蓄幾乎足夠的錢而在財務規劃界受到很多抨擊,但他們並不是市場中唯一不足的部分。 根據面向小企業主的在線社區 Manta 的一項調查,企業家正在落後。

Manta 調查的研究表明,34% 的企業家目前沒有任何退休儲蓄計劃——儘管 60% 的企業家表示他們計劃在 65 歲之前退休。在那些有退休儲蓄的人中,大多數人資金嚴重不足根據他們的年齡和退休目標。

問題是,為什麼企業家沒有給予退休應有的關注? 以下是一些更相關的因素:

  • 把一切都投入到業務中。 根據 Manta 的調查,37% 的企業家表示他們沒有賺到足夠的利潤來為退休儲蓄。 在這些企業家確實獲得的利潤中,他們將大部分資金投入到業務中來建立和發展。 在某種程度上,這很聰明,但最終會讓一個好心的企業家退縮。
  • 懶惰(缺乏計劃)。 有些企業家只是懶惰。 他們認為退休計劃是一個複雜的過程,需要大量的會議、微觀管理和對市場表現的持續關注。 這種看法——儘管存在缺陷——阻止了許多人坐下來製定計劃。
  • 計劃出售業務。 大約 18% 的企業家計劃出售他們的業務以資助他們的退休生活。 不幸的是,大多數企業主都高估了他們公司的價值,並且沒有考慮到尋找買家的難度。 (更不用說公司經常倒閉,這會讓企業家失去任何資產。)
  • 沒有退休的打算。 信不信由你,12% 的企業家表示他們沒有退休計劃。 雖然這對某些人來說可能是正確的,但健康問題和不斷減少的動力最終會迫使大多數人永遠下班。
  • 看不出有必要。 一小部分企業家認為為退休儲蓄沒有任何價值或必要性。 他們寧願現在花掉他們的錢,然後在他們的最後幾年裡揮霍。 這些人中的大多數人認為社會保障將滿足他們的需求,即使它很少足以維持生存。

企業家應該為退休儲蓄多少?

為退休儲蓄很重要。 當您可能無法或不願意工作時,它會在您生命的最後幾年提供財務保障。 對於一些人來說,退休儲蓄足以提供旅行或探索新愛好等機會。 對於其他人來說,這筆錢用於支付醫療費用或償還債務。

沒有具體的金額被認為是完美的退休人數。 您需要儲蓄多少取決於您的個人情況、目標、需要、希望和夢想。 但是有一些經驗法則可以用來確定一個球場號碼。

“例如,兩條常見的建議是在工作期間至少節省 10% 的收入,並在退休期間每年從退休儲蓄中提取 4%,”RISE 提到。 “還有一些里程碑試圖簡化答案,例如當你 30 歲時將年收入用於退休儲蓄,而當你 55 歲時將年收入作為退休儲蓄的六倍。”

但是,這些都是過於簡單化的建議。 有無數的因素決定了需要保存什麼。 一個 60 歲退休的人可能需要 750,000 美元,而另一個 70 歲退休的人可能需要 200 萬美元。 健康需求、保險和生活方式因素都需要仔細考慮和預測。 正是出於這個原因,與退休規劃師或財務顧問會面是明智之舉——即使只是一次。

為企業主制定退休計劃的 5 個有用提示

僅僅因為您是沒有雇主贊助計劃的企業家,並不意味著您無法為退休儲蓄。 事實上,這意味著你需要更加自律和警惕地為未來存錢。

幸運的是,為退休儲蓄不一定是一項巨大的成就或挫折感的重要來源。 使用以下提示和技巧,您可以開始著手進行。

1. 了解你的選擇

第一步是了解您的選擇。 雖然您無法使用員工贊助的基金或養老金計劃,但有很多針對個體經營者的投資產品。 一些比較流行的包括:

  • 羅斯愛爾蘭共和軍。 使用 Roth IRA,您可以將稅後資金投入到提款時免稅的賬戶中。 因此,雖然您現在沒有減稅,但您可能會在退休時節省數万美元。 對於 50 歲以下的人,每年的最高供款為 6,000 美元。 如果您超過 50 歲,您每年最多可以捐款 7,000 美元。
  • 傳統的愛爾蘭共和軍。 傳統的 IRA 具有與 Roth IRA 相同的規則和繳款限額,但使用稅前資金。 這使您可以減少供款年度的稅單,但也要求您在提款時繳稅。 (還應注意,對您的傳統 IRA 和 Roth IRA 的總貢獻不能超過 6,000 美元。因此,大多數人都為其中一個做出貢獻。)
  • 獨奏401(k)。 IRA 是企業家投資的最簡單、最輕鬆的方式。 但是,如果您想投資超過每年 6,000 美元的最高限額,您應該考慮 Solo 401(k)。 對於沒有全職員工的企業主有效,Solo 401(k) 允許您每年貢獻高達 50,000 美元的稅前業務收入。

還有一些其他的退休產品,但有時簡單是最好的。 從其中一個(或組合)開始,然後從那裡開始。

2.緩慢而穩定的勝利

阿爾伯特愛因斯坦著名地稱複利是宇宙中最強大的力量——否則很難反駁。

正如這張圖表所示,您不必為了在退休後變得富有而投入大量資金。 相反,這是一個緩慢而穩定的攀登。 對於一個 25 歲的企業家來說,在退休年齡之前積累 100 萬美元,她每月只需投資 241 美元(假設相當保守的 8% 平均回報率)。

3. 制定預算

不同的經驗法則說你應該為退休存多少錢,但大多數財務顧問建議在每張薪水的 10% 到 15% 之間。 為了保持一致性,您需要製定每月預算,讓您保持自律併步入正軌。

使用您的預算,您將能夠確定您可以實際投資多少,同時仍能滿足每月開支、現有債務和其他需求。 有了這個金額,您就可以設置自動每月扣除,以簡化您的投資並儘可能放手。

4.多樣化

在你的 IRA 或 Solo 401(k) 中,你必須準確地確定你將把錢投資在什麼方面。不管別人告訴你什麼,投資個股都是不明智的。 通過投資各種共同基金來分散風險會好得多。

“如果你遵循我的教導,你就會知道你想投資於增長良好的股票共同基金,並將你的投資分散到四個類別:增長、增長和收入、積極增長和國際,”退休專家克里斯霍根寫道。

你可能同意也可能不同意霍根的確切方法,但你應該在一定程度上多樣化。 制定一個計劃,並確保分散您的風險。


5. 把手拿開

最後,讓你的髒手遠離你的退休賬戶! 當市場下跌時,您會很想取出資金或轉移資金 - 或者在市場繁榮時購買大量資金 - 但不要! 對牛市和熊市的定期投資將確保您獲得健康的回報率。 (永遠不要過早退出!罰款、費用和稅收是不值得的。)

你有計劃嗎?

從表面上看,為退休儲蓄可能看起來既複雜又耗時,但事實並非如此。 通過制定嚴格的計劃,您可以製定一項戰略,為您的長期成功做好準備。 此時,您只需每年檢查幾次即可評估、調整和進行必要的調整。

不要成為缺乏退休儲蓄計劃的 34% 企業家的一部分。 對你如何處理你的財務未來保持有目的性和外交性。 你努力工作,應該讓自己變得聰明。

圖片:Depositphotos.com


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